Por que os pagamentos de última geração são a chave para levar o open banking ao próximo nível

O Open Banking teve algum tempo para fazer a transição do conceito para produtos e serviços tangíveis que os consumidores querem usar. Na Europa, ele teve um pontapé inicial com a implementação da Diretiva de Serviços de Pagamento II (PSD2) em 2018. Agora, de acordo com a teoria, se estivermos dispostos a dar permissão para que nossos dados sejam compartilhados, poderemos nos beneficiar de uma série de novos serviços que facilitarão nossas vidas. E essa oportunidade abriu as portas para provedores de serviços financeiros terceirizados que estão prontos para inovar. Tudo o que eles precisam fazer é se conectar às APIs dos bancos para acessar uma grande quantidade de dados - de contas, de Transações, de produtos e outros - e usá-los para ajudar a criar serviços personalizados que atendam especificamente às necessidades dos clientes.

Um dos muitos serviços que o open banking possibilitou foram as transferências bancárias instantâneas; a capacidade de fazer pagamentos sem problemas de uma conta bancária para outra. Sem cartões. Nenhum processo de transação complexo envolvendo várias partes e longos ciclos de liberação. A atração e os benefícios das Transações em tempo real significam que elas estão crescendo em popularidade na Europa e no mundo todo. Em um estudo recente, 89% dos entrevistados concordaram que o comércio eletrônico continuaria a crescer e que o setor precisaria fazer investimentos significativos em soluções de pagamento on-line. Além disso, 97% esperavam uma mudança em direção a mais pagamentos em tempo real como resultado. Os dados da previsão confirmam isso, com a expectativa de que o tamanho do mercado global de pagamentos em tempo real se expanda a uma taxa de crescimento anual composta de 33% entre 2021 e 2028.

Impulsionado pela demanda: os benefícios dos pagamentos instantâneos

A razão pela qual a adoção provavelmente crescerá tão rapidamente é o número de benefícios que as transferências bancárias instantâneas oferecem. Conveniência, escolha, capacitação e uma experiência perfeita para os consumidores - especialmente para o comércio móvel, onde os novos requisitos de autenticação multifatorial Strong Consumer Authentication (SCA) tornaram o processo de pagamento com cartão menos do que ideal. E, para os comerciantes, a capacidade de reduzir os custos de transação em comparação com os pagamentos com cartão, obter acesso a fundos mais rapidamente por meio de tempos de liquidação mais rápidos e promover maior envolvimento do cliente e vendas.

Ambas as partes se beneficiam de uma melhor proteção contra fraudes. Para começar, há menos etapas. Pense no processo de transação com cartão de débito ou crédito, que envolve várias partes entre o cliente e o comerciante - os bancos emissores e adquirentes, os processadores de pagamentos e os provedores de rede de cartões. Isso não afeta apenas a velocidade e o custo geral de uma transação, mas também significa menos pontos em que a fraude pode ocorrer.

Aumentando a velocidade

No entanto, apesar da demanda e das vantagens óbvias, o que vimos do Open Banking até agora ficou aquém da revolução dos serviços financeiros. As estruturas e os silos tradicionais estão se abrindo, isso é verdade. Os provedores de Open Banking agora podem facilitar a conectividade com as APIs de vários bancos, possibilitando a inovação e a concorrência. Mas quantos recursos genuínos de pagamentos vimos como resultado? E quantos avanços foram feitos para preencher as lacunas e promover trocas mais fluidas de dados e serviços em diferentes regiões e países?

A maioria das iniciativas tem se concentrado na conectividade em mercados únicos - países em vez de regiões, e nem de longe em nível global. Para os comerciantes, isso não é progresso suficiente. Conforme discutido em nosso artigo anterior, os pagamentos entre bancos devem funcionar além das fronteiras para criar um mercado global que impulsione os negócios. As soluções de Pagamento precisam superar essas fronteiras, portanto, os provedores devem procurar estender a funcionalidade para além do que é possível hoje.

É uma via de mão dupla

Até o momento, o foco dos pagamentos instantâneos tem sido, em grande parte, as transações unidirecionais do consumidor para o comerciante. No entanto, precisamos observar também o fluxo do comerciante para o consumidor. No caso de Reembolsos, por exemplo, ou de relações entre consumidor e comerciante, onde as transações de mão dupla são comuns. Otimizar a transferência de fundos nessa direção trará benefícios adicionais para o consumidor e causará um impacto real na fidelidade do cliente e no potencial de geração de receita dos comerciantes.

Outra área de inovação são as transferências automáticas. A Entidade de Implementação do Open Banking (OBIE) adicionou a funcionalidade Variable Recurring Payments (VRP) na atualização de seu padrão no final de 2020. Isso permitirá que os Provedores de Serviços de Iniciação de Pagamentos (PISPs) iniciem pagamentos recorrentes, o que significa que os clientes não precisarão autenticar as transferências individualmente. Mais uma vez, o potencial de agregar valor à experiência de ambas as partes no processo de transação. Mais rápido, mais seguro, mais flexível, mais econômico e mais conveniente.

Agregar para inovar

Embora tenha havido uma atividade significativa em nome do Open Banking nos últimos dois ou três anos, os recursos de pagamento ainda são uma área de grande potencial inexplorado. Outros serviços que as soluções de pagamentos habilitadas para o Open Banking podem oferecer, além dos agregadores de API, incluem reconciliação e agregação de fundos. Se os comerciantes não precisarem abrir contas bancárias em cada mercado que atendem para que os pagamentos sejam locais e instantâneos, sua oportunidade de acessar uma base de clientes global se abrirá. Portanto, chegar à verdadeira transformação dos pagamentos significa explorar novas maneiras de agregar e reconciliar. E trazer mais velocidade e simplicidade aos processos complexos e demorados existentes, que são especialmente problemáticos quando se trata de comércio internacional.