O BaaS é a chave para uma maior inclusão financeira?

A Iniciativa Global de Inclusão Financeira do Banco Mundialdo Banco Mundial, por exemplo, apoiou reformas em países com baixa penetração de contas bancárias, com o objetivo de alcançar o acesso universal.

Da mesma forma, os EUA lançaram várias iniciativas destinadas a identificar e abordar os motivos da exclusão, enquanto a UE concedeu a seus residentes o direito legal de abrir uma conta bancária básica.

Mas se essas iniciativas melhoraram a inclusão financeira até certo ponto - atualmente há 1,7 bilhão de adultos sem conta bancáriacontra 2 bilhões em 2014 - elas têm uma falha crítica. Elas pressupõem que a solução para a exclusão financeira é invariavelmente o acesso a uma conta bancária tradicional.

Mas e se esse não fosse o caso?

De fato, e se os sem-banco e os com-banco insuficiente não quisessem ter contas bancárias?

"Desculpe, não estou interessado".

Para aqueles de nós que sempre consideraram o acesso ao sistema financeiro tradicional como algo garantido, pode ser difícil entender por que alguém não gostaria de ter uma conta bancária. Mas as pesquisas sugerem que isso é relativamente comum entre as pessoas sem conta bancária.

De acordo com um relatório da Autoridade de Conduta Financeira, um terço dos 1,3 milhão de desbancarizados do Reino Unido costumavam ter uma conta bancária, mas não querem ter uma novamente. Da mesma forma, 56,2% dos americanos sem conta bancária dizem que não estão interessados em ter uma.

Os números contam histórias semelhantes em outras partes do mundo.

Em muitas regiões com baixa aceitação - México e Filipinas, para citar apenas dois exemplos - proporções significativas de pessoas sem conta bancária relatam não querer ter uma conta bancária.

Então, quais são os motivos para isso? E o que elas nos dizem sobre as iniciativas atuais para melhorar a inclusão?

Quem são os não bancarizados?

O maior motivo apresentado pelos desbancarizados para não quererem ter contas bancárias é financeiro.

Os filipinos sem conta bancária, por exemplo, citam não ter dinheiro suficiente para atender aos limites mínimos de abertura de conta.

Da mesma forma, quase metade dos americanos sem conta bancária - 48.9% - dizem que não têm dinheiro suficiente para atender aos requisitos de saldo mínimo, ou seja, o mínimo que precisam manter em suas contas para evitar o pagamento de taxas de manutenção. E os residentes do Reino Unido sem conta bancária afirmam que já tiveram problemas com tarifas e saques a descoberto no passado e não querem passar por essa experiência novamente.

Considerando que a grande maioria dos desbancarizados é vulnerável ou vem de de origens socioeconômicas inferioresisso não deveria ser uma surpresa. Para uma pessoa de baixa renda, depósitos mínimos, saldos mínimos e outras tarifas criam grandes barreiras à entrada.

Mas a eliminação dessas barreiras - mesmo que fosse possível - não é uma solução definitiva.

Como os salários de baixa renda geralmente são pagos, pelo menos parcialmente, em dinheiro (gorjetas, por exemplo), usar uma conta bancária pode simplesmente não ser prático, principalmente agora que os bancos em todo o mundo estão diminuindo sua área de atuação física.

O computador diz não

Embora a situação financeira seja o principal motivo pelo qual as pessoas optam por permanecer sem conta bancária, não é o único.

Os expatriados recém-chegados frequentemente relatam dificuldades para acessar o sistema financeiro em seus países anfitriões, geralmente porque não conseguem fornecer documentos, como contas de serviços públicos, passar por verificações de crédito ou atender a outros requisitos.

A falta de confiança no sistema financeiro e o desejo de privacidade também são muito presentes na mente das pessoas. Nos EUA, por exemplo, esses são o segundo e terceiro maiores motivos para não ter uma conta bancária.

Mais especificamente, a digitalização - que muitas vezes é descrita como uma panaceia - está tendo a consequência não intencional de piorar a exclusão, especialmente para aqueles que só podem pagar em dinheiro.

