Wie können Finanzdienstleister integrativer werden?

Finanzdienstleister investieren immer mehr Zeit, Mühe und Geld in die Entwicklung benutzerfreundlicher Apps mit praktischen und auffälligen digitalen Funktionen. Während die meisten von uns eine stärkere Digitalisierung begrüßen würden, besteht die Gefahr, dass schutzbedürftige Verbraucher, die hauptsächlich auf Bargeld angewiesen sind, weiter an den Rand gedrängt werden.

Wie können Finanzdienstleister also die digitale Lücke schließen, ihre Produkte inklusiver gestalten und mehr Menschen die Teilnahme an der normalen Wirtschaft ermöglichen?

Bargeld ist auch im Jahr 2022 noch lebendig

Die meisten Menschen assoziieren Barzahlungen mit ländlichen Gebieten und den sogenannten Entwicklungsländern. In Wirklichkeit ist Bargeld für eine große Anzahl von Menschen überall wichtig, auch in hoch entwickelten Ländern.

Fast ein Viertel aller Zahlungen in den USA wird in bar abgewickelt. Und auch wenn die Zahlen von Land zu Land variieren, spielt Bargeld auch in vielen Teilen Europas eine entscheidende Rolle.

In Spanien zum Beispiel werden 83 % der Point-of-Sale- und Peer-to-Peer-Transaktionen bar bezahlt. Und in Schweden, wo im Jahr 2020 nur 3 % der Bevölkerung Bargeld an einem Geldautomaten abhoben, beliefen sich diese Abhebungen immer noch auf beachtliche 84 Milliarden SEK (rund 7,88 Milliarden USD).

Menschen, die mit Bargeld bezahlen, haben nicht unbedingt finanzielle Schwierigkeiten. Einige entscheiden sich aus Bequemlichkeit, Trägheit - sie haben schon immer mit Bargeld bezahlt, warum sollten sie das jetzt ändern? - oder Überlegungen zur Privatsphäre.

Es besteht jedoch ein enger Zusammenhang zwischen Barzahlung und Unterprivilegierung.

Frauen, Migranten und Menschen aus anderen benachteiligten Gruppen haben häufiger keine Bankverbindung und verfügen über ein geringes Einkommen. Und da sie eher aus Notwendigkeit als aus freien Stücken bar bezahlen, laufen sie Gefahr, von der Digitalisierung der Finanzdienstleistungen unverhältnismäßig stark betroffen zu sein.

Was sind die Ursachen für finanzielle Ausgrenzung?

Das Zusammentreffen mehrerer Faktoren führt dazu, dass Menschen aus dem Finanzsystem ausgeschlossen werden.

Nach Angaben der Weltbank ist der Hauptgrund dafür, dass Menschen keine Bankverbindung haben, dass sie nicht genug Geld haben, um die Mindestanforderungen für den Zugang zu Bankdienstleistungen zu erfüllen.

Andere häufige Gründe sind, dass sie zu weit von einer Filiale entfernt wohnen, dass sie keinen Ausweis oder andere für die Eröffnung eines Kontos erforderliche Dokumente haben und dass sie kein Vertrauen in das Finanzsystem haben.

Aber auch wenn die Menschen Zugang zu Bankdienstleistungen haben, können sie auf Bargeld angewiesen sein.

In den USA arbeiten 78 % der "Underbanked" - Menschen, die zwar ein Giro- oder Sparkonto haben, aber auf alternative Finanzdienstleistungen wie Bargeld und Schecks angewiesen sind - in Niedriglohnjobs, von denen viele zumindest teilweise in bar bezahlt werden.

Das Gleiche gilt für die EU, wo die Länder, in denen Barzahlungen am weitesten verbreitet sind, einen höheren Prozentsatz an Menschen aufweisen, die zumindest teilweise in bar bezahlt werden.

Die Einzahlung des Bargelds auf ein Bankkonto kann eine lange Fahrt zur nächsten Filiale und eine unbezahlte Freistellung von der Arbeit bedeuten, die dann durch hohe monatliche Kontogebühren und andere Kosten wieder aufgefressen wird. Daher ist es oft einfacher und kostengünstiger, das Geld aufzubewahren und es zu verwenden, wenn es gebraucht wird.

Außerdem ist Bargeld für diejenigen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben - in den USA sind das 64 % der Haushalte - oft ein Mittel für Zahlungen in letzter Minute.

