El valor del efectivo en tiempos de crisis: cómo los consumidores toman el control

Una preocupación muy real por el coste de la vida

No cabe duda de que corren tiempos difíciles. Con el aumento del precio de todo, desde el gas y la electricidad hasta las alubias cocidas y la pasta de dientes, los consumidores se resienten.

La tasa de inflación del índice de precios al consumo (IPC ) se situó en el 10,5% en diciembre de 2022, ligeramente por debajo del récord del 10,7% registrado en noviembre. Combinado con otros factores, como la subida de los tipos de interés -que en el 3,5% (el nivel más alto en 14 años) están afectando a todos los tipos de crédito, incluidos préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas-, los hogares son ahora más pobres en términos reales.

Y los analistas no auguran un cambio de tendencia a corto plazo. Esto significa que, desde el punto de vista financiero, ha llegado la hora de la verdad para muchos.

Los consumidores recurren al efectivo

En un esfuerzo por gastar menos, los consumidores recurren a un método fiable para presupuestar: el dinero en efectivo.

Una oleada de estudios recientes sugiere que el dinero en efectivo está resultando fundamental para que los consumidores puedan controlar sus finanzas ante las crecientes presiones económicas.

Un informe de Money.co.uk, por ejemplo, indica que el 42% de los consumidores del Reino Unido utiliza dinero en efectivo para controlar sus gastos. Y casi dos quintas partes (37%) de los encuestados en un estudio de NoteMachine afirmaron que es más probable que utilicen efectivo a medida que empeora la crisis del coste de la vida.

No es difícil entender por qué.

Los consumidores recurren al efectivo en tiempos de crisis porque creen que les da más control sobre sus gastos. Incluso a las personas que tienen un amplio acceso al crédito no les gusta necesariamente utilizarlo como medio de pago, porque saben que es una forma fácil de perder el control del gasto y endeudarse. Es demasiado sencillo recurrir al crédito para pagar compras sin llevar un control adecuado de lo que se gasta.

De hecho, el 65% de los encuestados por Money.co.uk afirma que gasta más cuando utiliza su tarjeta o un dispositivo de pago sin contacto que cuando lo hace en efectivo. Estos resultados van de la mano con la investigación de Correos del Reino Unido sobre el aumento récord del 20% de los depósitos en efectivo entre 2021 y 2022, según la cual la mayoría de los consumidores afirmaron que esto les ayudaba a ceñirse a sus presupuestos. Del mismo modo, el 39,2% de los encuestados en una encuesta británica sobre el uso de cajeros automáticos afirmaron que utilizan el efectivo para gestionar mejor sus gastos.

Paysafe's 2022 Lost in Transacción: Consumer payments trends research apoya la investigación más amplia sobre el tema. El 26% de los consumidores que participaron en nuestra encuesta y que afirmaron haber cambiado sus hábitos de pago debido al aumento del coste de la vida utilizan ahora el dinero electrónico con más frecuencia.

Y, más allá del papel del efectivo en nuestra actual crisis del coste de la vida, existe un imperativo más general de mantener, y también aumentar, el acceso al efectivo.

Digitalizar el efectivo, impulsar la inclusión

La asociación de consumidores Which? subrayó recientemente la necesidad de mantener la capacidad de elección del consumidor a la hora de utilizar efectivo, citando el cierre de bancos y el creciente uso de efectivo en los comercios, que, si no se controlan, corren el riesgo de excluir a muchas personas.

El Gobierno británico, en un informe sobre la importancia de proteger el acceso al efectivo, calcula que unos 5,4 millones de adultos del país dependen del efectivo en gran medida o en gran medida en su vida diaria. Por ello, está planeando una legislación que faculte a la Autoridad de Conducta Financiera para establecer normas que garanticen el acceso continuado al dinero en efectivo. Esto incluye normas sobre lo que constituye una distancia razonable para que la gente viaje con el fin de depositar y retirar dinero en efectivo.

