Explicación de la normativa de Visa y Mastercard sobre venta directa

Desde 2018, Visa, Mastercard y los organismos reguladores han emitido una serie de mandatos que crean requisitos adicionales para el mercado de venta directa, centrándose específicamente en los comerciantes que se basan en modelos de suscripción, incluida la oferta de pruebas gratuitas que se convierten en suscripciones. Con la actualización final de Mastercard programada para entrar en vigor el 8 de junio de 2022, es importante que los comerciantes sean conscientes de estos cambios y tomen medidas cuando sea necesario.

Estos son algunos de los cambios clave que esperamos que tengan un impacto más significativo en los vendedores directos este año.

Un nuevo método para calcular las devoluciones de cargo puede dejar a los vendedores directos sin socio adquirente

Tradicionalmente, los vendedores directos han tenido dificultades para gestionar las devoluciones de cargo, y ésta es una de las principales razones por las que les cuesta abrir cuentas de vendedor. Las entidades adquirentes consideran que los vendedores directos son de alto riesgo porque a menudo son susceptibles de comportamientos fraudulentos, en particular reclamaciones no auténticas por falta de entrega de bienes o servicios. Por esta razón, históricamente sólo ha habido un número limitado de entidades adquirentes que apoyen a estos comerciantes especializados. Y, con estos cambios, la lista de posibles proveedores puede reducirse aún más.

Una razón importante para esto es que VISA ajustó su sistema VAMP (VISA Acquirer Monitoring Program) para calcular las tasas generales de contracargos en el cuarto trimestre de 2021. Las tasas de devolución de las entidades adquirentes para pagos con tarjeta presente y sin tarjeta presente se calculan ahora por separado en lugar de combinarse en una sola cifra; esto significa que las entidades adquirentes no pueden utilizar pagos de bajo riesgo en comercios minoristas para compensar el riesgo incurrido por pagos de mucho mayor riesgo de comercio electrónico y venta por correo. Esta táctica de procesar grandes volúmenes de pagos presentes con tarjeta de bajo riesgo para equilibrar el perfil de riesgo de toda la cartera de una entidad adquirente y mantener bajos los índices generales de devoluciones ha sido una de las tácticas favoritas anteriormente. Esta estrategia ahora sólo está disponible para las entidades adquirentes con grandes volúmenes de bajo riesgo de ventas con tarjeta no presente, y esperamos que muchas entidades adquirentes que antes dependían de sus volúmenes de pagos con tarjeta presente para equilibrar su cartera abandonen el sector, ya que no tienen el apetito de riesgo que ahora tendrán que asumir.

Las normas para las suscripciones y la facturación con opción negativa son cada vez más estrictas

En artículos anteriores hemos explicado por qué los emisores llevan años empeñados en mejorar la experiencia del consumidor en lo que respecta a las suscripciones y la facturación con opciones negativas. Recientemente, Mastercard ha dado un paso más al anunciar AN 4934, sus normas revisadas para comerciantes que utilizan suscripciones y facturación con opción negativa.

El principal objetivo de estos cambios es ofrecer a los consumidores una mayor transparencia sobre los pagos que contratan. Y esto es necesario; cuando preguntamos a los consumidores al respecto, el 46% nos dijo que las suscripciones son demasiado difíciles de cancelar y les atan a compromisos financieros a largo plazo, mientras que el 35% dijo que había pagado de más por un servicio de suscripción que había dejado de usar pero se había olvidado de cancelar.

La nueva normativa exige que los comerciantes

• Divulguen las condiciones completas de cualquier suscripción, incluido el coste y la frecuencia de los pagos, en el momento en que se toman los datos de la tarjeta.
• Informar al consumidor de las condiciones completas de cualquier prueba gratuita en el momento en que se suscriba a la prueba gratuita, incluida la duración de la prueba y el coste y la frecuencia del servicio de suscripción una vez finalizada la prueba.
• Informar de nuevo a los consumidores que se hayan suscrito a una prueba gratuita de que se les cobrará el servicio si no cancelan la suscripción entre tres y siete días antes de que finalice el periodo de prueba. Esta comunicación debe incluir detalles sobre cómo cancelar la suscripción.

 

Estas nuevas normas entraron en vigor^{el 8 de} diciembre de 2021, con la excepción de la comunicación de las condiciones de suscripción en el momento en que se toman los datos de la tarjeta, que entra en vigor^{el 8 de} junio de 2022.

Paralelamente a estos cambios en la normativa, Mastercard también ha informado a los comerciantes de que está intensificando significativamente sus investigaciones sobre el incumplimiento de la facturación de pruebas y suscripciones por parte de los comerciantes, y está multando activamente a los adquirentes que no la cumplen. Es de esperar que los comerciantes se vean sometidos a una mayor presión por parte de su entidad adquirente y corran el riesgo de que les cierren sus cuentas comerciales si no cumplen las directrices de Mastercard.

Y no sólo Mastercard está poniendo sobre aviso a los malos actores. En octubre de 2021, la Comisión Federal de Comercio emitió un comunicado en el que anunciaba que intensificaría significativamente la aplicación de sus directrices en los ámbitos del consentimiento del consumidor y la facturación continua imposible de cancelar.

Los comerciantes que no se ajusten a estas nuevas directrices se enfrentan a la amenaza de acciones legales. Pero otra de las consecuencias de esta medida ha sido disuadir a los adquirentes de seguir trabajando en este ámbito, ya que el riesgo queda ahora fuera de su alcance. Los comerciantes que no reaccionen a las advertencias de la FTC se verán afectados por una oleada de devoluciones de cargos de consumidores que habrán visto vulnerados sus derechos.

Una vez más, las amenazas de devoluciones excesivas obligan a los comerciantes a replantearse sus relaciones de adquisición. Puede haber una solución temporal; algunos comerciantes se han asociado con adquirentes de menor riesgo que son menos conscientes de las normas. Sin embargo, esto sólo puede ser una solución a corto plazo y no pasará mucho tiempo antes de que las multas por incumplimiento y las devoluciones excesivas eliminen esta opción.

¿Cómo avanzar?

Existen grandes oportunidades de crecimiento en 2022, pero dependerán de la asociación con una entidad adquirente con experiencia en este ámbito.

Para tener éxito en este nuevo entorno hay que conocer la normativa, y existen entidades adquirentes especializadas con conocimientos especializados en este ámbito. Los vendedores directos deben trabajar con estos adquirentes para lograr un crecimiento a largo plazo en este difícil entorno.

Aunque se espera que muchas entidades adquirentes abandonen a sus comerciantes de venta directa este año, aquellas que estén mejor situadas para gestionar el apetito de riesgo mediante un conocimiento detallado de la normativa y un historial demostrado de expertos en el apoyo a los comerciantes en este espacio seguirán trabajando incansablemente en beneficio del sector.