Por que os prestadores de serviços essenciais devem permitir o pagamento de contas com eCash

Quando Chandigarh, uma cidade no norte da Índia, baniu o dinheiro dos centros de sampark - onde os cidadãos pagam suas contas de serviços públicos e impostos sobre a propriedade - ela o fez com a melhor das intenções.

A iniciativa fazia parte da campanha Digital India do governo indiano, uma política destinada a acelerar a digitalização em todo o país.

Mas, embora a adoção de pagamentos digitais em toda a Índia tenha aumentado, a iniciativa de eliminar os pagamentos em dinheiro também se tornou uma lição objetiva sobre os riscos que a falta de dinheiro representa para os mais vulneráveis da sociedade.

Para os 190 milhões de indianos que não têm acesso a uma conta bancária, não poder usar dinheiro em espécie significa que está se tornando quase impossível pagar por eletricidade, gás e outros serviços essenciais.

A penalidade do dinheiro

Ao contrário da Índia, as autoridades dos EUA, da UE e do Reino Unido estão tomando medidas para proteger o acesso ao dinheiro em vez de proibi-lo.

Nos EUA, várias cidades, autoridades regionais e estados promulgaram leis a favor do dinheiro em espécie, e um projeto de lei atualmente em tramitação no congresso consagraria o direito dos consumidores de pagar em dinheiro em uma lei federal.

E, embora a UE e o Reino Unido tenham deixado de obrigar legalmente os comerciantes a aceitar pagamentos em dinheiro, o Banco Central Europeu, a Comissão Europeia e o governo do Reino Unido se comprometeram a garantir que os consumidores continuem tendo acesso a ele.

Mas se, no papel, a capacidade dos consumidores dos EUA, da UE e do Reino Unido de pagar em dinheiro está protegida - ou, pelo menos, a importância de poderem fazer isso foi formalmente reconhecida - na prática, a história é diferente.

Nos EUA, por exemplo, 76% dos prestadores de serviços de saúde preferem receber pagamentos eletronicamente. Portanto, mesmo que não tenham deixado de receber dinheiro em espécie, os sistemas de pagamento de muitos provedores são geralmente projetados para desencorajar os pagamentos em dinheiro.

Da mesma forma, no Reino Unido e na UE, muitos prestadores de serviços essenciais estão deixando de usar dinheiro ou tomando medidas para tornar os pagamentos em dinheiro menos atraentes.

Por exemplo, o pagamento de gás e eletricidade em dinheiro acrescenta £100 por ano (cerca de US$ 111 por ano) em taxas e encargos à conta média de serviços públicos do Reino Unido. As tarifas de gás e eletricidade que permitem o pagamento em dinheiro também costumam ser mais caras, sendo que as ofertas mais baratas só estão disponíveis se você pagar por débito direto.

Vários países da UE também têm limites de dinheiro por transação. Na França, por exemplo, não é possível pagar impostos, taxas ou multas locais em dinheiro se o valor for igual ou superior a € 300 (cerca de US$ 293).

Essas restrições práticas significam que 5,9 milhões de americanos, 13 milhões de europeus e 1,3 milhão de britânicos que dependem de dinheiro em espécie correm o risco de se encontrar em um ciclo cada vez maior de exclusão e dificuldades.

Na pior das hipóteses, os pagamentos sem dinheiro impedem que eles tenham acesso a serviços essenciais de que precisam para melhorar suas vidas. Mas, mesmo quando os pagamentos em dinheiro são aceitos, eles geralmente têm uma penalidade financeira associada. E quando se vive de salário em salário, cada centavo conta.

Os benefícios dos pagamentos em dinheiro: a perspectiva de um provedor de serviços

Tarifas e taxas mais altas sobre pagamentos em dinheiro são normalmente justificadas como necessárias para cobrir"custos adicionais de processamento".

Da mesma forma, os países que instituíram limites de dinheiro por transação normalmente argumentam que eles são necessários para evitar fraudes, enquanto os pagamentos sem dinheiro são apresentados como a alternativa mais segura e conveniente.

O que esses argumentos geralmente ignoram é que não aceitar dinheiro também tem riscos e custos.