A organização beneficente AgeUK observou queEmbora o uso de dinheiro vivo tenha diminuído... seria um erro presumir que todos em nossa sociedade estão dispostos ou são capazes de fazer todas as suas transações financeiras digitalmente.

Poder usar dinheiro em espécie ajuda as pessoas com um orçamento de baixa renda a serem mais eficientes, a pagar um cuidador ou amigo que faz compras para elas, além de atuar como um apoio essencial para aqueles que não estão on-line ou que vivem em uma área com conectividade ruim. Muitas pessoas com problemas de saúde, deficiências e problemas de destreza acham que pagar em dinheiro é muito mais fácil do que com um cartão bancário ou um telefone -não é fácil para alguém com perda de visão usar um leitor de cartão, ou para alguém com artrite nas mãos apertar os botões certos em um smartphone.

BaaS: combatendo a exclusão colocando as pessoas em primeiro lugar

Embora as iniciativas que visam aumentar a inclusão financeira tenham, sem dúvida, a melhor das intenções, há claramente um descompasso. Em vez de desenvolver soluções de acordo com as circunstâncias das pessoas, elas geralmente as empurram para uma solução que pode não atender às suas necessidades práticas.

É muito bom melhorar o acesso a contas bancárias e serviços financeiros digitais. Mas isso não tornará o uso desses serviços mais viável para as pessoas de baixa renda, as vulneráveis e aquelas que não confiam no sistema financeiro.

A boa notícia é que os bancos tradicionais e as fintechs não são mais as únicas entidades que podem oferecer serviços financeiros. As contas bancárias também não são a única forma de as pessoas terem acesso ao sistema financeiro. Com o BaaS (banking-as-a-service), temos a oportunidade de permitir que os sem-banco e os sem-banco comecem a se envolver com o sistema financeiro em seus próprios termos.

O potencial do BaaS reside no fato de que ele possibilita que qualquer empresa ofereça produtos financeiros adaptados às necessidades de seus clientes, sem precisar se tornar um banco.

Considere o dinheiro.

Com produtos de eCash como Paysafecashpostos de gasolina, supermercados, farmácias, lojas de conveniência e outros pontos de venda que as pessoas já usam e confiam podem ser usados como uma infraestrutura de entrada e saída de dinheiro para contas ou para uma ampla gama de pagamentos de contas, bastando digitalizar um código de barras gerado para uma transação individual.

Outra opção é trocar o dinheiro por um voucher pré-pago, como o PaysafeCard, que pode ser usado para pagamentos on-line. Ou, o estabelecimento pode começar a oferecer Carteiras Digitais de marca que os clientes podem usar para pagar e receber pagamentos. Ao contrário das contas bancárias tradicionais, essas Carteiras são mais fáceis de abrir e não têm saques a descoberto, taxas de manutenção e outros encargos que podem torná-las impraticáveis ou inacessíveis.

E esses são alguns dos centenas de casos de uso em potencial, alguns dos quais talvez ainda nem tenhamos pensado.

Simplificando, o poder do BaaS está em dar relevância contextual aos serviços bancários, disponibilizando produtos de serviços financeiros no canal e no formato que fizerem mais sentido, em vez de forçar as pessoas a se envolverem de maneiras que não funcionam para elas.

Por que tentar fazer a quadratura dos círculos quando você pode encontrar as pessoas onde elas estão?

As contas bancárias são um meio para atingir um fim, não uma solução única para todos. É importante lembrar que, para que o sistema financeiro seja realmente inclusivo, ele deve ser relevante para as pessoas a quem se destina.

A BaaS é uma oportunidade de fazer exatamente isso.

Ao capacitar qualquer entidade a se tornar um provedor de serviços financeiros e criar produtos projetados de acordo com as necessidades reais dos clientes, podemos nos afastar das ofertas padrão para as massas que são, na melhor das hipóteses, um emplastro, e começar a combater as causas fundamentais da exclusão.

Na Paysafe, criamos um conjunto de produtos BaaS que lhe permite oferecer uma ampla gama de produtos - de carteiras digitais a pagamentos integrados e dinheiro eletrônico - de forma rápida e econômica.

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Este artigo foi publicado originalmente pela Finance Monthly aqui.