Por qué abordar la inclusión financiera será clave para la recuperación de EE.UU. COVID-19

COVID-19 ha sido el catalizador del cambio social, no sólo en nuestras vidas privadas a través de los cierres patronales, la educación en casa y el trabajo a domicilio. El impacto en los negocios también ha sido sísmico; con unos hábitos de consumo que cambian rápidamente, los comerciantes han necesitado reaccionar con rapidez y eficacia para seguir operando a pesar de los retos actuales y no perder a sus clientes.

Una de las modificaciones críticas que los negocios han necesitado abordar es en la caja. Los consumidores han estado pagando en línea de forma diferente durante la pandemia, y no sólo porque los clientes existentes estén desarrollando preferencias por métodos de pago que no compartan sus datos financieros con el vendedor (aunque esto también es cierto). Un grupo clave que está impulsando este cambio de los pagos en línea con tarjeta hacia métodos de pago alternativos son los nuevos clientes que, por diversas razones, no habían participado en el comercio electrónico ni en otros servicios en línea, como los financieros, antes del estallido de la pandemia. Entonces, ¿quiénes son esos nuevos clientes? En muchos países, como en EE.UU., incluyen a quienes pagan en efectivo y se han visto obligados a pasarse a los pagos en línea por primera vez.

Las investigaciones llevadas a cabo por Paysafe durante la primera oleada de la pandemia revelaron hasta qué punto la aceleración del paso de los consumidores estadounidenses al comercio electrónico estaba superando su menor dependencia del efectivo. Por ejemplo, los datos revelaron que el 25% de todos los consumidores estadounidenses habían comprado en línea por primera vez durante la pandemia. Y aunque el 60% de los consumidores estadounidenses estaba de acuerdo en que el dinero en efectivo seguía siendo la forma de pago más fiable en caso de crisis, el 49% también afirmó que tenía previsto realizar una mayor parte de sus gastos en línea en el futuro, incluso cuando el COVID-19 dejara de ser un factor, lo que indica que se trata de una tendencia a largo plazo.

La demanda de métodos de pago alternativos

Estar financieramente excluido, como es el caso de unos 7 millones de hogares estadounidenses, es claramente un factor significativo. El hecho de no tener una cuenta bancaria o una tarjeta ha impedido a muchos de estos nuevos consumidores en línea acceder fácilmente al comercio electrónico y a otras formas de transacciones en línea como el pago del alquiler, los servicios públicos o los préstamos.

Y, sin embargo, existe una demanda creciente por parte de estos consumidores para participar en la economía digital. Uno de los efectos permanentes de la COVID-19 es que las empresas que aceptan pagos en línea deben reevaluar los métodos que ofrecen en su caja en línea. Para aumentar su base de clientes objetivo, parece razonable añadir nuevas opciones de pago alternativas para atender a los consumidores no bancarizados y dependientes del efectivo. Por ejemplo, las soluciones eCash permiten a los consumidores iniciar una transacción a través de una caja en línea, pero luego completar el proceso en un punto de pago físico con dinero en efectivo. De este modo se tiende un puente entre el comercio no bancarizado y el comercio digital, al permitir a los consumidores que dependen del efectivo comprar y realizar transacciones en línea de forma económica y eficaz, sin tener que cambiar su método de pago preferido.

Según la investigación de Paysafe, al 47% de los consumidores estadounidenses les gustaría comprar productos en línea con dinero en efectivo si fuera fácil hacerlo y el 43% está de acuerdo en que compraría en línea con más regularidad si el pago con dinero en efectivo estuviera disponible. Estos consumidores que no pueden, o no quieren, realizar pagos en línea utilizando otros métodos como las tarjetas de crédito, podrían resultar ser un enorme mercado objetivo para las empresas de EE.UU. en los próximos años, a medida que empecemos a recuperarnos del impacto financiero de la pandemia.

Inclusión financiera más allá del comercio electrónico

Llegar a los consumidores de efectivo no sólo será importante para las empresas de comercio electrónico, sino también para otros servicios financieros que no pueden seguir descuidando a este gran grupo de futuros clientes potenciales. Como escribimos en otro artículo reciente, los bancos "challenger" deben plantearse seriamente cómo integrar a los consumidores de efectivo en sus sistemas altamente digitalizados, especialmente a la luz de la competencia de los bancos tradicionales y de los gigantes tecnológicos que también han detectado potencial en los clientes orientados al efectivo.

Y el interés por depositar dinero en una cuenta bancaria es generalmente alto para los estadounidenses - mientras que en febrero de 2020 los depósitos bancarios se situaban en el nivel de 13,4 billones de USD, en febrero de 2021 subieron a 16,3 billones de USD y en marzo de 2021 alcanzaron ya los 16,5 billones de USD . Sin embargo, para 63 millones de ciudadanos estadounidenses que no están bancarizados las opciones de hacerlo son limitadas. Una de las razones son las elevadas comisiones bancarias, que muchos de ellos no pueden permitirse.

Pagar las facturas, en particular el alquiler, puede ser una preocupación mayor. El auge de la economía colaborativa, que para muchos empleados significa cobrar con más frecuencia en efectivo, alimenta la necesidad de pagar los gastos esenciales en efectivo a pesar del crecimiento simultáneo de los sistemas de pago digitales. Si esto no es posible, la situación, que ya era difícil en 2020, tiene pocas posibilidades de mejorar tanto para los inquilinos como para las pequeñas empresas inmobiliarias.

Mirar hacia el futuro

Cuando nos enfrentamos a una crisis, hay que encontrar nuevas soluciones que resuelvan los problemas no sólo de los consumidores particulares, sino también de las empresas. A medida que EE.UU. avanza rápidamente para reactivar su economía en una era de rápida digitalización de los servicios, mantener el foco en la inclusión financiera y no perjudicar aún más a los consumidores que dependen o prefieren el dinero en efectivo puede marcar muchas casillas. Por supuesto, existe un elemento altruista en la prestación de servicios financieros y el acceso al comercio electrónico a los no bancarizados, pero también hay una importante oportunidad comercial que las empresas deben tener en cuenta a medida que buscamos recuperarnos más allá de la pandemia.