Deixando de lado o imperativo moral - os mais vulneráveis da sociedade não devem ser excluídos por não poderem abrir uma conta bancária - dificultar o pagamento de serviços essenciais para um número significativo de pessoas significa perda de receita e aumento das despesas operacionais.

Por exemplo, os americanos que têm baixa renda e, portanto, dependem muito de dinheiro , têm maior probabilidade de ter dívidas médicas.

Como observa o diretor de produtos da RentMoola, Jean-François Brissot,"Quando você está vivendo de salário em salário, um dia importa... Você não pode se dar ao luxo de enviar dinheiro com antecedência para garantir que ele chegue a tempo... É preciso fazer o Pagamento no último minuto, quando se recebe o salário ou se desconta o cheque."

Portanto, se os prestadores de serviços de saúde facilitassem o pagamento em dinheiro, eles poderiam aumentar a probabilidade de serem pagos em dia e evitar a necessidade de recorrer com frequência a processos caros de cobrança de dívidas.

O mesmo vale para outros prestadores de serviços, desde serviços públicos até seguros, aluguel e empréstimos. Mais uma vez, a possibilidade de pagar em dinheiro pode dar mais flexibilidade aos consumidores que dependem de dinheiro, facilitando o pagamento de suas contas em dia e tornando desnecessário que os fornecedores tomem medidas drásticas (e caras), como cortar o serviço ou enviar cobradores de dívidas

Crucialmente, ao contrário dos pagamentos digitais, não há risco de as transações serem recusadas devido a falhas técnicas. O dinheiro em espécie costuma ser a opção alternativa quando outros meios de pagamento falham. Portanto, ao aceitar dinheiro, os provedores de serviços essenciais, como serviços públicos e de saúde, podem facilitar o pagamento em dia, mesmo para clientes que podem usar meios de pagamento sem dinheiro.

Tornando os serviços essenciais mais inclusivos, com o eCash

Embora a digitalização não possa ser interrompida, isso não significa que a exclusão daqueles que dependem de dinheiro em espécie deva ser inevitável. Com o eCash, os consumidores que dependem de dinheiro e os prestadores de serviços essenciais podem obter o melhor dos dois mundos.

Quando o consumidor estiver pronto para pagar, ele pode levar sua conta a um ponto de pagamento participante, escanear o código de barras ou o QR/Código de barras embutido na conta e entregar o dinheiro. É simples, direto e conveniente, mesmo que o consumidor não tenha acesso a uma conta bancária ou não tenha conhecimento digital.

O provedor de serviços também é notificado assim que a transação é concluída, de modo que o consumidor pode esticar seu salário pelo maior tempo possível sem correr o risco de sua conta ficar inadimplente ou, no caso de uma conta de luz ou telefone, ter seu serviço interrompido.

Do ponto de vista do provedor de serviços, adicionar o eCash ao mix de pagamentos é tão simples quanto imprimir um código de barras ou um QR/Código de barras em uma fatura. Crucialmente, não há necessidade de aumentar a área física, porque os consumidores usam uma rede de lojas físicas já estabelecidas. E, como o Pagamento é feito em dinheiro, não há risco de inadimplência ou estornos.

Não é um verdadeiro progresso se as pessoas forem deixadas para trás

Até 2025, espera-se que o volume de pagamentos sem dinheiro em todo o mundo aumente em 80%. Mas, embora isso não seja um problema para aqueles de nós que preferem não usar dinheiro, não podemos nos esquecer daqueles que não têm o luxo de fazer essa escolha.

À medida que a falta de dinheiro se tornar cada vez mais onipresente, os perigos associados também aumentarão. Cada vez mais, depender de dinheiro significa não poder obter assistência médica, iluminar e aquecer (ou resfriar) sua casa e ter acesso a muitos outros serviços que a maioria de nós considera garantidos.

Com milhões de pessoas recorrendo ao dinheiro para controlar melhor seus gastos no difícil clima econômico, a conversa sobre inclusão financeira na era digital é mais urgente e relevante do que nunca.

Com o eCash, hospitais, empresas de serviços públicos e outros prestadores de serviços essenciais podem ajudar a garantir que as pessoas que estão passando por momentos difíceis não sejam prejudicadas.