El papel del efectivo en los pagos públicos

En los dos últimos años hemos asistido a una rápida digitalización de los consumidores y las empresas, impulsada por la pandemia COVID-19 (aunque no es consecuencia exclusiva de ella). Y de cara al futuro, esta tendencia no hará sino continuar.

Y como ya hemos comentado en artículos anteriores, hay razones por las que la digitalización debe abordarse de la manera adecuada. Una de las más importantes es la exclusión financiera: a medida que el mundo se digitaliza, existe el riesgo de que no todo el mundo pueda acceder a los servicios. Esto es especialmente relevante para servicios esenciales como las iniciativas gubernamentales que requieren registros o pagos digitales.

La inclusión financiera sigue siendo un problema a nivel federal y local

Las conversaciones sobre la lucha contra la exclusión financiera mundial suelen centrarse en el mundo en desarrollo. Y aunque es cierto que hay una mayor población infrabancarizada en las economías en desarrollo, la exclusión financiera sigue siendo una preocupación importante en los países más avanzados.

Tomemos el ejemplo de Estados Unidos. Según las investigaciones, sólo el 78% de los adultos estadounidenses se consideran totalmente bancarizados. Los 63 millones de estadounidenses restantes no tienen un acceso equitativo a los productos y servicios financieros, y entre el 6% y el 10% de los adultos estadounidenses ni siquiera tienen una cuenta bancaria.

Para los gobiernos, esto es un problema. Y uno que se ha agravado y puesto de relieve con el COVID-19. Las consecuencias financieras y sociales de la pandemia, como los cierres y el cambio a los servicios digitales, han tenido un efecto desproporcionadamente grave en los que no tienen cuenta bancaria o tienen una cuenta bancaria insuficiente, y esto ya es una parte más desfavorecida de la sociedad (según la investigación, sólo el 3% de los adultos estadounidenses que ganan más de 40.000 dólares al año no tienen cuenta bancaria, en comparación con el 14% que gana menos de 40.000 dólares). Así pues, la brecha socioeconómica entre los más ricos y los más pobres de la sociedad es cada vez mayor, y no hará sino aumentar a medida que prosiga el camino hacia una economía digital.

Y hay una razón más directa por la que los gobiernos también deberían tomar medidas positivas para combatir la exclusión financiera. Además de no poder participar en ámbitos cada vez más amplios de la sociedad, los ciudadanos no bancarizados o infrabancarizados tienen más dificultades para realizar y recibir pagos públicos. Ya hemos visto este problema durante la pandemia; los ciudadanos estadounidenses sin cuenta bancaria tuvieron que esperar más para recibir su cheque de estímulo emitido por el gobierno (si es que cumplían los requisitos para recibirlo), lo que significa que algunos de los miembros más vulnerables de la sociedad se vieron empujados más hacia los márgenes y hacia situaciones más precarias por no tener una cuenta bancaria.

Pero, por supuesto, es en la recepción de pagos donde es más probable que los gobiernos interactúen con los ciudadanos. Esto incluye obviamente el pago de impuestos, pero también otros pagos como multas, servicios públicos, sanciones, permisos y otros costes empresariales para los autónomos. Si los no bancarizados y los que dependen de los pagos en efectivo quedan excluidos de estos pagos a medida que se digitalizan los servicios públicos, las consecuencias serán dramáticas.

La necesidad de integrar eCash

¿Qué se puede hacer al respecto? La estrategia a largo plazo puede consistir en fomentar la inclusión financiera a través de iniciativas como la reducción de las comisiones de los servicios bancarios y el apoyo a todos los ciudadanos para que dispongan del mayor número posible de opciones mediante el acceso a todos los métodos de pago. Pero a corto plazo debe ser permitir que los consumidores de efectivo dispongan de las mismas facilidades que el resto de los ciudadanos, habilitando pagos en efectivo seguros y cómodos en sus cajas online.

Las soluciones eCash tienden un puente entre quienes dependen o prefieren los pagos en efectivo y el mundo digital. El consumidor comienza la transacción en línea a través de la experiencia de pago en línea, pero luego completa la transacción en efectivo en un lugar de pago conveniente local. Esto significa que los clientes que sólo pagan en efectivo están en igualdad de condiciones con los que pagan a través de un método de pago respaldado por una cuenta bancaria.

Las preferencias de pago de los consumidores van más allá de la inclusión financiera

Y no son solo los consumidores no bancarizados los que están impulsando una diversificación en las preferencias de métodos de pago en línea. Según la investigación que realizamos en 2021, el 86 % de los consumidores ha cambiado su comportamiento de pago en línea durante la pandemia y el 59 % ha probado al menos un nuevo método de pago en línea por primera vez desde principios de 2020.

Hay una serie de razones por las que los consumidores se alejan en general de las tarjetas de crédito y débito, entre ellas que no están bancarizados, pero también porque no se sienten cómodos compartiendo sus detalles financieros en línea.

Las empresas se han dado cuenta de este cambio en la demanda de los consumidores y están actuando en consecuencia. Dos tercios (65%) de las 900 empresas en línea que encuestamos en septiembre de 2021 afirmaron que COVID-19 ha cambiado las preferencias de pago de los consumidores y el 61% ha acelerado sus planes para mejorar su experiencia de pago debido a ello.

Los pagos públicos han reflejado en cierta medida este cambio. Por ejemplo, es posible efectuar algunos pagos de la Administración estadounidense, como multas y sanciones, utilizando métodos de pago alternativos, como los monederos digitales. Pero el alcance de los métodos de pago alternativos podría y debería ser mucho mayor.

En EE.UU. , el 54% de los comercios en línea declararon que o bien ya permiten a los clientes pagar en línea mediante eCash o bien tienen previsto habilitarlo en su caja digital en los próximos 12 meses, y el 59% de los comercios que ofrecen esta solución afirmaron que el porcentaje de ventas que se realizan en su caja en línea mediante eCash ha aumentado. Los gobiernos deben plantearse seguir su ejemplo.

Próximos pasos hacia la digitalización

De cara a los próximos años, esperamos que el cambio hacia los servicios digitales siga cobrando impulso. Pero existe una amenaza real de que esto esté creando en Estados Unidos una sociedad de dos niveles en la que un porcentaje significativo de personas vulnerables se quede atrás y no pueda acceder a los bienes y servicios del mañana.

Los gobiernos deberían preocuparse por ello, y por eso deben adoptar una postura y predicar con el ejemplo. Facilitar a los consumidores que pagan en efectivo y, en particular, a los excluidos económicamente, el acceso a los servicios digitales de la misma manera es fundamental para lograr una sociedad con prioridad digital y éticamente sostenible.