¿Es BaaS la clave para una mayor inclusión financiera?

El sitio Iniciativa Global de Inclusión Financiera del Banco Mundialdel Banco Mundial, por ejemplo, apoyó reformas en países con baja penetración de cuentas bancarias, con el objetivo de lograr el acceso universal.

Del mismo modo, EE.UU. puso en marcha varias iniciativas dirigidas a identificar y abordar las razones de la exclusión, mientras que la UE concedió a sus residentes el derecho legal a abrir una cuenta bancaria básica.

Pero si estas iniciativas mejoraron en cierta medida la inclusión financiera - actualmente hay 1 700 millones de adultos no bancarizadosfrente a los 2.000 millones de 2014-, tienen un fallo crítico. Asumen que la solución a la exclusión financiera es invariablemente el acceso a una cuenta bancaria tradicional.

Pero, ¿y si no fuera así?

De hecho, ¿qué pasaría si los no bancarizados y los infrabancarizados no quisieran cuentas bancarias?

Lo siento, no me interesa".

Para quienes siempre hemos dado por sentado el acceso al sistema financiero tradicional, puede resultar difícil entender por qué alguien no querría tener una cuenta bancaria. Pero los estudios sugieren que esto es relativamente común entre los no bancarizados.

Según un informe de la Autoridad de Conducta Financiera un tercio de los 1,3 millones de no bancarizados del Reino Unido solían tener una cuenta bancaria, pero no quieren volver a tenerla. Del mismo modo, el 56,2% de los estadounidenses no bancarizados dicen que no están interesados en tener una.

Las cifras son similares en todo el mundo.

En muchas regiones con escasa penetración -México y Filipinas, por citar sólo dos ejemplos-, proporciones significativas de personas sin acceso a servicios bancarios afirman no querer tener cuentas bancarias.

¿Cuáles son las razones? ¿Y qué nos dicen sobre las iniciativas actuales para mejorar la inclusión?

¿Quiénes son los no bancarizados?

La razón más importante que dan los no bancarizados para no querer cuentas bancarias es financiera.

Los filipinos no bancarizados, por ejemplo, alegan no disponer de dinero suficiente para alcanzar los umbrales mínimos de apertura de cuenta.

Del mismo modo, casi la mitad de los estadounidenses no bancarizados - 48.9% - dicen no tener suficiente dinero para cumplir los requisitos de saldo mínimo, es decir, el mínimo que deben mantener en sus cuentas para evitar pagar comisiones de mantenimiento. Y residentes británicos sin cuenta bancaria afirman haber tenido problemas con comisiones y descubiertos en el pasado y no quieren volver a pasar por esa experiencia.

Dado que la gran mayoría de los no bancarizados son vulnerables o proceden de entornos socioeconómicos bajosno debería sorprendernos. Para alguien con bajos ingresos, los depósitos mínimos, los saldos mínimos y otras comisiones crean fuertes barreras de entrada.

Pero eliminar esas barreras -aunque fuera posible- no es una panacea.

Dado que los salarios de las rentas bajas suelen pagarse al menos en parte en efectivo - propinas, por ejemplo -, utilizar una cuenta bancaria puede no ser práctico, sobre todo ahora que los bancos de todo el mundo están están reduciendo su presencia física.

El ordenador dice no

Aunque la situación financiera es la principal razón por la que la gente opta por no tener cuenta bancaria, no es la única.

Los expatriados recién llegados suelen decir que tienen dificultades para acceder al sistema financiero de sus países de acogida, normalmente porque no pueden presentar documentos como facturas de servicios públicos, pasar comprobaciones de crédito o cumplir otros requisitos.

La falta de confianza en el sistema financiero y el deseo de privacidad también ocupan un lugar destacado en la mente de la gente. En Estados Unidos, por ejemplo, son el segunda y tercera razones para no tener una cuenta bancaria.

Además, la digitalización, que con demasiada frecuencia se presenta como una panacea, está teniendo como consecuencia no deseada el agravamiento de la exclusión, especialmente para aquellos que sólo pueden pagar en efectivo.

