Una sociedad completamente libre de efectivo es un mito. He aquí por qué.

En todo caso, ahora que la pandemia del COVID-19 ha acelerado la digitalización, comprender la importancia del dinero en efectivo es aún más relevante y crítico si queremos vivir en una sociedad sana e inclusiva.

Desmontando el mito del dinero en efectivo

Por supuesto, no se puede negar que los datos muestran el crecimiento de los pagos sin contacto y el efecto que está teniendo sobre el efectivo.

Por ejemplo, en el Reino Unido uno de los mayores índices de adopción de pagos sin contacto del mundo.los clientes pagaron en efectivo solo el 23% de las veces en 2019 - frente al 48% de 2014. Esa tendencia es omnipresente: en 2019 los pagos sin efectivo fueron más habituales que el año anterior en todas y cada una de las regiones de la Tierra.

La pandemia de COVID-19 también aceleró esta tendencia. El temor a que tocar billetes y monedas creara más oportunidades para que el virus se propagara provocó una tormenta perfecta, en la que los clientes utilizaban el efectivo con menos frecuencia y, al mismo tiempo, los comerciantes dejaron de aceptar efectivo y los gobiernos empezaron a aplicar medidas para fomentar más pagos sin efectivo, como aumentar los límites de los pagos sin contacto.

Como resultado, se dispararon los pagos sin efectivo. Pero está claro que no es tan sencillo como decir que esto significa que las sociedades sin efectivo son probables, o incluso factibles.

La hierba no siempre es más verde

Aunque no se puede negar que los pagos en efectivo han disminuido, esto no significa que el efectivo se dirija inevitablemente hacia la obsolescencia. La adopción masiva de nuevas tecnologías (el despliegue de los pagos sin contacto es muy reciente en muchas regiones) siempre se reflejará en los datos, pero no equivale necesariamente a la sustitución completa de los métodos tradicionales, especialmente cuando hay aspectos positivos y negativos de ambos métodos.

Aunque algunos de nosotros ya llevamos una vida casi sin efectivo, hay personas para las que esto no es posible: los trabajadores con salarios bajos, los ancianos, los desbancarizados y otros grupos vulnerables. Abandonar el efectivo de una vez por todas significa que estas personas quedarán aisladas de la economía general.

Otros prefieren el efectivo porque su naturaleza finita les ayuda a controlar sus finanzas, especialmente en Internet. Y esto se extiende más allá de sus propios gastos; por ejemplo, los padres siguen dando a sus hijos dinero en efectivo como dinero de bolsillo, incluso cuando quieren hacer compras en línea. Los juegos en línea son un área en la que esto es especialmente relevante, ya que todos hemos leído historias de padres que han descubierto extractos bancarios o de tarjetas de crédito escandalosos como resultado de dejar que sus hijos hagan compras en el juego utilizando tarjetas de crédito o débito.

También hay consumidores que desconfían cada vez más del modo en que algunas empresas recopilan y almacenan sus datos personales. En algunas circunstancias, esto les está llevando a interactuar con las empresas de una forma que no genere un rastro de datos, y en términos de Pago esto significa utilizar dinero en efectivo.

E incluso cuando la gente elige el pago sin contacto y otros métodos de pago digitales en lugar del efectivo, eso no significa que estén contentos de que se les quite esa opción.

En todo caso, los estudios sugieren lo contrario. Un estudio de YouGovde YouGov, por ejemplo, ha descubierto que, cuanto menos efectivo hay en una sociedad, más probable es que la gente considere negativo no tener efectivo.

Suecia: un cuento con moraleja

Ni que decir tiene que el riesgo de que el sistema sin efectivo provoque la exclusión financiera es mayor en los países con un gran número de personas no bancarizadas.

En India, donde 190 millones de personas no tienen cuentas bancarias a pesar de que el Gobierno lleva décadas tratando de mejorar el acceso, las políticas destinadas a promover los pagos sin efectivo han causado importantes dificultades.

En 86% del efectivo del país decenas de miles de agricultores no pudieron comprar semillas para sus cultivos de la noche a la mañana. Y los trabajadores con salarios bajos tuvieron que elegir entre un día de trabajo o hacer cola en el banco para cambiar el dinero que tenían.

Pero los riesgos de no utilizar efectivo son reales incluso en países desarrollados con altos niveles de igualdad e inclusión financiera.

Pensemos en Suecia.

A menudo se pone a este país como ejemplo de las ventajas de una sociedad sin dinero en efectivo. Pero el Gobierno ha tenido que intervenir recientemente para frenar el proceso, incluso promulgando una ley que obliga a los bancos a seguir ofreciendo servicios en efectivo, porque las personas vulnerables se estaban quedando atrás.

Asimismo, los habitantes de las zonas rurales, donde aún predomina el efectivo, se veían obligados a recorrer 20 km o más, incluso en condiciones meteorológicas adversas, para llegar a un cajero automático o a una sucursal donde depositar su dinero.

Aparte del acceso y la inclusión, una sociedad sin efectivo también tiene otros riesgos graves.

El Banco Central de Suecia ha advertido de que una sociedad sin efectivoprobablemente hará que el público en general deje de tener acceso al dinero emitido por el Estado....". Esto pondría el poder en manos privadas y podría desestabilizar el sistema financiero.

Y lo que es más preocupante, los pagos sin efectivo dependen de la tecnología. Y la tecnología funciona bien hasta que deja de hacerlo.

Como señala la Agencia Sueca de Contingencias Civiles señalasi una catástrofe natural o provocada por el hombre causara un apagón o dañara la red de banda ancha del país, los pagos sin efectivo serían imposibles y la economía quedaría paralizada.

El efectivo es la red de seguridad

La digitalización no tiene freno. En los próximos años continuará a un ritmo acelerado y hará que los pagos sin efectivo sean aún más habituales de lo que ya son.

Pero el ritmo de la digitalización sigue siendo muy superior al del abandono del efectivo, y no hay razón para creer que llegaremos a un punto en el que todo el mundo esté preparado para los pagos exclusivamente digitales. Y, en cualquier caso, en última instancia, el efectivo da a la gente más opciones.

Les permite realizar transacciones privadas y les ofrece una opción alternativa cuando fallan otros métodos de pago..

Así que aceptar pagos en efectivo, ya sean físicos o digital - garantiza que los comerciantes puedan abastecer al mercado más amplio posible. Y que todo el mundo pueda seguir participando en el avance de la economía, independientemente de su estatus, conocimientos técnicos o capacidad de acceso a la tecnología y al sistema financiero tradicional.