Warum Zahlungen der nächsten Generation der Schlüssel zu einer neuen Stufe des Open Banking sind
Sowohl Verbraucher als auch Händler haben bewiesen, dass sie Veränderungen im Bereich der Finanzdienstleistungen wünschen, aber was wir seit PSD2 gesehen haben, ist erst der Anfang. Wir blicken über die Öffnung von APIs hinaus, um zu sehen, welche Art von Zahlungen der nächsten Generation die Nachfrage befriedigen werden, wenn die Innovation im Open Banking an Fahrt gewinnt.
Open Banking hat einige Zeit gebraucht, um vom Konzept zu konkreten Produkten und Dienstleistungen zu gelangen, die die Verbraucher nutzen wollen. In Europa erhielt es mit der Umsetzung der Richtlinie über Zahlungsdienste II (PSD2) im Jahr 2018 einen ersten Anstoß. Die Theorie besagt, dass wir, wenn wir der Weitergabe unserer Daten zustimmen, von einer Reihe neuer Dienstleistungen profitieren können, die unser Leben einfacher machen. Und diese Möglichkeit hat Drittanbietern von Finanzdienstleistungen die Tür geöffnet, die bereit sind, Innovationen zu entwickeln. Sie müssen sich nur mit den APIs der Banken verbinden, um auf eine Fülle von Daten zuzugreifen - Konto-, Transaktions-, Produktdaten und mehr - und diese zu nutzen, um personalisierte Dienstleistungen zu schaffen, die speziell auf die Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten sind.
Eine der vielen Dienstleistungen, die Open Banking ermöglicht hat, sind Sofortüberweisungen, also die Möglichkeit, Zahlungen nahtlos von einem Bankkonto auf ein anderes zu tätigen. Keine Karten. Kein komplexer Transaktionsprozess mit mehreren Parteien und langen Abwicklungszyklen. Die Attraktivität und die Vorteile von Echtzeit-Transaktionen führen dazu, dass sie sowohl in Europa als auch weltweit immer beliebter werden. In einer kürzlich durchgeführten Studie stimmten 89 % der Befragten zu, dass der elektronische Handel weiter wachsen wird und die Branche erhebliche Investitionen in Online-Zahlungslösungen tätigen muss. Darüber hinaus erwarteten 97 % der Befragten eine Verlagerung hin zu mehr Echtzeit-Zahlungen. Die Prognosedaten bestätigen dies, denn es wird erwartet, dass der weltweite Markt für Echtzeit-Zahlungen zwischen 2021 und 2028 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 33 % wachsen wird.
Von der Nachfrage getrieben: die Vorteile von Sofortzahlungen
Der Grund dafür, dass die Akzeptanz so schnell zunehmen wird, liegt in den zahlreichen Vorteilen, die Sofortüberweisungen bieten. Bequemlichkeit, Wahlmöglichkeiten, Eigenverantwortung und eine nahtlose Erfahrung für die Verbraucher - insbesondere für den mCommerce, wo die neuen Anforderungen an die Multi-Faktor-Authentifizierung Strong Consumer Authentication (SCA ) den Kartenzahlungsprozess nicht gerade ideal gemacht haben. Und für Händler bedeutet dies, dass sie ihre Transaktionskosten im Vergleich zu Kartenzahlungen senken können, durch kürzere Abwicklungszeiten schneller über Geldmittel verfügen und die Kundenbindung und den Umsatz steigern können.
Beide Parteien profitieren von einem besseren Schutz vor Betrug. Zunächst einmal gibt es weniger Schritte. Denken Sie an den Prozess einer Debit- oder Kreditkartentransaktion, an dem zahlreiche Parteien zwischen dem Kunden und dem Händler beteiligt sind - die ausstellenden und akquirierenden Banken, Zahlungsabwickler und Kartennetzbetreiber. Dies wirkt sich nicht nur auf die Gesamtgeschwindigkeit und die Kosten einer Transaktion aus, sondern bedeutet auch, dass es weniger Anknüpfungspunkte für Betrug gibt.
