La hoja de ruta para la implantación del SCA en 2021

El 1 de enero de 2021, el día en que se suponía que la autenticación fuerte del cliente (SCA) debía empezar a aplicarse a las transacciones con tarjeta no presente (CNP), ha llegado y se ha ido sin grandes alardes. Muchos clientes no habrán notado ningún cambio en su forma de pagar. Muchos reguladores de la UE han apoyado los planes de migración para ayudar a la implantación de la CNP.

La Banque de France y otros han adoptado un enfoque gradual, y no empezarán a aplicarlo plenamente hasta abril de 2021. La FCA comenzará a aplicar la SCA el 14 de septiembre de 2021.

Dada la disposición general del mercado y las complejidades de la SCA, creemos que es una noticia positiva que los reguladores hayan adoptado este enfoque. Sin los diversos planes de migración, la tasa de transacciones CNP rechazadas habría aumentado significativamente..

La otra cara de la moneda es que los comerciantes están teniendo que lidiar con un mosaico de normas y numerosas decisiones, ya que los planes de migración se hicieron con poca antelación. Esto creó inicialmente confusión e incertidumbre.

Splicación de SCA: ¿qué salió mal?

Hay tres razones principales por las que la implantación de la SCA ha sido tan accidentada:

• Incertidumbre normativa
• Problemas de infraestructura
• Falta de concienciación

 

El SCA ha resultado complejo y controvertido desde el principio. Los agentes del sector han expresado su preocupación de que la obligatoriedad de la SCA pueda introducir fricciones y causar pérdidas de miles de millones en ventas. Mientras tanto, la Autoridad Bancaria Europea seguía revisando sus orientaciones a finales de 2019. Y el Brexit y, ahora, la COVID-19, han creado más incertidumbre, hasta el punto de que la FCA citó específicamente la pandemia como motivo para retrasar la fecha de aplicación al 14 de septiembre de 2021, seis meses más tarde de lo previsto inicialmente.

La cuestión de la fricción ha acaparado especial atención. En pruebas independientes, el CMSPI descubrió que, si se aplica mal, el SCA podría añadir hasta dos minutos a una transacción, lo que plantea la cuestión de cuánta fricción va a ser demasiado para que los clientes la toleren.

Pero la pregunta más importante es qué ocurrirá con el 29,1% de la población de la UE que vive en zonas rurales.

Se trata de una cantidad significativa de personas que podrían tener dificultades con el SCA debido a la escasa cobertura de las redes móviles. Así que si se quiere evitar que el SCA tenga el efecto no deseado de empeorar la brecha digital, la industria va a tener que empezar a considerar más seriamente soluciones como los lectores de tarjetas e incluso los códigos de teléfono fijo.

Aunque parezca increíble, es la falta de concienciación lo que parece ser el mayor escollo para una implantación sin problemas.

En 2019 el 75% de los comerciantes desconocía los requisitos de la SCAsegún UK Finance.

Lo mismo puede decirse de los consumidores. Pocos tienen números de teléfono válidos registrados en su banco. También hay una falta de concienciación que podría crear alarma ante los nuevos recorridos que los comerciantes tienen que poner en marcha para cumplir con la SCA. Éstos podrían contribuir al abandono del carrito. Lo que significa que una campaña educativa para explicar la razón de estos cambios es muy necesaria.

Wué va a pasar ahora?

Tal y como están las cosas, los reguladores parecen decididos a cumplir sus últimos planes de migración autoimpuestos. Aunque todavía puede haber dudas sobre cuándo empezarán a aplicarse plenamente las normas de la SCA, la normativa habrá estado en vigor durante dos años para cuando llegue el nuevo plazo de la FCA. En algún momento, la SCA se hará cumplir. Así que lo mejor para los comerciantes es prepararse.

En Paysafe, creemos que el 3DS2 es algo positivo. Nuestras investigaciones anteriores han revelado que los clientes toleran cierta fricción si ello significa una mayor seguridad. Y, en todo caso, 3DS2 proporciona una experiencia más fácil de usar que 3DS v1, porque el cliente no necesita navegar a una página de terceros para terminar de autenticar su pago.

Y lo que es más importante, los comerciantes pueden beneficiarse de exenciones que no estaban disponibles con 3DS v1. Las transacciones de bajo riesgo, los pagos recurrentes y los pagos de clientes que han incluido al comerciante en su lista blanca sólo requieren SCA en el primer pago.

Estas exenciones no sólo simplifican las cosas. Crean nuevas oportunidades para que los comerciantes deleiten a los clientes y les animen a volver, ya que la fidelidad se verá recompensada por una experiencia de pago más fluida y segura: todos salimos ganando.

Is hora de avanzar

Llevamos tiempo diciendo que las mejoras en la seguridad de los pagos con tarjeta llegan con retraso. Con la proliferación de nuevas tecnologías desde 1999, los cambios en el comportamiento de los clientes y las tácticas cada vez más sofisticadas de los defraudadores, está claro que 3DS v.1 ya no sirve para este propósito. 3DS2 promete hacer más segura la caja.

La hoja de ruta para la plena adopción de la 3DS2, aunque ahora está claramente trazada por los reguladores nacionales, sigue siendo confusa para los comerciantes, especialmente para los que tienen clientes en toda Europa. Pero las recompensas de hacerlo son sustanciales, por lo que el sector debe unirse para cumplir la promesa de la SCA.