Obtendo vantagem no mercado acelerado de remessas digitais

Embora o setor de serviços financeiros tenha se digitalizado em um ritmo acelerado, o mercado de remessas foi um dos últimos a resistir.

Em 2019, 90% das remessas ainda saíam do remetente como dinheiro e chegavam ao destinatário como dinheiro, principalmente porque uma porcentagem significativa da população global continua sem banco. Isso significa que eles não têm acesso a serviços financeiros, como contas bancárias, bem como a outras infraestruturas básicas que possibilitam as remessas digitais.

Então, a pandemia da COVID-19 chegou e tudo mudou. A primeira indicação de que algo estava acontecendo foi uma queda ano a ano nos volumes de remessas no início da pandemia. Isso se deveu em parte à dramática desaceleração da economia global, mas também porque os consumidores que dependiam de Transações em dinheiro para enviar dinheiro para casa simplesmente não tinham como fazê-lo quando as lojas físicas fecharam de acordo com as diretrizes do governo.

Porém, com os bloqueios e outras restrições às interações presenciais ainda em vigor, e com os remetentes ainda precisando enviar dinheiro para casa, o mercado de remessas digitais explodiu.

Mas, embora essa seja uma ótima notícia para aqueles que fornecem serviços de remessa de dinheiro digital, ela levanta uma questão importante. Com a concorrência finalmente esquentando, como eles podem se certificar de que estão na posição certa para aproveitar ao máximo a oportunidade?

Digitalização em números: como a COVID-19 mudou o cenário das remessas

De acordo com a Associação Internacional de Redes de Transferência de Dinheiroem 2020, 40,2% das remessas que antes eram feitas em dinheiro passaram a ser digitais.

Ao mesmo tempo, 34,1% dos novos clientes de remessas - incluindo uma grande faixa de usuários com idade mais avançada e que, portanto, tendem a adotar a tecnologia tardiamente - optaram por canais digitais. E 25,6% das pessoas que costumavam enviar dinheiro para casa por meio de canais informais também mudaram para o digital.

Essa mudança foi um resultado direto da pandemia.

Enquanto as economias de países como os EUA, o Reino Unido, a França e a Itália se saíram mal, a economia dos EUA, por exemplo, sofreu a pior contração em 74 anos, sofreu a pior contração em 74 anos - as economias dos países em desenvolvimento sofreram impactos ainda maiores. Como resultado, os migrantes se mobilizaram, fizeram suas economias e 15% até pediram dinheiro emprestado para poder enviar algo para casa.

Mais importante ainda, muitos remetentes se esforçaram para superar os problemas que os tornaram resistentes aos canais de remessa de dinheiro digital no passado, inclusive o fato de não terem conta bancária ou de dependerem de dinheiro em espécie por outros motivos, incluindo desconfiança geral dos meios de pagamento digitais. Como disse o Secretário Geral da ONU, Antonio Gutierres, os migrantes são"uma tábua de salvação no mundo em desenvolvimento". Em tempos extraordinariamente difíceis, eles fizeram enormes sacrifícios e colocaram suas famílias em primeiro lugar.

Easing the way

Se o apetite por remessas digitais aumentou ao longo de 2020, só foi possível atender à demanda porque os provedores de serviços e os governos se empenharam.

Na África Subsaariana, por exemplo, muitas empresas reduziram ou renunciaram às taxas de dinheiro móvel, enquanto os órgãos reguladores aumentaram os limites de transação e facilitaram os requisitos de KYC.

Da mesma forma, no lado da oferta, os provedores de serviços de remessas nos países desenvolvidos fizeram do aprimoramento de seus canais digitais uma prioridade máxima, os governos incluíram as empresas de remessas de dinheiro em suas listas de serviços essenciais e os órgãos reguladores flexibilizaram as regras de relatórios e outros requisitos para facilitar a transição para o digital.

Mas se tanto os clientes quanto os provedores de serviços tiveram que se adaptar por necessidade, não é certo que a mudança para o digital se tornará permanente.

Para que a mudança seja duradoura, os provedores de remessas digitais precisam estar atentos às realidades práticas tanto daqueles que remetem dinheiro quanto daqueles para quem o dinheiro é essencial para sua sobrevivência.

Transação recusada: enfrentando os desafios das remessas digitais

Então, o que os usuários - tanto os que enviam quanto os que recebem - querem dos serviços de remessa de dinheiro?

Simplificando, eles querem que as Transações concluídas sejam bem-sucedidas e rápidas, e que as taxas sejam as mais baixas possíveis.

Como as remessas geralmente são a diferença entre atender ou não às necessidades básicas, como alimentação, aluguel e serviços públicos, é fundamental poder confiar que um Pagamento será concluído e chegará rapidamente ao destinatário.