Einen Gang höher schalten
Doch trotz der Nachfrage und der offensichtlichen Vorteile ist das, was wir bisher von Open Banking gesehen haben, nicht die Revolution der Finanzdienstleistungen. Die traditionellen Strukturen und Silos brechen auf, so viel ist sicher. Open-Banking-Anbieter können jetzt die Konnektivität zu den APIs mehrerer Banken erleichtern, was Innovation und Wettbewerb ermöglicht. Aber wie viele echte Zahlungsmöglichkeiten haben wir infolgedessen gesehen? Und wie viele Vorstöße wurden unternommen, um die Lücken zu schließen und einen flüssigeren Austausch von Daten und Dienstleistungen über verschiedene Regionen und Länder hinweg zu ermöglichen?
Die meisten Initiativen konzentrierten sich auf die Konnektivität innerhalb einzelner Märkte, d. h. auf Länder und nicht auf Regionen, und bei weitem nicht auf die globale Konnektivität. Für die Händler ist dies kein ausreichender Fortschritt. Wie in unserem letzten Artikel beschrieben, müssen Zahlungen von Bank zu Bank grenzüberschreitend funktionieren, um einen globalen Marktplatz zu schaffen, der das Geschäft ankurbelt. Lösungen für Zahlungen müssen diese Grenzen überbrücken, daher müssen die Anbieter die Funktionalität über das heute Mögliche hinaus erweitern.
Es ist eine Zwei-Wege-Straße
Bislang lag der Schwerpunkt bei Sofortzahlungen weitgehend auf Einweg-Transaktionen zwischen Verbraucher und Händler. Wir müssen jedoch auch den Fluss vom Händler zum Verbraucher im Auge behalten. Das gilt zum Beispiel für Rückerstattungen oder Beziehungen zwischen Verbrauchern und Händlern, bei denen Transaktionen in beide Richtungen üblich sind. Die Rationalisierung des Geldtransfers in dieser Richtung wird dem Verbraucher zusätzlichen Nutzen bringen und sich sowohl auf die Kundenbindung als auch auf das Umsatzpotenzial der Händler auswirken.
Ein weiterer Bereich der Innovation sind automatische Überweisungen. Die Open Banking Implementation Entity (OBIE) hat in der Aktualisierung ihres Standards Ende 2020 die Funktion für variable wiederkehrende Zahlungen (VRP) hinzugefügt. Damit können Zahlung Initiation Service Provider (PISP) wiederkehrende Zahlungen auslösen, so dass Kunden Überweisungen nicht mehr einzeln authentifizieren müssen. Auch hier besteht das Potenzial, den Transaktionsprozess für beide Parteien zu verbessern. Schneller, sicherer, flexibler, kostengünstiger und bequemer.
Aggregieren, um zu innovieren
Obwohl sich in den letzten zwei bis drei Jahren viel im Namen des Open Banking getan hat, sind die Zahlungsmöglichkeiten immer noch ein Bereich mit großem ungenutztem Potenzial. Zu den anderen Diensten, die Open-Banking-fähige Zahlungslösungen über API-Aggregatoren hinaus anbieten können, gehören Abgleich und Fondsaggregation. Wenn Händler nicht in jedem Markt, den sie bedienen, ein Bankkonto eröffnen müssen, damit die Zahlungen lokal und sofort erfolgen können, eröffnet sich ihnen die Möglichkeit, einen globalen Kundenstamm zu erreichen. Um eine echte Transformation des Zahlungsverkehrs zu erreichen, müssen also neue Wege der Aggregation und des Abgleichs erforscht werden. Und die bestehenden komplexen, langwierigen Prozesse, die besonders im grenzüberschreitenden Handel problematisch sind, müssen beschleunigt und vereinfacht werden.
