
Repensando as remessas com o eCash
As remessas representam até 60% da renda familiar dos destinatários.
Mas, embora o volume de dinheiro que os migrantes estão enviando para casa esteja aumentando - em 2021, os fluxos de remessas atingiram US$ 589 bilhões, um aumento de 7,3% em relação a 2020 - os serviços de remessas estão cada vez mais inacessíveis.
Em 2019, 90% das remessas foram enviadas e recebidas em dinheiro. Avançando para 2021, US$ 295 bilhões - cerca de 50% dos fluxos de remessas mundiais - estavam sendo enviados por meios digitais.
Considerando que uma parcela significativa das pessoas depende muito de dinheiro, essa rápida digitalização está criando um risco muito real de exclusão e agravamento das dificuldades financeiras. É por isso que está mais do que na hora de os bancos, neobancos e outros provedores de serviços de remessas considerarem a possibilidade de incluir o eCash em seus recursos.
Uma questão de relevância
O desafio mais óbvio das remessas digitais é que, em um grande número de casos, o dinheiro chega em um formato que simplesmente não é conveniente ou relevante para o dia a dia dos destinatários.
Os cinco principais países para o recebimento de remessas em 2021 - Índia, China, México, Filipinas e Egito - têm um grande número de pessoas que não têm conta bancária ou têm conta bancária insuficiente e, portanto, dependem de dinheiro em espécie.
Com 67%, 66% e 63% de suas respectivas populações sem acesso a serviços bancários, o Egito, as Filipinas e o México são três dos países mais desbancarizados do mundo. E, embora a proporção de pessoas sem conta bancária na Índia e na China seja menor, com 22% e 20%, respectivamente, ela ainda é bastante significativa.
Mas acessar e usar o dinheiro que foi enviado digitalmente é um desafio até mesmo para os destinatários com contas bancárias. Quase metade de todas as remessas vai para áreas rurais, onde as economias são predominantemente baseadas em dinheiro e a agência bancária ou o caixa eletrônico mais próximo pode estar a vários quilômetros de distância.
O mais importante é que o custo do envio de dinheiro por meio digital - especialmente em áreas do mundo consideradas de alto risco de fraude - é altíssimo. A taxa média gira em torno de 6,4%, subindo para 8% na África Subsaariana.
Como resultado, menos dinheiro vai para os bolsos dos destinatários em um momento em que a situação da economia mundial está forçando um número cada vez maior de pessoas a passar por dificuldades econômicas.
O outro lado da moeda
Os desafios de acessibilidade que a digitalização das remessas está trazendo não afetam apenas os destinatários. Eles também estão afetando os remetentes.
Nos EUA - a principal fonte de remessas do mundo - os imigrantes têm maior probabilidade de não ter conta bancária ou de ter conta bancária insuficiente. E também é mais provável que tenham empregos de baixa renda que são pagos, pelo menos em parte, em dinheiro.
Mas isso também se aplica a outras partes do mundo.
Em muitos países, obter a documentação necessária para abrir uma conta bancária pode ser uma situação complicada. Juntamente com um documento para comprovar sua identidade, você normalmente precisará de um documento para comprovar seu endereço. Mas os documentos de comprovação de endereço que os bancos aceitam - contas de serviços públicos, contratos de aluguel e extratos de cartão de crédito, por exemplo - são difíceis de obter quando se é novo em um país e não se tem uma conta bancária.
Para migrantes sem documentos, refugiados e outros grupos vulneráveis, até mesmo a apresentação de um comprovante de identidade é um problema. O Banco Mundial estima que há cerca de 1 bilhão de pessoas no mundo que não têm documentos de identificação. Isso significa que é simplesmente impossível para elas abrir contas bancárias ou trabalhar na economia convencional, muito menos enviar dinheiro para seus entes queridos.
Fazendo a ponte entre as remessas tradicionais e digitais com o eCash
As Nações Unidas estimam que cerca de 75% dos fluxos globais de remessas vão para alimentação, aluguel, contas de serviços públicos e outras despesas essenciais, enquanto os 25% restantes são normalmente poupados, investidos ou usados de outras formas que ajudam os destinatários a melhorar suas vidas.
Isso significa que, além de ser uma tábua de salvação, as remessas também são essenciais para romper o ciclo de dificuldades financeiras. Portanto, embora não haja como impedir a digitalização, garantir que os mais vulneráveis da sociedade não sejam excluídos do sistema financeiro deve ser um imperativo moral.
O eCash está em uma posição ideal para tornar os serviços de remessa mais inclusivos, pois permite que as pessoas enviem e recebam dinheiro por meios digitais, mesmo que não tenham acesso a uma conta bancária.
Para os remetentes, transferir dinheiro usando o eCash é tão fácil quanto fazer o login no provedor de sua escolha - seja um banco, neobanco ou outro serviço de remessa -, escolher o eCash e fazer o download de um código de barras.
Em seguida, eles podem escanear o código de barras em um local participante do serviço PaysafeCash e depositar dinheiro para concluir a transação.
Da mesma forma, os destinatários recebem um código de barras que pode ser escaneado no local mais próximo e sacar o dinheiro.
O processo não poderia ser mais simples. Porém, o mais importante é que ele reflete as realidades práticas de remetentes e destinatários, permitindo que eles concluam as Transações usando os meios com os quais contam para todas as suas outras necessidades diárias: dinheiro.
A digitalização pode ser inevitável, mas a exclusão não é.
Até 2025, acredita-se que o mercado de remessas será predominantemente digital.
Muitos comentaristas argumentam que isso tornará as remessas mais seguras, mais fáceis de usar e mais transparentes, além de reduzir as despesas gerais dos provedores de serviços. Mas, embora a digitalização sem dúvida tenha benefícios atraentes, há também o risco de colocar as pessoas vulneráveis em dificuldades ainda maiores, impossibilitando-as de enviar ou receber dinheiro.
A conveniência não é algo que serve para todos. Embora a maioria de nós possa preferir fazer transferências digitais, há muitas pessoas para as quais a opção mais simples é usar dinheiro físico. Ao adicionar o eCash aos seus serviços, os bancos, neobancos e outros provedores de serviços de remessas podem alcançar esses clientes também, ampliando seu mercado e garantindo que ninguém seja deixado para trás.
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