Einfach ausgedrückt: Wenn jeder Cent auf dem Girokonto aufgebraucht ist und die Kreditkarten ausgereizt sind, ist Bargeld die einzige Möglichkeit, um die Miete zu zahlen, Rechnungen zu begleichen und Kredite zurückzuzahlen.

Zugang, Wissen, Mittel: die drei Säulen eines integrativeren Finanzsystems

Obwohl es sich dabei um eine wichtige Lebensader handelt, erschwert die rasche Digitalisierung - insbesondere im Zuge der COVID-19-Pandemie - unterprivilegierten Verbrauchern mit niedrigem Einkommen, die keine Bankverbindung haben, das Bezahlen mit Bargeld.

Was können Finanzdienstleister also tun, um diesen unterversorgten Bevölkerungsgruppen entgegenzukommen und das System integrativer zu gestalten?

Erstens ist ein leichterer Zugang zu Finanzdienstleistungen entscheidend. Und Fintechs sind aufgrund ihres kundenorientierten Ansatzes ideal positioniert, um die Eintrittsbarrieren zu senken.

In Brasilien zum Beispiel, wo einige der unerschwinglichsten Bankdienstleistungen der Welt angeboten werden, hat die Herausfordererbank Nubank 35 Millionen Kunden den Zugang zu Finanzdienstleistungen ermöglicht, indem sie kostenlose Konten und zinsgünstige Kreditkarten angeboten hat.

Auch dank M-PESA - einem Joint Venture zwischen Vodafone und Kenias führendem Mobilfunkbetreiber Safaricom - haben 83 % der Kenianer Zugang zu zumindest grundlegenden Finanzdienstleistungen, während es 2006 nur 24,3 % waren.

Das Geniale an M-PESA ist, dass es Finanzdaten auf SIM-Karten speichert, so dass die Verbraucher es auch nutzen können, wenn sie keinen Zugang zum Internet oder zu einem Smartphone haben.

Das bringt uns zum zweiten Punkt: Damit die Menschen Finanzdienstleistungsprodukte annehmen und - was noch wichtiger ist - weiter nutzen, müssen diese Produkte relevant sein und ihren praktischen Bedürfnissen entsprechen.

Die Regierungen müssen die Infrastruktur verbessern, indem sie zum Beispiel den Internetzugang in ländlichen Gebieten ausweiten, damit der Zugang zu digitalen Dienstleistungen einfacher wird. Aber auch Fintechs können helfen, indem sie es den Kunden ermöglichen, einfach Geld einzuzahlen und online in bar zu bezahlen.

Die eCash-Lösungen von Paysafe verfügen über mehr als eine Million Verkaufsstellen in mehr als 50 Ländern, an denen Kunden ihr Bargeld in digitales Geld umwandeln oder für einen Online-Einkauf, eine Rechnung oder sogar einen Kredit bezahlen können.

Unser Netzwerk umfasst auch Geschäfte und andere Orte, die die Kunden regelmäßig besuchen, so dass sie keinen Umweg in Kauf nehmen müssen.

Digitale Finanzdienstleistungen sollten für alle funktionieren

Es gibt ein starkes moralisches Argument dafür, dafür zu sorgen, dass Menschen ohne Bankverbindung, mit geringem Einkommen und andere Randgruppen bei der fortschreitenden Digitalisierung des Finanzsystems nicht zurückgelassen werden. Der wahre Maßstab dafür, wer wir als Gesellschaft sind, ist schließlich, wie wir die Schwächsten behandeln.

Finanzielle Eingliederung hat auch zwingende wirtschaftliche Vorteile.

Wenn es für mehr Menschen einfacher wird, digitale Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen und online mit Bargeld zu bezahlen, bietet dies den Finanzdienstleistern die Möglichkeit, ihren Markt zu erweitern. Ein Beispiel: Die Erfüllung der Bedürfnisse von Frauen - die eher von finanzieller Ausgrenzung betroffen sind - könnte den Umsatz von Finanzdienstleistern um 700 Milliarden Dollar steigern.

Wenn Verbraucher online mit Bargeld bezahlen können, bedeutet das aber auch mehr Transparenz, mehr Steuereinnahmen und weniger Schulden.

Und das ist nicht nur für die Regierungen, die Finanzdienstleistungsbranche und die Unternehmen von Vorteil, sondern auch für die Gesellschaft als Ganzes.