Explicação da abordagem regulatória da Visa e da Mastercard para a venda direta

Desde 2018, a Visa, a Mastercard e os órgãos reguladores emitiram uma série de mandatos que criam requisitos adicionais para o mercado de vendas diretas, com foco específico nos comerciantes que dependem de modelos de assinatura, incluindo a oferta de avaliações gratuitas que se convertem em assinaturas. Com a atualização final da Mastercard programada para entrar em vigor em 8 de junho de 2022, é importante que os comerciantes estejam cientes dessas alterações e tomem medidas quando necessário.

Aqui estão algumas das principais alterações que esperamos que tenham o impacto mais significativo sobre os vendedores diretos este ano.

Um novo método de cálculo de estornos pode deixar os vendedores diretos sem um parceiro adquirente

Tradicionalmente, os vendedores diretos têm tido dificuldades para gerenciar estornos, e esse é um dos principais motivos pelos quais eles têm dificuldade para abrir contas de comerciante. Os adquirentes consideram os vendedores diretos como de alto risco porque são frequentemente suscetíveis a comportamentos fraudulentos, especialmente reclamações não genuínas por não entrega de mercadorias ou serviços. Por esse motivo, historicamente, há apenas um número limitado de adquirentes que oferecem suporte a esses comerciantes especializados. E, com essas mudanças, essa lista de possíveis fornecedores pode estar ficando ainda menor.

Um motivo importante para isso é que a VISA ajustou seu sistema VAMP (VISA Acquirer Monitoring Program) para calcular as taxas gerais de estorno no quarto trimestre de 2021. As taxas de chargeback dos adquirentes para pagamentos com cartão presente e sem cartão presente agora são calculadas separadamente, em vez de serem combinadas em um único valor; isso significa que os adquirentes não podem usar pagamentos de varejo em lojas físicas de baixo risco para compensar o risco incorrido por pagamentos de comércio eletrônico e por correspondência de risco muito mais alto. Essa tática de processar grandes volumes de pagamentos com cartão presente de baixo risco para equilibrar o perfil de risco de todo o portfólio de um adquirente e manter baixas as taxas gerais de chargeback era uma das táticas favoritas anteriormente. Essa estratégia agora só está disponível para adquirentes com grandes volumes de baixo risco de vendas com cartão não presente, e esperamos que muitos adquirentes que antes dependiam de seus volumes de cartão presente para equilibrar seu portfólio deixem o setor, pois não têm o apetite de risco que agora terão de assumir.

As regras para assinaturas e faturamento com opção negativa estão se tornando mais rígidas

Escrevemos artigos no passado detalhando por que os emissores estão determinados, há anos, a melhorar a experiência do consumidor quando se trata de assinaturas e faturamento com opção negativa. Recentemente, a Mastercard deu um passo adiante ao anunciar o AN 4934, seus padrões revisados para comerciantes que utilizam assinaturas e faturamento com opção negativa.

O foco principal dessas mudanças é fornecer aos consumidores maior transparência sobre os pagamentos que estão assinando. E isso é necessário; quando perguntamos aos consumidores sobre isso, 46% nos disseram que as assinaturas são muito difíceis de cancelar e os prendem a compromissos financeiros de longo prazo, enquanto 35% disseram que pagaram a mais por um serviço de assinatura que pararam de usar, mas esqueceram de cancelar.

As novas regulamentações exigem que os comerciantes:

• Divulguem os termos completos de qualquer assinatura, incluindo o custo e a frequência dos pagamentos, no momento em que os detalhes do cartão forem coletados
• Divulguem os termos completos de qualquer teste gratuito ao consumidor no momento em que ele se inscreve para o teste gratuito, incluindo a duração do teste e o custo e a frequência do serviço de assinatura após o término do teste
• Informar novamente aos consumidores que se inscreveram para um teste gratuito que eles serão cobrados pelo serviço se não cancelarem a assinatura entre três e sete dias antes do final do período de teste. Essa comunicação deve incluir detalhes de como cancelar a assinatura

 

Essas novas regulamentações entraram em vigor^{em 8} de dezembro de 2021, com exceção da divulgação dos termos da assinatura no momento em que os detalhes do cartão são coletados, que entra em vigor em⁸ de junho de 2022.

Paralelamente a essas mudanças nas regras, a Mastercard também informou aos comerciantes que está intensificando significativamente suas investigações sobre o faturamento de assinaturas e testes de comerciantes que não estejam em conformidade e que está multando ativamente os adquirentes que não estiverem em conformidade. Os comerciantes podem esperar uma pressão cada vez maior de seus adquirentes e correr o risco de terem suas contas de comerciante fechadas se não aderirem às diretrizes da Mastercard.

E não é apenas a Mastercard que está alertando os malfeitores. Em outubro de 2021, a Comissão Federal de Comércio emitiu uma declaração anunciando que estaria intensificando significativamente a aplicação de suas orientações nas áreas de consentimento do consumidor e cobrança contínua que é impossível de ser cancelada.

Os comerciantes que não estiverem em conformidade com essas novas diretrizes enfrentarão a ameaça de ações legais. Mas uma das outras consequências dessa medida foi dissuadir os adquirentes de continuar trabalhando nesse espaço, pois o risco agora está fora de seu apetite. Os comerciantes que não reagirem aos avisos da FTC serão atingidos por uma onda de estornos de consumidores que tiveram seus direitos violados.

Portanto, novamente, as ameaças de estornos excessivos estão forçando os comerciantes a repensar seus relacionamentos de aquisição. Pode haver uma solução temporária; alguns comerciantes fizeram parcerias com adquirentes de menor risco que estão menos cientes das regras. Entretanto, essa pode ser apenas uma solução de curto prazo e não demorará muito para que as multas por não conformidade e os estornos excessivos eliminem essa opção.

Então, como podemos avançar?

Há oportunidades consideráveis de crescimento em 2022, mas isso dependerá da parceria com um adquirente que tenha experiência no setor.

O sucesso nesse novo ambiente começa com a educação sobre as regulamentações, e há adquirentes especializados que têm conhecimento especializado nessa área. Os vendedores diretos devem trabalhar com esses adquirentes para obter crescimento de longo prazo nesse ambiente desafiador.

Embora se espere que muitos adquirentes abandonem seus comerciantes de vendas diretas este ano, aqueles que estiverem em melhor posição para gerenciar o apetite de risco por meio de um entendimento detalhado das regulamentações e de um histórico comprovado de especialistas no suporte a comerciantes nesse espaço continuarão a trabalhar incansavelmente para beneficiar o setor.