¿Cómo pueden los proveedores de servicios financieros ser más inclusivos?

Las empresas de servicios financieros invierten cada vez más tiempo, esfuerzo y dinero en crear aplicaciones fáciles de usar con funciones digitales cómodas y atractivas. Aunque la mayoría de nosotros acogeríamos con satisfacción una mayor digitalización, los consumidores vulnerables que dependen principalmente del efectivo corren el riesgo de quedar aún más marginados.

Entonces, ¿cómo pueden las empresas de servicios financieros cerrar la brecha digital, hacer que sus productos sean más inclusivos y permitir que más personas participen en la economía general?

El dinero en efectivo sigue vivo en 2022

La gente tiende a asociar los pagos en efectivo con las zonas rurales y el llamado mundo en desarrollo. En realidad, el efectivo es importante para un número significativo de personas en todas partes, incluso en países muy desarrollados.

Casi una cuarta parte de todos los pagos en Estados Unidos se realizan en efectivo. Y, aunque las cifras varían de un país a otro, el efectivo también desempeña un papel fundamental en muchas partes de Europa.

En España, por ejemplo, el 83% de las transacciones en puntos de venta y entre particulares se pagan en efectivo. Y en Suecia, donde solo el 3% de la población retiró efectivo de un cajero automático en 2020, esas retiradas aún ascendieron a la considerable cifra de 84.000 millones de coronas suecas (unos 7.880 millones de dólares).

Las personas que pagan en efectivo no se enfrentan necesariamente a dificultades financieras. Para algunos, se trata de una elección dictada por la comodidad, la inercia -siempre han pagado en efectivo, ¿por qué cambiar ahora? - o consideraciones de privacidad.

Dicho esto, existe una fuerte correlación entre pagar en efectivo y ser desfavorecido.

Las mujeres, los inmigrantes y las personas pertenecientes a otros grupos vulnerables tienen más probabilidades de no estar bancarizados o de estar infrabancarizados y de tener ingresos bajos. Y, como pagan en efectivo por necesidad, más que por elección, corren el riesgo de verse desproporcionadamente afectados por la digitalización de los servicios financieros.

¿Cuáles son las causas de la exclusión financiera?

Las personas tienden a quedarse fuera del sistema financiero debido a una confluencia de factores.

Según el Banco Mundial, la principal razón por la que las personas no tienen acceso a los servicios bancarios es que no disponen del dinero suficiente para alcanzar el mínimo requerido.

Otras razones comunes son vivir demasiado lejos de una sucursal, no tener DNI u otra documentación necesaria para abrir una cuenta y la falta de confianza en el sistema financiero.

Pero la gente puede verse obligada a depender del efectivo aunque tenga acceso a los servicios bancarios.

En Estados Unidos, el 78% de los subbancarizados -personas que tienen una cuenta corriente o de ahorros pero dependen de servicios financieros alternativos como efectivo y cheques- trabajan en empleos de bajos ingresos, muchos de los cuales se pagan al menos en parte en efectivo.

Lo mismo ocurre en la UE, donde los países donde los pagos en efectivo son más frecuentes tienen porcentajes más altos de personas que cobran al menos en parte en efectivo.

Ingresar ese dinero en una cuenta bancaria puede suponer un largo viaje a la sucursal más cercana y una baja laboral sin sueldo, sólo para que ese dinero se lo coman las elevadas comisiones mensuales de la cuenta y otros gastos. Por eso suele ser más fácil y rentable guardarlo y utilizarlo para pagar cuando surja la necesidad.

Además, para quienes viven al día -en Estados Unidos, el 64% de los hogares-, el dinero en efectivo suele ser un medio de pago de última hora.

Sencillamente, con cada céntimo de sus cuentas corrientes agotado y sus tarjetas de crédito al máximo, el efectivo es la única forma que tienen quienes luchan por llegar a fin de mes de pagar el alquiler, las facturas y los préstamos.

Acceso, conocimiento, medios: los tres pilares de un sistema financiero más inclusivo

A pesar de ser un salvavidas fundamental, la rápida digitalización -especialmente tras la pandemia del COVID-19- está dificultando que los consumidores desfavorecidos, infrabancarizados y con bajos ingresos paguen en efectivo.

Entonces, ¿qué pueden hacer las empresas de servicios financieros para atender a estas comunidades desatendidas y hacer que el sistema sea más inclusivo?

En primer lugar, es fundamental facilitar el acceso a los servicios financieros. Y las fintech están en una posición ideal para reducir las barreras de entrada, debido a su enfoque centrado en el cliente.

En Brasil, por ejemplo, que tiene algunos de los servicios bancarios más inasequibles del mundo, el banco Nubank ha permitido a 35 millones de clientes acceder a servicios financieros ofreciendo cuentas gratuitas y tarjetas de crédito a bajo interés.

Del mismo modo, gracias a M-PESA, una empresa conjunta de Vodafone y Safaricom, el principal operador de telefonía móvil de Kenia, el 83% de los kenianos tiene acceso al menos a servicios financieros básicos, frente al 24,3% de 2006.

La brillantez de M-PESA, en particular, es que almacena los datos financieros en tarjetas SIM, por lo que los consumidores pueden utilizarla aunque no tengan acceso a Internet o a un teléfono inteligente.

Esto nos lleva al segundo punto: para que la gente adopte y, lo que es más importante, siga utilizando productos de servicios financieros, esos productos deben ser relevantes y reflejar sus necesidades prácticas.

Los gobiernos deben mejorar las infraestructuras, por ejemplo ampliando el acceso a Internet a las zonas rurales, para que sea más fácil acceder a los servicios digitales. Pero las empresas de tecnología financiera también pueden ayudar permitiendo a los clientes ingresar dinero y pagar en línea fácilmente en efectivo.

Las soluciones eCash de Paysafe cuentan con más de un millón de puntos de venta en más de 50 países donde los clientes pueden entrar y convertir su efectivo en dinero digital o pagar una compra en línea, una factura o incluso un préstamo.

Nuestra red incluye tiendas de conveniencia y otros lugares que los consumidores visitan habitualmente, lo que significa que no tienen que desviarse de su camino.

Los servicios financieros digitales deben funcionar para todos

Existe un sólido argumento moral a favor de garantizar que los no bancarizados, los infrabancarizados, las personas con bajos ingresos y otros grupos marginados no se queden atrás a medida que el sistema financiero continúa digitalizándose. Al fin y al cabo, la verdadera medida de lo que somos como sociedad está en cómo tratamos a los más vulnerables.

La inclusión financiera también tiene ventajas económicas convincentes.

Facilitar a más personas el acceso a los servicios digitales y el pago en línea con dinero en efectivo es una oportunidad para que las empresas de servicios financieros amplíen su mercado de destino. Por ejemplo, satisfacer las necesidades de las mujeres -que tienen más probabilidades de estar excluidas financieramente- podría aumentar los ingresos de las empresas de servicios financieros en 700.000 millones de dólares.

Pero permitir a los consumidores pagar en línea en efectivo también significa mayor transparencia, más ingresos fiscales y menos deuda.

Y eso es beneficioso no sólo para los gobiernos, para el sector de los servicios financieros y para las empresas, sino también para la sociedad en su conjunto.