O roteiro para a implementação da SCA em 2021

O dia 1º de janeiro de 2021 - o dia em que a autenticação forte do cliente (SCA) deveria começar a ser aplicada para transações com cartão não presente (CNP) - chegou e passou sem muito alarde. Muitos clientes não teriam notado nenhuma mudança na forma como pagam. Muitos órgãos reguladores da UE apoiaram os planos de migração para ajudar na implementação da SCA.

O Banque de France e outros adotaram uma abordagem em fases e só começarão a aplicar integralmente a partir de abril de 2021. A FCA começará a aplicar a SCA em 14 de setembro de 2021.

Considerando a prontidão geral do mercado e as complexidades da SCA, achamos que é uma notícia positiva o fato de os reguladores terem adotado essa abordagem. Sem os vários planos de migração, a taxa de transações CNP recusadas teria aumentado significativamente.

O outro lado é que os comerciantes estão tendo que lidar com uma colcha de retalhos de regras e várias decisões, já que os planos de migração foram feitos em cima da hora. Isso inicialmente criou confusão e incerteza.

SImplementação da SCA: o que deu errado?

Há três motivos principais pelos quais a implementação da SCA tem sido tão problemática:

• Incerteza regulatória
• Problemas de infraestrutura
• Falta de conscientização

 

A SCA se mostrou complexa e controversa desde o início. Os participantes do setor expressaram preocupação que a SCA obrigatória poderia introduzir atritos e causar bilhões em vendas perdidas. Enquanto isso, a Autoridade Bancária Europeia ainda estava revisando suas orientações no final de 2019. E o Brexit e, agora, a COVID-19, criaram mais incertezas, a ponto de a FCA citou especificamente a pandemia como motivo para adiar a data de aplicação para 14 de setembro de 2021 - seis meses depois do planejado originalmente.

A questão do atrito atraiu atenção especial. Em testes independentes, o CMSPI descobriu que, se mal implementada, a SCA poderia acrescentar até dois minutos a uma Transação, o que levanta a questão de quanto atrito será demais para os clientes tolerarem.

Mas a questão mais importante é o que acontecerá com os 29,1% da população da UE que vive em áreas rurais.

Trata-se de um número significativo de pessoas que poderiam ter dificuldades com a SCA devido à cobertura deficiente da rede móvel. Portanto, para que a SCA não tenha o efeito indesejado de piorar a exclusão digital, o setor terá que começar a considerar mais seriamente soluções como leitores de cartão e até mesmo códigos de telefone fixo.

Incrivelmente, porém, a falta de conscientização parece ser o maior obstáculo para uma implementação tranquila.

Em 2019, 75% dos comerciantes não tinham conhecimento dos requisitos da SCAde acordo com a UK Finance.

O mesmo pode ser dito em relação aos consumidores. Poucos têm números de telefone válidos registrados em seus bancos. Há também uma falta de conscientização que pode gerar alarme com as novas jornadas que os comerciantes precisam implementar para cumprir a SCA. Isso pode contribuir para o abandono do carrinho. Isso significa que uma campanha educacional para explicar o motivo dessas mudanças é muito necessária.

Wque vai acontecer depois?

No momento, os órgãos reguladores parecem determinados a cumprir seus últimos planos de migração autoimpostos. Embora ainda possa haver dúvidas sobre quando as regras da SCA começarão a ser totalmente aplicadas, o regulamento já estará em vigor há dois anos quando o novo prazo da FCA chegar. Em algum momento, a SCA será aplicada. Portanto, a melhor coisa para os comerciantes é se preparar.

Na Paysafe, achamos que o 3DS2 é uma coisa boa. Nossas pesquisas anteriores descobriram que os clientes toleram algum atrito se isso significar maior segurança. E, no mínimo, o 3DS2 proporciona uma experiência mais fácil de usar do que o 3DS v1, porque o cliente não precisa navegar para uma página de terceiros para concluir a autenticação do Pagamento.

O mais importante é que os comerciantes podem tirar proveito de isenções que não estavam disponíveis no 3DS v1. Transações de baixo risco, pagamentos recorrentes e pagamentos de clientes que incluíram o comerciante na lista de permissões só exigem SCA no primeiro pagamento.

Essas isenções não apenas simplificam as coisas. Elas criam novas oportunidades para que os comerciantes encantem os clientes e os incentivem a voltar, porque a fidelidade será recompensada por uma experiência de pagamento mais suave e segura - uma vitória para todos.

Istá na hora de avançar

Temos dito que as melhorias na segurança dos pagamentos com cartão estão atrasadas. Com a proliferação de novas tecnologias desde 1999, as mudanças no comportamento dos clientes e as táticas cada vez mais sofisticadas dos fraudadores, ficou claro que o 3DS v.1 não é mais adequado ao seu propósito. O 3DS2 promete tornar o checkout mais seguro.

O roteiro para a adoção total do 3DS2, embora agora claramente definido pelos órgãos reguladores nacionais, ainda é confuso para os comerciantes, especialmente aqueles com clientes em toda a Europa. Mas as recompensas de fazê-lo são substanciais, e é por isso que o setor deve se unir para cumprir a promessa da SCA.