Por que proteger o acesso a dinheiro é fundamental para uma sociedade justa e resiliente

Está cada vez mais difícil pagar com dinheiro.

Em uma pesquisa de 2020 com consumidores do Reino Unido, um em cada três entrevistados disse que teve pagamentos em dinheiro recusados.

Da mesma forma, cerca de 18% das empresas dos EUA não aceitam dinheiro. E as placas de "não aceito dinheiro" se tornaram tão comuns em toda a UE que várias organizações pediram à Comissão Europeia que torne ilegal a recusa de pagamentos em dinheiro.

Ao mesmo tempo, os caixas eletrônicos estão desaparecendo, assim como o acesso fácil e conveniente ao dinheiro. Entre 2016 e 2021, a presença de caixas eletrônicos na Europa diminuiu de 420.000 para 377.000 - uma redução de 10%. A rede de caixas eletrônicos dos EUA diminuiu 3% apenas nos últimos dois anos, enquanto a rede do Reino Unido diminuiu 25% entre 2018 e 2022.

Para nós que estamos acostumados a usar nossos cartões - ou, cada vez mais, nossos telefones - para pagar, esses desenvolvimentos podem ter passado despercebidos.

Mas, embora talvez não pensemos muito sobre isso, um mundo no qual é cada vez mais difícil ou não é mais possível pagar em dinheiro tem consequências que podem ser extremamente prejudiciais para a sociedade como um todo.

Os efeitos não intencionais da ausência de dinheiro em espécie

O maior problema de uma sociedade totalmente sem dinheiro é que os mais vulneráveis correm o risco de serem ainda mais excluídos da economia convencional.

A grande maioria dos meios de pagamento sem dinheiro - cartões de débito, cartões de crédito, carteiras on-line e carteiras móveis - exige acesso a serviços bancários. Mas, apesar de várias iniciativas na Europa e nos EUA, um número significativo de pessoas ainda não tem acesso a serviços bancários ou não tem acesso a serviços bancários.

Os autores de um relatório independente sobre as consequências da falta de dinheiro no Reino Unido observam que:"O maior indicador de dependência de dinheiro... é a renda. Quanto mais pobre você for, menor será a probabilidade de ter acesso..."

Outros estudos chegaram a uma conclusão semelhante. De acordo com a Pesquisa Global Findex 2021 do Banco Mundial, por exemplo, as pessoas de baixa renda, especialmente os jovens, as mulheres e as minorias, são as mais propensas a não ter banco ou a ter banco insuficiente.

Como resultado, a falta de dinheiro corre o risco de criar uma sociedade mais injusta e desigual. Uma sociedade em que aqueles que já enfrentam dificuldades não conseguirão acessar serviços essenciais, inclusive de saúde, não porque não possam pagar, mas simplesmente porque não têm um meio de pagamento aceito.

Um único ponto de falha

Embora os riscos de uma sociedade sem dinheiro sejam maiores para aqueles que não têm os meios e a oportunidade de ficar sem dinheiro, há desvantagens preocupantes até mesmo para as pessoas que estão ativamente aceitando essa mudança.

Para começar, enquanto as Transações em dinheiro são inerentemente privadas, os Pagamentos sem dinheiro sempre deixam um rastro de papel. E isso pode dar origem a situações problemáticas do ponto de vista ético.

Alguns bancos reduziram o limite do cartão de crédito de um cliente não por causa de seus gastos excessivos, mas simplesmente porque não gostaram de alguns dos estabelecimentos em que os clientes estavam comprando.

Da mesma forma, a pontuação de crédito automatizada, que usa dados de cartão de crédito e outras informações financeiras para realizar avaliações de risco, impossibilitou que 49 milhões de americanos obtivessem uma hipoteca, comprassem um seguro ou adquirissem um smartphone.

Mais importante ainda, os pagamentos sem dinheiro dependem da tecnologia. E se o dinheiro não for mais aceito e houver uma grande queda na tecnologia, será impossível que o comércio continue.

Isso pode parecer coisa de um blockbuster de Hollywood, mas o risco é muito real. Em 2021, por exemplo, a tempestade de neve Uri derrubou uma parte significativa da rede elétrica do Texas. Com a maior parte da infraestrutura financeira fora do ar, o dinheiro era a única forma de os consumidores pagarem por itens essenciais.

