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Como os provedores de serviços financeiros podem se tornar mais inclusivos?

Tanto para as fintechs quanto para as empresas estabelecidas, uma experiência do cliente excepcional é cada vez mais sinônimo de digitalização. Mas um sistema financeiro verdadeiramente inclusivo deve ser acessível a todos, inclusive àqueles que dependem predominantemente de dinheiro.

As empresas de serviços financeiros estão investindo cada vez mais tempo, esforço e dinheiro na criação de aplicativos fáceis de usar com recursos digitais convenientes e atraentes. Embora a maioria de nós possa receber bem uma maior digitalização, os consumidores vulneráveis que dependem principalmente de dinheiro correm o risco de serem deixados de lado.

Então, como as empresas de serviços financeiros podem fechar a lacuna digital, tornar seus produtos mais inclusivos e permitir que mais pessoas participem da economia convencional?

O dinheiro está vivo e bem em 2022

As pessoas tendem a associar os pagamentos em dinheiro às áreas rurais e ao chamado mundo em desenvolvimento. Na realidade, o numerário é importante para um número significativo de pessoas em todos os lugares, inclusive em países altamente desenvolvidos.

Quase um quarto de todos os pagamentos nos EUA é feito em dinheiro. E, embora os números variem de um país para outro, o numerário também desempenha um papel fundamental em muitas partes da Europa.

Na Espanha, por exemplo, 83% das transações em pontos de venda e peer-to-peer são pagas em dinheiro. E na Suécia, onde apenas 3% da população sacou dinheiro em um caixa eletrônico em 2020, esses saques ainda somaram um valor considerável de 84 bilhões de coroas suecas (cerca de US$ 7,88 bilhões).

As pessoas que pagam em dinheiro não estão necessariamente enfrentando dificuldades financeiras. Para alguns, é uma escolha ditada pela conveniência, inércia - sempre pagaram em dinheiro, então por que mudar agora? - ou considerações de privacidade.

Dito isso, há uma forte correlação entre pagar em dinheiro e ser desprivilegiado.

Mulheres, migrantes e pessoas de outros grupos vulneráveis têm maior probabilidade de não ter conta bancária ou de ter conta bancária insuficiente e de ter uma renda baixa. E, como pagam em dinheiro por necessidade, e não por opção, correm o risco de serem desproporcionalmente afetados pela digitalização dos serviços financeiros.

O que causa a exclusão financeira?

As pessoas tendem a ficar excluídas do sistema financeiro devido a uma confluência de fatores.

De acordo com o Banco Mundial, o maior motivo pelo qual as pessoas não têm acesso a serviços bancários é o fato de não terem dinheiro suficiente para atender ao mínimo exigido para acessar os serviços bancários.

Outros motivos comuns incluem morar muito longe de uma agência, não ter um documento de identidade ou outra documentação necessária para abrir uma conta e falta de confiança no sistema financeiro.

No entanto, as pessoas podem acabar dependendo de dinheiro, mesmo que tenham acesso a serviços bancários.

Nos EUA, 78% das pessoas sem conta bancária - pessoas que têm uma conta corrente ou poupança, mas dependem de serviços financeiros alternativos, como dinheiro e cheques - têm empregos de baixa renda, muitos dos quais são pagos, pelo menos em parte, em dinheiro.

O mesmo acontece na UE, onde os países onde os pagamentos em dinheiro são mais predominantes têm porcentagens mais altas de pessoas que são pagas pelo menos parcialmente em dinheiro.

Depositar esse dinheiro em uma conta bancária pode implicar uma longa viagem até a agência mais próxima e uma folga do trabalho sem remuneração, para que esse dinheiro seja consumido por altas taxas mensais da conta e outros encargos. Portanto, muitas vezes é mais fácil e econômico guardá-lo e usá-lo para pagar quando houver necessidade.

Mais especificamente, para as pessoas que vivem de salário em salário - nos EUA, 64% das famílias - o dinheiro em espécie é geralmente um meio de pagamento de última hora.

Simplificando, com cada centavo em suas contas correntes e seus cartões de crédito esgotados, o dinheiro é a única maneira de as pessoas que estão lutando para sobreviver poderem pagar o aluguel, quitar as contas e pagar os empréstimos.

Acesso, conhecimento e meios: os três pilares de um sistema financeiro mais inclusivo

Apesar de ser uma linha de vida essencial, a rápida digitalização - especialmente após a pandemia da COVID-19 - está dificultando o pagamento em dinheiro por parte dos consumidores desprivilegiados, sem banco e de baixa renda.

Então, o que as empresas de serviços financeiros podem fazer para atender a essas comunidades carentes e tornar o sistema mais inclusivo?

Primeiro, o acesso mais fácil aos serviços financeiros é fundamental. E as fintechs estão em uma posição ideal para reduzir as barreiras à entrada, devido à sua abordagem centrada no cliente.

No Brasil, por exemplo, que tem alguns dos serviços bancários mais inacessíveis do mundo, o banco desafiador Nubank permitiu que 35 milhões de clientes tivessem acesso a serviços financeiros, oferecendo contas gratuitas e cartões de crédito a juros baixos.

Da mesma forma, como resultado do M-PESA - uma joint venture entre a Vodafone e a principal operadora de rede móvel do Quênia, a Safaricom - 83% dos quenianos têm acesso a pelo menos serviços financeiros básicos, em comparação com apenas 24,3% em 2006.

A vantagem do M-PESA, em particular, é que ele armazena dados financeiros em cartões SIM, de modo que os consumidores podem usá-lo mesmo que não tenham acesso à Internet ou a um smartphone.

Isso nos leva ao segundo ponto: para que as pessoas adotem e, o que é mais importante, continuem usando produtos de serviços financeiros, esses produtos devem ser relevantes e refletir suas necessidades práticas.

Os governos precisam melhorar a infraestrutura, por exemplo, ampliando o acesso à Internet para cobrir as áreas rurais, de modo que seja mais fácil acessar os serviços digitais. Mas as fintechs também podem ajudar, permitindo que os clientes depositem dinheiro facilmente e façam pagamentos on-line em dinheiro.

As soluções eCash da Paysafe têm mais de um milhão de pontos de venda em mais de 50 países, onde os clientes podem entrar e converter seu dinheiro em dinheiro digital ou pagar por uma compra on-line, uma conta ou até mesmo um empréstimo.

Nossa rede inclui lojas de conveniência e outros locais que os consumidores visitam regularmente, o que significa que eles não precisam sair do seu caminho.

Os serviços financeiros digitais devem funcionar para todos

Há um forte argumento moral a favor da garantia de que os que não têm conta bancária, os que não têm conta bancária, os de baixa renda e outros grupos marginalizados não sejam deixados para trás à medida que o sistema financeiro continua a se digitalizar. A verdadeira medida de quem somos como sociedade está, afinal, na forma como tratamos os mais vulneráveis.

A inclusão financeira também traz benefícios econômicos atraentes.

Facilitar o acesso de mais pessoas aos serviços digitais e pagar com dinheiro on-line é uma oportunidade para que as empresas de serviços financeiros ampliem seu mercado de atuação. Por exemplo, atender às necessidades das mulheres - que têm maior probabilidade de serem excluídas financeiramente - poderia aumentar a receita das empresas de serviços financeiros em US$ 700 bilhões.

Mas permitir que os consumidores façam pagamentos on-line em dinheiro também significa maior transparência, mais receita tributária e menos dívidas.

E isso é benéfico não apenas para os governos, para o setor de serviços financeiros e para as empresas, mas também para a sociedade como um todo.

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