Por qué los pagos de nueva generación son la clave para llevar la banca abierta al siguiente nivel

La banca abierta ha tenido cierto tiempo para pasar del concepto a productos y servicios tangibles que los consumidores quieran utilizar. En Europa, se puso en marcha con la aplicación de la Directiva de Servicios de Pago II (PSD2) en 2018. Ahora, según la teoría, si estamos dispuestos a dar permiso para que se compartan nuestros datos, podemos beneficiarnos de una serie de nuevos servicios que nos hacen la vida más fácil. Y esta oportunidad ha abierto la puerta a terceros proveedores de servicios financieros dispuestos a innovar. Todo lo que necesitan es conectarse a las API de los bancos para acceder a una gran cantidad de datos (cuentas, transacciones, productos, etc.) y utilizarlos para crear servicios personalizados que se adapten específicamente a las necesidades de los clientes.

Uno de los muchos servicios que la banca abierta ha hecho posibles son las transferencias bancarias instantáneas, es decir, la posibilidad de realizar pagos sin problemas de una cuenta bancaria a otra. Sin tarjetas. Sin complejos procesos de Transacción que impliquen múltiples partes y largos ciclos de liquidación. El atractivo y las ventajas de las transacciones en tiempo real hacen que su popularidad crezca tanto en Europa como en el resto del mundo. En un estudio reciente, el 89% de los encuestados coincidía en que el comercio electrónico seguiría creciendo, y que el sector necesitaría realizar importantes inversiones en soluciones de pago en línea. Además, el 97% esperaba que, como consecuencia de ello, se produjera un cambio hacia más pagos en tiempo real. Los datos de previsión respaldan esta afirmación, ya que se espera que el tamaño del mercado mundial de pagos en tiempo real crezca a una tasa anual compuesta del 33% entre 2021 y 2028.

Impulsados por la demanda: las ventajas de los pagos instantáneos

La razón por la que es probable que la adopción crezca tan rápidamente es la cantidad de beneficios que ofrecen las transferencias bancarias instantáneas. Comodidad, capacidad de elección, empoderamiento y una experiencia sin fisuras para los consumidores, especialmente para el comercio móvil, donde los nuevos requisitos de autenticación de múltiples factores de autenticación fuerte del consumidor (SCA ) han hecho que el proceso de pago con tarjeta sea menos que ideal. Y para los comerciantes, la posibilidad de reducir los costes de transacción en comparación con los pagos con tarjeta, obtener acceso a los fondos con mayor rapidez gracias a tiempos de liquidación más rápidos, e impulsar un mayor compromiso de los clientes y las ventas.

Ambas partes se benefician de una mayor protección contra el fraude. Para empezar, hay menos pasos. Piense en el proceso de Transacción con tarjeta de débito o crédito, en el que intervienen numerosas partes entre el cliente y el comerciante: los bancos emisor y adquirente, los procesadores de pagos, los proveedores de redes de tarjetas. Esto no sólo afecta a la velocidad y el coste globales de una transacción, sino que también implica menos puntos en los que puede producirse un fraude.

Una marcha más

Pero a pesar de la demanda y de las ventajas obvias, lo que hemos visto hasta ahora de Open Banking no ha llegado a ser una revolución de los servicios financieros. Las estructuras y los silos tradicionales se están abriendo, esto es cierto. Los proveedores de banca abierta pueden ahora facilitar la conectividad con las API de varios bancos, lo que permite la innovación y la competencia. Pero, ¿cuántas capacidades de pago auténticas hemos visto como resultado? ¿Y cuántos avances se han hecho para salvar las distancias y lograr intercambios más fluidos de datos y servicios entre distintas regiones y países?

La mayoría de las iniciativas se han centrado en la conectividad dentro de un mismo mercado, es decir, en los países más que en las regiones, y en ningún caso a escala mundial. Para los comerciantes, esto no es suficiente progreso. Como comentábamos en nuestro artículo anterior, los pagos entre bancos deben funcionar más allá de las fronteras para crear un mercado global que impulse el negocio. Las soluciones de Pago deben salvar esas fronteras, por lo que los proveedores deben tratar de ampliar la funcionalidad más allá de lo que es posible hoy en día.

Es una calle de doble sentido

Hasta ahora, los pagos instantáneos se han centrado sobre todo en las transacciones unidireccionales del consumidor al comerciante. Sin embargo, también debemos tener en cuenta el flujo de comerciante a consumidor. En el caso de los reembolsos, por ejemplo, o de las relaciones entre consumidor y comerciante, donde las transacciones bidireccionales son habituales. Agilizar la transferencia de fondos en este sentido supondrá un beneficio adicional para el consumidor y tendrá un impacto real tanto en la fidelidad del cliente como en el potencial de generación de ingresos de los comercios.

Otro ámbito de innovación son las transferencias automáticas. La Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE) añadió la funcionalidad de Pagos Recurrentes Variables (VRP) en la actualización de su estándar a finales de 2020. Esto permitirá a los Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) iniciar pagos recurrentes, lo que significa que los clientes no tendrán que autenticar las transferencias de forma individual. Una vez más, potencial para añadir valor a la experiencia de ambas partes en el proceso de Transacción. Más rápido, más seguro, más flexible, más rentable, más cómodo.

Agregar para innovar

Aunque en los últimos dos o tres años ha habido una actividad significativa en nombre de la banca abierta, las capacidades de pago siguen siendo un área de gran potencial sin explotar. Otros servicios que pueden ofrecer las soluciones de pago habilitadas para la banca abierta, además de los agregadores de API, son la conciliación y la agregación de fondos. Si los comerciantes no necesitan abrir cuentas bancarias en cada mercado al que prestan servicio para que los pagos sean locales e instantáneos, se les abre la oportunidad de acceder a una base de clientes global. Llegar a una verdadera transformación de los pagos significa explorar nuevas formas de agregar y conciliar. Y aportar mayor velocidad y simplicidad a los complejos y largos procesos existentes, que resultan especialmente problemáticos cuando se trata de comercio transfronterizo.