O lugar do dinheiro no mundo digital

Os riscos de uma sociedade sem dinheiro não escaparam à atenção dos governos e dos órgãos reguladores.

Nos EUA, um número crescente de estados, cidades e administrações locais está promulgando legislação que torna ilegal para as empresas recusar pagamentos em dinheiro. E um projeto de lei apelidado de Pagamento Choice Act (Lei de Escolha de Pagamento), atualmente em tramitação no Senado dos EUA, consagraria a obrigação dos comerciantes de aceitar pagamentos em dinheiro em uma lei federal.

O Banco Central Europeu também se comprometeu a garantir que as pessoas possam continuar a ter acesso a dinheiro.

E a Comissão Europeia emitiu uma recomendação que afirma que os comerciantes e entidades da UE que prestam serviços essenciais devem aceitar dinheiro, a menos que tenham um motivo válido para não aceitar, embora isso não seja uma obrigação legal.

Mas se garantir que as pessoas possam continuar pagando em dinheiro off-line daqui para frente é, sem dúvida, um passo na direção certa, é apenas uma peça do quebra-cabeça. Igualmente importante, é hora de facilitar para os consumidores o pagamento com dinheiro on-line.

O comércio está evoluindo, e o dinheiro também deve evoluir

Pesquisas sugerem que, para cada 1% de crescimento no comércio eletrônico, cerca de 8.000 lojas físicas fecham. Considerando que o comércio eletrônico está crescendo a uma taxa de 14,55% ao ano, isso significa que 349.200 lojas físicas poderão ser fechadas até 2025.

O resultado é que, mesmo com a legislação pró-dinheiro em vigor, os consumidores que dependem de dinheiro ainda correm o risco de serem excluídos economicamente. A proliferação do comércio eletrônico significa que não poder fazer compras on-line pode, com o tempo, ter sérias repercussões, como acesso limitado a mantimentos e outros itens essenciais.

Aceitar dinheiro eletrônico poderia resolver esse problema.

Os clientes que não podem pagar digitalmente por não terem conta bancária ou por não terem conta bancária, ou que não o fazem devido a preocupações com a privacidade, podem escolher o eCash no checkout on-line, baixar um código de barras e pagar em um dos milhares de locais de pagamento.

Crucialmente, os comerciantes on-line, as lojas físicas e até mesmo os bancos e neobancos podem se beneficiar ao aceitar o eCash.

Se você é um comerciante, o eCash permite que você alcance um novo segmento de clientes. Também não há risco de fraude ou estornos, pois não há necessidade de compartilhar detalhes financeiros on-line.

Se você for uma loja física, atuar como um ponto de pagamento com eCash pode gerar comércio adicional com os clientes que vêm para concluir os pagamentos ou adquirir um crédito pré-pago para pagamentos on-line.

E se você for um banco ou um neobanco, os Filiais eCash podem funcionar como agências bancárias virtuais, onde os clientes podem depositar ou sacar dinheiro e você pode oferecer serviços valiosos, como educação financeira, sem a sobrecarga de uma rede de agências e caixas eletrônicos.

Para que os consumidores tenham uma escolha real, os pagamentos em dinheiro devem ser uma opção

Os consumidores podem estar pagando em dinheiro com menos frequência, mas isso não significa que eles estejam felizes com o desaparecimento do dinheiro de suas vidas. Pelo contrário, nossa última pesquisa com consumidores constatou que 70% deles ficariam preocupados se não pudessem mais acessá-lo.

Os pagamentos em dinheiro são privados. São seguros. E mantêm o comércio funcionando quando a tecnologia nos deixa na mão.

E, o mais importante, são uma tábua de salvação para os menos favorecidos e os vulneráveis - pessoas que nós, como sociedade, temos o dever moral de garantir que não sejam deixadas para trás.

Como observa o deputado americano Donald Payne Jr., o congressista por trás da Lei de Escolha de Pagamento:"Não podemos rejeitar as necessidades[das pessoas] porque elas não têm um cartão de crédito ou o Apple Pay."

Se quisermos ter uma sociedade verdadeiramente justa, inclusiva e resiliente, o dinheiro precisa continuar fazendo parte do mix de pagamentos.