La organización benéfica AgeUK ha observado queAunque el uso del efectivo ha disminuido... sería un error asumir que todo el mundo en nuestra sociedad está dispuesto o es capaz de realizar todas sus transacciones financieras digitalmente".

Utilizar dinero en efectivo ayuda a las personas con un presupuesto bajo a pagar mejor a un cuidador o a un amigo que hace la compra por ellos, además de servir de apoyo esencial para quienes no están conectados o viven en una zona con mala conectividad. A muchas personas con problemas de salud, discapacidad y destreza les resulta mucho más fácil pagar en efectivo que con una tarjeta bancaria o un teléfono:no es fácil para alguien con pérdida de visión utilizar un lector de tarjetas, o para alguien con artritis en las manos pulsar los botones adecuados en un smartphone".

BaaS: luchar contra la exclusión dando prioridad a las personas

Aunque las iniciativas destinadas a aumentar la inclusión financiera tienen sin duda la mejor de las intenciones, es evidente que existe un desajuste. En lugar de concebir soluciones en función de las circunstancias de las personas, a menudo las empujan hacia una solución que puede no satisfacer sus necesidades prácticas.

Está muy bien mejorar el acceso a las cuentas bancarias y a los servicios financieros digitales. Pero esto no hará que su uso sea más factible para las personas con bajos ingresos, las vulnerables y las que no confían en el sistema financiero.

La buena noticia es que los bancos tradicionales y las fintech ya no son las únicas entidades que pueden prestar servicios financieros. Tampoco son las cuentas bancarias la única forma de acceder al sistema financiero. Con BaaS -banking-as-a-service- tenemos la oportunidad de permitir que los no bancarizados y los infrabancarizados empiecen a relacionarse con el sistema financiero en sus propios términos.

El potencial de BaaS reside en que hace posible que cualquier empresa ofrezca productos financieros adaptados a las necesidades de sus clientes, sin tener que convertirse en un banco.

Pensemos en el efectivo.

Con productos eCash como Paysafecashlas gasolineras, los supermercados, las farmacias, las tiendas de comestibles y otros puntos de venta que la gente ya utiliza y en los que confía pueden utilizarse como una infraestructura de entrada y salida de efectivo para cuentas o para una amplia gama de pagos de facturas simplemente escaneando un código de barras generado para una transacción individual.

Otra opción es canjear efectivo por un vale de prepago, como PaysafeCard, que luego puede utilizarse para pagar en línea. O bien, el establecimiento puede empezar a ofrecer carteras digitales de marca que los clientes pueden utilizar para pagar y cobrar. A diferencia de las cuentas bancarias tradicionales, estos monederos son más fáciles de abrir y no tienen descubiertos, comisiones de mantenimiento y otros gastos que pueden hacerlos poco prácticos o inasequibles.

Y estos son sólo algunos de los cientos de posibles casos de uso, algunos de los cuales ni siquiera se nos han ocurrido todavía.

En pocas palabras, el poder de BaaS radica en dar a la banca relevancia contextual, haciendo que los productos de servicios financieros estén disponibles en el canal y el formato que tengan más sentido, en lugar de obligar a la gente a participar de maneras que no funcionan para ellos.

¿Por qué cuadrar círculos cuando se puede ir al encuentro de las personas allí donde están?

Las cuentas bancarias son un medio para alcanzar un fin, no una solución única. Es importante recordar que, para que el sistema financiero sea realmente inclusivo, debe ser relevante para las personas a las que debe servir.

BaaS es una oportunidad para hacer exactamente esto.

Al facultar a cualquier entidad para convertirse en proveedor de servicios financieros y crear productos diseñados en torno a las necesidades reales de los clientes, podemos alejarnos de las ofertas estándar para las masas que son, en el mejor de los casos, un apósito, y empezar a abordar las causas profundas de la exclusión.

En Paysafe, hemos creado un conjunto de productos BaaS que le permiten ofrecer una amplia gama de productos -desde carteras digitales hasta pagos integrados y dinero electrónico- de forma rápida y rentable.

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Este artículo fue publicado originalmente por Finance Monthly aquí.