Evolução e oportunidade no ecossistema financeiro incorporado

Rumo a uma funcionalidade de pagamentos mais ágil

O Open Banking tem sido o facilitador de muitos aspectos da disrupção em serviços financeiros e pagamentos. E, à medida que a disrupção se desenrolou, as finanças incorporadas se tornaram cada vez mais relevantes. Isso, juntamente com a mudança para o online após a pandemia e as maiores expectativas dos clientes em relação à experiência de pagamento, acelerou a velocidade com que chegamos ao ponto em que estamos. E isso, em poucas palavras, significa muito mais casos de uso de finanças incorporadas. É também o que está alimentando as previsões de crescimento nos próximos anos - um mercado com receita de US$ 230 bilhões até 2025, de acordo com a Lightyear Capital, sendo que os pagamentos incorporados representam cerca de 60% desse valor.

As rápidas mudanças que estão ocorrendo no checkout - por exemplo, o aumento dos meios de pagamento com criptomoedas(crescimento de 63% no ano que termina em outubro de 2021, como vimos em nossa pesquisa) e das Carteiras digitais(67%) - é um sinal claro para todas as empresas de que elas precisam de uma maneira ágil de fornecer novos recursos de pagamento. Porque, embora o cenário pareça diferente hoje em comparação com 12 meses atrás, é certo que estaremos dizendo a mesma coisa daqui a 12 meses. É por isso que incorporar a funcionalidade financeira em suas ofertas - e com isso quero dizer funcionalidade que pode mudar conforme as demandas - será essencial para a grande maioria das marcas.

O caminho para as finanças incorporadas: da abertura de gateways ao open banking e aos ecossistemas abertos

Podemos considerar a inovação em pagamentos como uma evolução em três estágios. Antigamente, antes de vivermos em um mundo de pandemias e lockdowns, vimos o gateway de pagamento ganhar destaque: tanto os serviços de gateway dedicados fornecidos pelo provedor de pagamento quanto aqueles que são direcionados por um fornecedor de gateway para o processador. O objetivo era eliminar o atrito do processo de pagamentos. Simplesmente, as empresas de comércio eletrônico e os comerciantes que operam on-line poderiam usar um gateway de pagamento de qualquer sabor para facilitar o pagamento de seus clientes.

Com a entrada em cena do open banking, os pagamentos evoluíram. Uma experiência sem atritos ao pagar com cartão de débito on-line era uma coisa. Os clientes queriam mais opções. O open banking proporcionou isso: a capacidade de oferecer meios de pagamento alternativos, como Carteiras Digitais, além de permitir que os consumidores pagassem por serviços a partir de suas contas bancárias. Assim, a partir de experiências mais perfeitas, começamos a ver a opcionalidade do pagamento e uma proliferação de provedores de pagamento alternativos para atender a essa necessidade.

À medida que consumidores e comerciantes - e todos os provedores (financeiros, tecnológicos ou de fintech) entre eles - se tornaram mais experientes, a economia de plataforma começou a surgir. Temos diferentes maneiras de pagar, mas também temos uma série de serviços associados ao nosso alcance nesse mesmo espaço. E não precisamos sair do ambiente em que estamos para acessar os produtos de que precisamos. É nesse ponto que o financiamento incorporado está se firmando, permitindo o atendimento de uma variedade de necessidades financeiras como parte de uma experiência de serviços altamente integrada.

O que está impulsionando essa tendência?

O fenômeno das finanças integradas tem sido liderado tanto pelo cliente quanto pelo comerciante. Os clientes obtêm experiências rápidas e perfeitas. Eles obtêm conveniência. Eles podem pagar como quiserem em um ambiente e por meio de uma marca em que confiam.

O comerciante também obtém inúmeros benefícios. Redução dos custos de Transação, aumento das oportunidades de receita, melhor controle sobre os serviços que pode oferecer e um nível mais apurado de percepção dos gastos e hábitos de seus consumidores. E, como resultado da capacidade de direcionar produtos apropriados no ponto de necessidade, o valor que a marca oferece ao cliente cresce, com um aumento correspondente na satisfação e na fidelidade.

Quando bem feito, é uma situação em que todos saem ganhando.

A percepção sobre os serviços financeiros e sobre quem presta esses serviços também está mudando. Os consumidores estão cada vez mais acostumados a compartilhar seus dados, especialmente se receberem algo em troca. Portanto, com os incentivos certos, é mais provável que eles se sintam à vontade para assinar produtos financeiros por meio de empresas não financeiras. Especialmente se essa empresa for uma marca que eles conheçam e com a qual tenham tido boas experiências no passado.

Portanto, em suma, há várias forças em ação que tornam o financiamento incorporado uma solução perfeita para as necessidades dos consumidores e dos comerciantes.

A mudança para uma economia de plataforma

Há muitos casos de uso de finanças incorporadas que já existem há algum tempo. Como compradores on-line, todos nós já nos deparamos com a opção de pagar em prestações por um produto ou serviço. Esse tipo de empréstimo embutido no caixa - compre agora, pague depois - costuma ser mais rápido e mais simples do que sacar o cartão de crédito, digitar os dados e aguardar a autorização. E o comerciante ganha vantagem ao manter o cliente em seu site e abrir um novo fluxo de receita.

Outros casos clássicos de uso de finanças incorporadas incluem complementos de serviços financeiros para um produto principal, como a integração de um seguro na compra de uma geladeira com freezer. Ou o financiamento de compras maiores por meio de empréstimos habilitados pelo comerciante. Esses meios de pagamento estão sendo incorporados por empresas de todos os setores. Os varejistas de automóveis oferecem não apenas leasing, mas também seus próprios produtos de seguro. As companhias aéreas oferecem um empréstimo para as férias anuais da família.

A transição agora é para uma maior integração. Empresas de plataforma, como Uber, Grab e Toast, estão incorporando com sucesso portfólios inteiros de serviços financeiros em seus negócios e, como resultado, criando novos fluxos de receita significativos. Nesses exemplos, a questão quase não é o Pagamento. O que importa é a experiência.

Obtendo uma parte da ação

Há oportunidades nos dois extremos do espectro. No entanto, para atingir o objetivo com os consumidores, as organizações precisam fazer algumas perguntas importantes sobre seus modelos de negócios e considerar não apenas a tecnologia necessária, mas, o que é mais importante, o problema que estão tentando resolver. Em nosso próximo artigo, exploraremos algumas dessas questões.