Muitos clientes estavam dispostos a dar o salto e usar canais digitais porque a pandemia da COVID-19 mudou sua escolha de "digital ou dinheiro" para "digital ou nada". Mas, a menos que as taxas de conclusão de pagamento sejam consistentemente altas - e o serviço seja rápido e seguro - é provável que esses clientes, muitas vezes relutantes, voltem aos métodos de remessa antigos e testados assim que puderem. Apesar de todos os seus defeitos (principalmente os altos custos e a inconveniência), as empresas tradicionais de transferência de dinheiro que aceitam dinheiro são confiáveis; se as empresas de remessas digitais não puderem competir nessa frente aceitando todas as transações legítimas, elas simplesmente não conquistarão novos clientes em potencial.

Ao mesmo tempo, o custo também é um fator.

Em 2018, os migrantes estavam perdendo coletivamente cerca de US$ 25 bilhões por ano em taxas de remessa, dos quais pelo menos US$ 1 bilhão os destinatários nos países em desenvolvimento poderiam ter gasto em educação. No clima econômico mais difícil causado pela pandemia da COVID-19, o efeito dessas taxas de transação é ainda mais grave. Tanto é assim que o Secretário Geral da ONU Antonio Guterres pediu que elas sejam "tão próximas de zero quanto possível" para "promover... a inclusão financeira...

Do ponto de vista de um provedor de serviços de remessas, isso significa que a parceria com o adquirente certo é crucial. Um adquirente experiente pode ajudá-lo a navegar pelos requisitos regulamentares em diferentes países e dar-lhe acesso às ferramentas certas para garantir que os pagamentos cheguem rapidamente ao seu destino, sem serem erroneamente sinalizados como suspeitos e bloqueados.

Trabalhar com um parceiro especializado também ajuda a reduzir suas despesas gerais, para que você possa manter suas taxas de transação competitivas.

Tnecessidade de relevância

Não é preciso dizer que uma transação rápida, segura e bem-sucedida a um custo acessível é apenas uma peça do quebra-cabeça. Tão ou mais importante que isso, a transação deve ser conveniente. E isso significa oferecer aos clientes uma opção de meios de pagamento e de entrega.

De acordo com um estudo conjunto do Banco do Canadá e do Banco Central da Holandadois dos maiores fatores que influenciam a escolha do Pagamento em remessas são o acesso e a disponibilidade.

Isso é lógico. Como em outras situações, os clientes querem pagar usando seu meio de pagamento preferido, seja um cartão de crédito, uma Carteira Digital ou, no caso de muitos migrantes econômicos dinheiro vivo.

Mais especificamente, eles querem garantir que a pessoa do outro lado da transação receba o dinheiro no meio que faz mais sentido para eles. E isso não é necessariamente uma Transferência bancária. Em países como México, Filipinas e Bangladesh - três dos principais receptores de remessas do mundo - o acesso a instalações e infraestrutura bancárias pode ser limitado e as economias são predominantemente baseadas em dinheiro.

Os provedores de serviços de remessas digitais não podem criar negócios sustentáveis se não atenderem a essas preferências. E isso significa aceitar uma ampla variedade de meios de pagamento e entrega, inclusive dinheiro on-line.

Para esses provedores, aceitar dinheiro também tem dois outros benefícios significativos.

É uma alternativa confiável caso o pagamento por cartão ou Carteira Eletrônica falhe, o que aumenta as conversões. E, como os destinatários precisam ir à loja para receber o dinheiro, isso aumenta o número de pessoas que passam pela loja e, por sua vez, a receita.

Cdinheiro ainda tem um papel fundamental em um mundo digital

O mercado de remessas continuará sua marcha rumo à digitalização total após o fim da pandemia da COVID-19? Ou os clientes voltarão aos velhos hábitos?

Embora ninguém possa dizer com certeza como as coisas vão se desenrolar, uma coisa é certa. Mesmo que a digitalização continue, não significa que os remetentes deixarão de usar dinheiro. Como já discutimos, grande parte da população global ainda não tem conta bancária e, portanto, depende muito de transações em dinheiro, e isso é desproporcionalmente verdadeiro tanto para remetentes quanto para receptores regulares de remessas internacionais. Trazer esses consumidores para o mundo das remessas digitais de forma permanente simplesmente não será possível sem permitir que eles façam isso usando dinheiro como seu principal meio de pagamento.

Para os provedores de serviços de remessas digitais, a mensagem é clara.

Maximizar as conversões, minimizar os riscos e oferecer uma opção de meios de pagamento eficientes, seguros e convenientes - incluindo o dinheiro digital - será fundamental para adquirir e reter novos clientes e ter sucesso a longo prazo.