¿Son los que pagan en efectivo los futuros clientes de los challenger banks?

COVID-19 no sólo ha puesto de manifiesto la vulnerabilidad de muchos de los sistemas nacionales de salud de todo el mundo, sino que también ha puesto de manifiesto la fragilidad económica de muchos grupos de la sociedad y, en particular, las luchas derivadas de la exclusión financiera.

Según el Banco Mundial, en 2017 había aproximadamente 1.700 millones de personas no bancarizadas en todo el mundo. Esto representa aproximadamente las poblaciones de India y Estados Unidos juntas, y supone el 22% de la población mundial. Aunque el número de personas no bancarizadas disminuye constantemente, una reciente encuesta de la FDIC de 2019 muestra que más de 7 millones de hogares estadounidenses siguen sin tener acceso a la banca. De ellos, casi la mitad (48,9%) afirma no tener suficiente dinero para cumplir sus requisitos de saldo y el 34,2% dice que las comisiones son simplemente demasiado elevadas.

Por qué los bancos digitales podrían ser un salvavidas para los consumidores de efectivo

El coste demasiado elevado de la banca tradicional es un argumento importante por el que los bancos digitales deberían centrarse más en este nuevo y amplio grupo de clientes. Muchos ofrecen sus servicios básicos de forma gratuita. Esto atraería a quienes no pueden permitirse mantener su dinero en cuentas bancarias tradicionales debido a las comisiones mensuales.

Estas cuentas bancarias gratuitas son digitales, pero no completamente virtuales. Para los titulares de cuentas que deseen realizar pagos en efectivo, algunos bancos "challenger" permiten a los clientes retirar billetes tradicionales en los cajeros automáticos utilizando una tarjeta bancaria.

Además, esta facilidad de acceso a su pago preferido hace que muchos clientes no se limiten al país de su residencia, sino también al extranjero. Aunque todavía no es posible viajar debido a la pandemia, es probable que este fenómeno vuelva a aumentar de forma significativa en cuanto termine la crisis.

Otro factor importante es la accesibilidad tecnológica. Los bancos "Challenger" están utilizando tecnología punta para que la gestión del dinero sea lo más fluida y sencilla posible. Lo más importante es que todos los servicios están disponibles y optimizados en aplicaciones móviles. Se ha convertido en un estándar manejar la banca en línea simplemente con un smartphone. Teniendo en cuenta que más del 48% de la población mundial tiene un teléfono inteligente, todas las empresas fintech deben haber desarrollado aplicaciones que funcionen bien en este ámbito para ganar nuevos clientes. Los bancos Challenger pertenecen sin duda a esta categoría. Según el análisis de Mastercard de 2019, el 32% de la población mundial no bancarizada podría potencialmente tener una cuenta bancaria sólo por el hecho de poseer ya un teléfono móvil.

Ganar cuota de mercado

Para los bancos digitales, la competencia por su cuota de mercado existe en dos frentes. Por un lado, necesitan seguir siendo competitivos desafiando a sus rivales bancarios tradicionales y, por otro, ya se enfrentan a un creciente interés por los servicios fintech por parte de gigantes tecnológicos como Google. Dado que estos gigantes tecnológicos están planeando cooperar con los comercios físicos para llegar fácilmente a los clientes orientados al efectivo, no se puede descuidar la atención a los consumidores de efectivo.

Para ganar cuota de mercado entre los consumidores de efectivo, los bancos aspirantes deben ser creíbles y dignos de confianza. En el reciente Estudio sobre el consumidor bancario mundial publicado por Accenture en diciembre de 2020, esos consumidores se dividen en cuatro grupos: pragmáticos, tradicionalistas, pioneros y escépticos, cada uno de los cuales plantea un reto diferente. La falta de confianza impulsa a todos ellos, y esto es en lo que deben centrarse los bancos de retos. Esto es especialmente cierto porque todos los grupos enumerados tienen objeciones contra la digitalización de las finanzas, sin la cual ninguno de los bancos "challenger" podría existir.

eCash como transición suave

Las soluciones sencillas de eCash, como PaysafeCash, ofrecen una transición suave desde la tradicional "actitud de sólo efectivo" de los que pagan en efectivo a los sistemas financieros totalmente digitalizados de los bancos "challenger". Algunos bancos ya han reconocido el potencial de los depósitos fáciles con dinero en efectivo y lo ofrecen a sus clientes sin obligarles a abandonar sus medios de pago favoritos, de los que ya hemos hablado aquí.

Siempre que los bancos challenger reconozcan la oportunidad de incluir a esos grupos en su ecosistema financiero, darán otra razón a los bancos tradicionales para verlos como rivales cada vez más peligrosos. Parece que se trata de una cuestión de "cómo y cuándo" la crisis actual se convierte en una oportunidad para ganarse a los que pagan en efectivo como futuros clientes de los bancos challenger. Pero el "cuándo" ocurrirá probablemente más pronto que tarde porque los competidores también han aprendido a actuar con eficacia y rapidez.