¿Detendrá la legislación a favor del efectivo la marcha hacia la falta de efectivo en Estados Unidos

Pero a medida que han proliferado los pagos sin efectivo, una oleada de estados, ciudades y administraciones locales de todo Estados Unidos han seguido el ejemplo del Estado de la Bahía y han aprobado leyes similares a favor del efectivo, y varios otros planean seguir su ejemplo.

Y aunque todavía no se ha prohibido en todo el país el uso del efectivo en las tiendas físicas, el Congreso está estudiando un proyecto de ley denominado Ley de Elección de Pago, que cuenta con un fuerte apoyo bipartidista.

Pero, ¿podrá la legislación que prohíbe a los comercios rechazar dinero en efectivo detener la marcha del país hacia la falta de efectivo?

¿O seguirá Estados Unidos inevitablemente el camino de países como Suecia, Finlandia y el Reino Unido?

Una sociedad de dos niveles

La ley pionera de Massachusetts a favor del dinero en efectivo -y muchas otras leyes del mismo tipo en todo el país- considera una práctica discriminatoria la negativa de los comercios a aceptar pagos en efectivo.

Bill Greenlee, concejal de Filadelfia, que prohibió las tiendas sin efectivo en 2019, lo expresa así:

"Me parece injusto que yo pueda entrar en [la cadena de ensaladas] Sweetgreen, comprarme una ensalada, pero la persona que está detrás de mí y que tiene la unidad monetaria que los Estados Unidos de América han utilizado durante siglosno puedaconseguir ese mismo producto..."

Es difícil no estar de acuerdo con Greenlee. Para muchos de nosotros, pasar o tocar la tarjeta o el teléfono inteligente en la caja registradora se ha convertido en algo natural, pero pone a quienes ya son vulnerables en riesgo de caer aún más en la trampa.

Según Morning Consult, que encuestó a 4.400 adultos en 2021, aproximadamente el 35% de los estadounidenses que no tienen acceso a los servicios bancarios y, por tanto, dependen del dinero en efectivo para pagar y cobrar, suelen ser más jóvenes, tener ingresos bajos y pertenecer a minorías.

Estas personas ya tienen dificultades. Permitir que los comercios rechacen los pagos en efectivo les dificultaría -si no imposibilitaría- la compra de artículos cotidianos y aumentaría la desigualdad social.

¿Una amenaza para la libertad?

La posibilidad de pagar en efectivo puede ser literalmente una cuestión de vida o muerte para las personas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Pero incluso para los que estamos dispuestos y somos capaces de prescindir del efectivo, una sociedad sin efectivo no es necesariamente deseable.

Para empezar, mientras que los pagos en efectivo son, por su propia naturaleza, privados, los pagos digitales siempre dejan rastro.

Algunos podrían argumentar que"a menos que tengas algo que ocultar, eso no es un problema". Pero, en realidad, sí lo es. La falta de privacidad puede crear -de hecho, ya lo está haciendo- situaciones éticamente problemáticas.

Allá por 2009, American Express redujo drásticamente el límite de la tarjeta de crédito de un cliente a pesar de su excelente puntuación crediticia y su historial de pagos. ¿El motivo? No se sentían cómodos con algunos de los establecimientos en los que compraba porque otros clientes que los frecuentaban tenían malos historiales de crédito.

Más recientemente, los gigantes tecnológicos han firmado acuerdos que les dan acceso al 70% de las transacciones con tarjetas de débito y crédito del país, lo que les permite aprovecharse de información personal muy delicada para obtener beneficios económicos.

Jay Stanley, analista político de la ACLU, resume las cosas de esta manera:

"Cuando un intermediario se convierte en parte de la Transacción, ese intermediario a menudo se entera de la transacción - y bajo nuestras débiles leyes de privacidad, tiene mucha libertad de acción para utilizar esa información como mejor le parezca."

Pero también hay una desventaja de la que se habla menos y que es mucho más crítica: ¿qué ocurre si la tecnología falla?

Texas lo comprobó en 2021, cuando la tormenta de nieve Uri provocó apagones generalizados. Con la mayor parte de la infraestructura financiera del estado fuera de servicio, la gente tuvo que recurrir al dinero en efectivo para pagar sus necesidades básicas.

¿Qué tan cerca está Estados Unidos de la falta de efectivo?

Según los últimos datos de Lost in Transacción, los peligros de la falta total de efectivo no pasan desapercibidos para los consumidores.

Aunque el uso del efectivo disminuyó durante las primeras fases de la pandemia del COVID-19, el cambio a los pagos sin efectivo no parece que vaya a ser permanente. Sólo el 10% de los encuestados afirma que planea no utilizar efectivo en sus pagos. Y el 40% pagará hasta el 25% de sus transacciones en efectivo.

Dicho esto, la realidad es que el uso del efectivo está disminuyendo.

Es más, aunque las leyes a favor del efectivo puedan proteger el derecho de los consumidores a pagar con billetes y monedas en entornos físicos a pesar de la decreciente popularidad del efectivo, aquellos que no tienen acceso a los pagos digitales siguen estando excluidos en su mayoría de la economía en línea.

Cómo el eCash puede salvar la brecha de los pagos digitales

Dado que cada aumento del 1% en el comercio electrónico supone el cierre de unas 80.000 tiendas físicas, y que el comercio electrónico crece a un ritmo del 14,55% anual, la imposibilidad de comprar en línea podría tener graves repercusiones para los grupos vulnerables.

Por eso, aunque las leyes a favor del efectivo son importantes para garantizar que todos puedan participar en la economía, no bastan por sí solas. Igualmente importante es replantearse el efectivo y adaptarlo a la era digital.

Aquí es donde eCash desempeña un papel crucial.

Permitir a los clientes pagar digitalmente aunque no tengan acceso a una cuenta bancaria (o no quieran utilizar métodos de pago digitales por motivos de privacidad o seguridad) garantizará que todos puedan seguir teniendo acceso a lo que necesitan. Y podrán hacerlo independientemente de la aceleración de la digitalización o del apocalipsis que se avecina en el comercio minorista.

Pero eCash también tiene ventajas convincentes para los comerciantes:

• A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito o débito, no hay riesgo de devoluciones o rechazos de pagos. De hecho, al aceptar eCash, los comercios pueden aumentar las conversiones ofreciendo a los clientes una alternativa en caso de que falle el pago con tarjeta.
• Para las tiendas físicas, actuar como punto de pago de eCash puede aportar negocio adicional de los clientes que acuden a completar el pago.

 

El progreso digital no debe crear exclusión

Gran parte del debate sobre el pago sin efectivo se centra en sus ventajas: comodidad, rapidez y seguridad. Pero también deberíamos hablar franca y abiertamente de sus inconvenientes.

Como señala el congresista Donald Payne Jr, promotor de la Ley de Elección de Pago: "No podemos rechazar las necesidades[de las personas vulnerables] porque no tengan tarjeta de crédito o Apple Pay". Tampoco deben desestimarse las preocupaciones sobre la privacidad y lo que ocurre en caso de catástrofes naturales o provocadas por el hombre.

Aunque no podamos detener el avance de la digitalización, sí podemos tomar medidas para mantener la equidad, la tranquilidad y la capacidad de elección de todos los consumidores.

Las leyes a favor del dinero en efectivo son un paso importante en la dirección correcta. Pero, si queremos asegurarnos de que nadie se quede atrás, es hora de que el efectivo evolucione. Con eCash, todo el mundo puede seguir formando parte de la economía, independientemente de que los pagos sean totalmente digitales o no.