A legislação a favor do dinheiro interromperá a marcha rumo à falta de dinheiro nos EUA?

Porém, com a proliferação dos pagamentos sem dinheiro, uma enxurrada de estados, cidades e administrações locais em todos os EUA seguiram o exemplo do Estado da Baía e aprovaram leis semelhantes a favor do dinheiro, e vários outros planejam seguir o exemplo.

E, embora ainda não haja uma proibição nacional de lojas físicas totalmente sem dinheiro, um projeto de lei chamado Pagamento Choice Act está sendo considerado no Congresso e conta com forte apoio bipartidário.

Mas será que a legislação que proíbe as empresas de recusar dinheiro em espécie pode interromper a marcha do país rumo à ausência de dinheiro em espécie?

Ou os EUA inevitavelmente seguirão o caminho de países como a Suécia, a Finlândia e o Reino Unido?

Uma sociedade de duas camadas

A lei pioneira pró-dinheiro de Massachusetts - e muitas outras leis pró-dinheiro em todo o país - enquadram a recusa das empresas em aceitar pagamentos em dinheiro como uma prática discriminatória.

Bill Greenlee, um vereador da cidade da Filadélfia, que proibiu lojas sem dinheiro em 2019, coloca a questão da seguinte forma:

"Parece-me injusto que eu possa entrar na [rede de saladas] Sweetgreen, comprar uma salada, mas a pessoa atrás de mim, que tem a unidade monetária que os Estados Unidos da América usam há séculos,não possacomprar o mesmo produto..."

É difícil discordar de Greenlee. Embora, para muitos de nós, passar ou tocar o cartão ou o smartphone na caixa registradora tenha se tornado uma segunda natureza, isso coloca aqueles que já são vulneráveis em risco de cair ainda mais nas brechas.

De acordo com a Morning Consult, que fez uma pesquisa com 4.400 adultos em 2021, os cerca de 35% dos americanos que não têm conta bancária ou têm conta bancária insuficiente e, portanto, dependem de dinheiro para pagar e receber pagamentos, são geralmente mais jovens, têm baixa renda e vêm de minorias.

Essas pessoas já estão passando por dificuldades. Permitir que as empresas recusem pagamentos em dinheiro dificultaria - se não impossibilitaria - que elas comprassem itens do cotidiano e aumentaria a desigualdade social.

Uma ameaça à liberdade?

A possibilidade de pagar em dinheiro pode ser literalmente uma questão de vida ou morte para as pessoas que não têm acesso aos serviços bancários tradicionais. Mas mesmo para aqueles que estão dispostos e podem se livrar do dinheiro, uma sociedade totalmente sem dinheiro não é necessariamente desejável.

Para começar, enquanto os pagamentos em dinheiro são, por sua própria natureza, privados, os pagamentos digitais sempre deixam um rastro.

Alguns podem argumentar que"a menos que você tenha algo a esconder, isso não é um problema". Mas, na verdade, é. A falta de privacidade pode - de fato, já está - criando situações eticamente problemáticas.

Em 2009, a American Express reduziu drasticamente o limite do cartão de crédito de um cliente, apesar de sua excelente pontuação de crédito e histórico de pagamentos. O motivo? Eles não se sentiam confortáveis com alguns dos estabelecimentos em que ele fazia compras porque outros clientes que os frequentavam tinham registros de crédito ruins.

Mais recentemente, os gigantes da tecnologia firmaram acordos que lhes dão acesso a 70% das transações com cartões de débito e crédito do país, colocando-os em uma posição em que podem tirar proveito de informações pessoais altamente confidenciais para obter ganhos financeiros.

Jay Stanley, analista sênior de políticas da ACLU, resume a situação da seguinte forma:

"Quando um intermediário se torna parte da Transação, esse intermediário geralmente fica sabendo sobre a transação e, de acordo com nossas leis de privacidade fracas, tem muita margem de manobra para usar essas informações como bem entender."