Del mismo modo, en la UE, el Banco Central Europeo se ha comprometido a garantizar que los ciudadanos puedan seguir teniendo acceso al efectivo, mientras que la Comisión Europea ha emitido una recomendación según la cual los comercios y entidades de la UE que prestan servicios esenciales deben aceptar efectivo a menos que tengan una razón válida para no hacerlo. Y en Estados Unidos, varias autoridades locales, regionales y estatales han declarado ilegal que los comercios rechacen pagos en efectivo. Y la Ley de Elección de Pago -un proyecto de ley bipartidista que ilegalizaría rechazar pagos en efectivo en cualquier lugar de EE.UU.- se encuentra actualmente ante el Congreso.

Dado que la necesidad de mantener el acceso al efectivo es reconocida por todos como fundamental para una sociedad justa y resistente, estas iniciativas son sin duda un paso en la dirección correcta. Dicho esto, no hay nada que detenga la digitalización. Por tanto, para que el dinero en efectivo siga siendo realmente accesible para todos en el futuro, pagar con él en línea debe ser tan fácil como lo es fuera de línea. Y ahí es donde entran en juego los comerciantes. Ellos también tienen un papel vital que desempeñar para garantizar que el panorama minorista digital refleje esto ofreciendo una forma de pagar en línea con dinero en efectivo. Tanto para los consumidores que utilizan exclusivamente el efectivo porque no tienen acceso al crédito o a una cuenta bancaria. Y también para los que, cada vez más, quieren tener la opción de pagar en efectivo por Internet, ya sea por motivos de seguridad, porque lo prefieren o porque, como hemos visto, les ayuda a controlar sus gastos.

El 47% de los encuestados en nuestro estudio de consumidores Lost in Transacción afirmaron que preferirían pagar sus compras en línea en efectivo si fuera fácil, y el 44% comprarían en línea más a menudo si pudieran pagar en efectivo.

En pocas palabras, la gente quiere pagar en efectivo, pero no siempre tiene esa opción.

Con el apetito por el efectivo en constante aumento, los comercios en línea que integran eCash en sus cajas pueden ofrecer un servicio más inclusivo, ampliar su base de clientes y satisfacer mejor las necesidades de una proporción cada vez mayor de consumidores.

Los comercios están reconociendo gradualmente tanto la necesidad como la oportunidad en torno al efectivo, como muestra la encuesta de Paysafe sobre pequeñas y medianas empresas (PYMES) en 2022. El 42% de las PYMES online ofrecían opciones de eCash en sus cajas online en 2022, lo que supone un aumento con respecto al 29% de 2021.

En general, está claro que diversificando su propuesta de pago y ofreciendo formas más atractivas y cómodas de pagar, los comercios pueden abrir el acceso a sus productos y servicios a un público mucho más amplio.

Aprovechar la oportunidad del eCash

La conclusión es que los comercios deben adaptarse rápidamente para garantizar que sus cajas ofrezcan las opciones de pago que desean los consumidores de hoy en día. De lo contrario, corren el riesgo de perderse nuevos clientes potenciales o incluso de perder a los actuales.

Integrar el dinero en efectivo en el paisaje de los pagos digitales es vital no sólo para ayudar a la gente a presupuestar de forma más eficaz y a controlar sus finanzas a medida que el precio de los bienes se dispara. También es una forma fiable de pagar para quienes temen el fraude y no quieren compartir sus datos financieros en Internet. Es una solución que apoya el derecho de las personas a elegir el Método de pago que más les convenga. Y ofrece a todos el mismo acceso a los servicios, independientemente de su situación bancaria o crediticia, garantizando que puedan seguir formando parte de la economía en línea.

En última instancia, es importante para todos los consumidores -y para la sociedad en su conjunto- que las necesidades y preferencias de pago estén cubiertas ahora y en el futuro.

Los comerciantes tienen un gran papel que desempeñar y una gran oportunidad que aprovechar para devolver a los consumidores la capacidad de elección y el control.

Este artículo se publicó originalmente en International Banker.