O papel do dinheiro nos pagamentos do governo

Nos últimos dois anos, observamos uma rápida digitalização de consumidores e empresas, que foi impulsionada pela (mas não é uma consequência exclusiva da) pandemia da COVID-19. E, ao olharmos para o futuro, essa tendência só tende a continuar.

E, como já discutimos em artigos anteriores, há motivos pelos quais a digitalização precisa ser abordada da maneira correta. Um dos mais significativos é, sem dúvida, a exclusão financeira; à medida que o mundo se digitaliza, há o risco de que nem todos consigam manter o acesso aos serviços. Isso é particularmente relevante para serviços essenciais, como iniciativas governamentais que exigem registros ou pagamentos digitais.

A inclusão financeira ainda é um problema em nível federal e local

As conversas sobre o combate à exclusão financeira global geralmente se concentram no mundo em desenvolvimento. E, embora seja verdade que há uma maior população sem conta bancária nas economias em desenvolvimento, a exclusão financeira ainda é uma preocupação significativa nos países mais avançados.

Veja os EUA, por exemplo. De acordo com a pesquisa, apenas 78% dos adultos dos EUA são considerados totalmente bancarizados. Os 63 milhões de americanos restantes não têm acesso igualitário a produtos e serviços financeiros e, para algo entre 6% e até 10% dos adultos dos EUA, isso inclui nem mesmo ter uma conta bancária.

Para os governos, esse é um problema. E um problema que foi agravado e destacado pela COVID-19. As consequências financeiras e sociais da pandemia, como os bloqueios e a mudança para os serviços digitais, tiveram um efeito desproporcionalmente grave sobre aqueles que não têm conta bancária e que não têm conta bancária, e essa já é uma parcela mais desfavorecida da sociedade (de acordo com a pesquisa, apenas 3% dos adultos dos EUA que ganham mais de US$ 40.000 por ano não têm conta bancária, em comparação com 14% que ganham menos de US$ 40.000). Portanto, a lacuna socioeconômica entre os mais ricos e os mais pobres da sociedade está crescendo, e isso só aumentará à medida que a jornada rumo a uma economia digital continuar.

E há um motivo mais direto pelo qual os governos também devem tomar medidas positivas para combater a exclusão financeira. Além de não poderem participar de áreas crescentes da sociedade, os cidadãos sem banco e com pouco banco têm mais dificuldades para fazer e receber pagamentos do governo. Vimos que isso já era um problema durante a pandemia; os cidadãos americanos sem conta bancária tiveram que esperar mais tempo para receber o cheque de estímulo emitido pelo governo (se é que tinham direito a recebê-lo), o que significa que alguns dos membros mais vulneráveis da sociedade foram empurrados ainda mais para as margens e para situações mais precárias por não terem uma conta bancária.

Mas, é claro, é no recebimento de pagamentos que os governos têm maior probabilidade de interagir com os cidadãos. Isso inclui, obviamente, o pagamento de impostos, mas também outros pagamentos, como multas, serviços públicos, penalidades, licenças e outros custos comerciais para aqueles que trabalham por conta própria. Se os sem-banco e aqueles que dependem de pagamentos em dinheiro não puderem fazer esses pagamentos com a digitalização dos serviços governamentais, as consequências serão dramáticas.

A necessidade de integrar o eCash

Então, o que pode ser feito em relação a isso? A estratégia de longo prazo pode ser incentivar a inclusão financeira por meio de iniciativas como taxas mais baixas para serviços bancários e apoiar todos os cidadãos para que tenham o maior número possível de opções disponíveis por meio do acesso a todos os meios de pagamento. Mas, no curto prazo, deve ser permitir que os consumidores de dinheiro tenham as mesmas facilidades que todos os outros cidadãos, possibilitando pagamentos em dinheiro seguros e convenientes em seus caixas on-line.

As soluções eCash preenchem a lacuna entre aqueles que dependem ou preferem pagamentos em dinheiro e o mundo digital. O consumidor inicia a transação on-line por meio da experiência de checkout on-line, mas depois conclui a transação em dinheiro em um local de pagamento conveniente. Isso significa que os clientes que só usam dinheiro em espécie permanecem em pé de igualdade com aqueles que pagam por meio de um método de pagamento compatível com uma conta bancária.

As preferências de pagamento dos consumidores vão além da inclusão financeira

E não são apenas os consumidores sem conta bancária que estão impulsionando uma diversificação nas preferências de meios de pagamento on-line. De acordo com a pesquisa que realizamos em 2021, 86% dos consumidores mudaram seu comportamento de pagamentos on-line durante a pandemia e 59% experimentaram pelo menos um novo meio de pagamento on-line pela primeira vez desde o início de 2020.

Há vários motivos pelos quais os consumidores estão se afastando dos cartões de crédito e débito, incluindo o fato de não terem conta bancária, mas também porque não se sentem à vontade para compartilhar seus dados financeiros on-line.

As empresas perceberam essa mudança na demanda dos consumidores e estão agindo de acordo. Dois terços (65%) das 900 empresas on-line que pesquisamos em setembro de 2021 disseram que a COVID-19 mudou as preferências de pagamento dos consumidores e 61% aceleraram seus planos de atualizar a experiência de checkout por causa disso.

Os pagamentos do governo refletiram essa mudança até certo ponto. Por exemplo, é possível fazer alguns pagamentos do governo dos EUA, como multas e penalidades, usando meios de pagamento alternativos, como carteiras digitais. Mas o escopo dos meios de pagamento alternativos poderia e deveria ser muito mais amplo.

Nos EUA, 54% das empresas on-line disseram que já permitem que os clientes paguem on-line por meio de eCash ou que planejam permitir isso em seu checkout digital nos próximos 12 meses, e 59% das empresas que oferecem essa solução disseram que a porcentagem de vendas realizadas em seu checkout on-line por meio de eCash aumentou. Os governos devem considerar seguir o exemplo.

Próximas etapas da digitalização

Ao olharmos para os próximos anos, esperamos ver a mudança para os serviços digitais continuar a ganhar impulso. Mas há uma ameaça real de que isso esteja criando nos EUA uma sociedade de dois níveis, na qual uma porcentagem significativa de pessoas vulneráveis é deixada para trás e não consegue acessar os bens e serviços de amanhã.

Os governos deveriam estar preocupados com isso e, portanto, precisam tomar uma posição e dar o exemplo. Facilitar o acesso dos consumidores de dinheiro e, em especial, dos consumidores financeiramente excluídos aos serviços digitais da mesma forma é fundamental para alcançar uma sociedade que priorize o digital e seja eticamente sustentável.