Mas há também uma desvantagem menos comentada e muito mais crítica de se tornar completamente sem dinheiro: o que acontece se a tecnologia falhar?

O Texas teve uma amostra disso em 2021, quando a tempestade de neve Uri causou quedas de energia generalizadas. Com a maior parte da infraestrutura financeira do estado fora do ar, as pessoas tiveram que recorrer ao dinheiro vivo para pagar os itens essenciais.

A configuração do terreno: quão perto da falta de dinheiro estão os EUA?

De acordo com nossos dados mais recentes do Lost in Transação, os perigos de se tornar completamente sem dinheiro vivo não passaram despercebidos pelos consumidores.

Embora o uso de dinheiro vivo tenha caído durante os estágios iniciais da pandemia da COVID-19, a mudança para pagamentos sem dinheiro vivo não parece que será permanente. Apenas 10% dos entrevistados disseram que planejam não usar dinheiro em espécie no futuro. E 40% pagarão até 25% de suas transações em dinheiro.

Dito isso, a realidade é que o uso de dinheiro está diminuindo.

Filiais, embora as leis a favor do dinheiro possam proteger o direito dos consumidores de pagar com notas e moedas em ambientes físicos, apesar da popularidade cada vez menor do dinheiro, aqueles que não têm acesso a pagamentos digitais ainda estão, em sua maioria, excluídos da economia on-line.

Como o eCash pode preencher a lacuna dos pagamentos digitais

Considerando que cada 1% de aumento no comércio eletrônico significa que cerca de 80.000 lojas físicas terão que fechar - e que o comércio eletrônico está crescendo a uma taxa de 14,55% ao ano - a impossibilidade de fazer compras on-line poderá em breve ter sérias repercussões para grupos vulneráveis.

Por esse motivo, embora as leis pró-dinheiro sejam importantes quando se trata de garantir que todos possam participar da economia, elas não são suficientes por si só. Igualmente importante, precisamos repensar o dinheiro e torná-lo adequado à era digital.

É nesse ponto que o eCash tem um papel crucial a desempenhar.

Permitir que os clientes paguem digitalmente, mesmo que não tenham acesso a uma conta bancária (ou não queiram usar meios de pagamento digitais por questões de privacidade ou segurança), garantirá que todos possam continuar a ter acesso ao que precisam. E isso garantirá que eles possam fazer isso independentemente da aceleração da digitalização ou da iminência de um apocalipse no varejo.

Mas o eCash também traz benefícios atraentes para os comerciantes:

• Ao contrário dos pagamentos com cartão de crédito e débito, não há risco de estornos ou recusas de pagamento. De fato, ao aceitar eCash, os comerciantes podem aumentar as conversões oferecendo aos clientes uma alternativa caso o pagamento com cartão falhe.
• Para as lojas físicas, atuar como um ponto de pagamento em eCash pode gerar negócios adicionais com os clientes que entram para concluir o pagamento.

 

O progresso digital não deve criar exclusão

Grande parte do debate sobre a ausência de dinheiro em espécie se concentra em seus benefícios - conveniência, velocidade e segurança. Mas também deveríamos ter uma discussão franca e aberta sobre suas desvantagens.

Como observa o deputado americano Donald Payne Jr., o congressista por trás da Lei de Escolha de Pagamento:"Não podemos rejeitar as necessidades[de pessoas vulneráveis] porque elas não têm um cartão de crédito ou o Apple Pay". As preocupações com a privacidade e o que acontece em caso de desastres naturais ou causados pelo homem também não devem ser descartadas.

Embora não possamos interromper o progresso da digitalização, podemos tomar medidas para manter a justiça, a tranquilidade e as opções para todos os consumidores.

As leis pró-dinheiro são um passo significativo na direção certa. Mas, se quisermos garantir que ninguém seja deixado para trás, é hora de o dinheiro evoluir. Com o eCash, todos podem continuar fazendo parte da economia, independentemente de os pagamentos serem totalmente digitais ou não.