Warum der Schutz des Zugangs zu Bargeld entscheidend für eine gerechte und widerstandsfähige Gesells

Es wird immer schwieriger, mit Bargeld zu bezahlen.

In einer Umfrage unter britischen Verbrauchern aus dem Jahr 2020 gab einer von drei Befragten an, dass ihnen Barzahlungen verweigert wurden.

Auch in den USA sind etwa 18 % der Geschäfte bargeldlos. Und Schilder mit der Aufschrift "Barzahlung verboten" sind in der EU so alltäglich geworden, dass eine Reihe von Organisationen die Europäische Kommission aufgefordert hat, die Verweigerung von Barzahlungen zu verbieten.

Gleichzeitig verschwinden die Geldautomaten - und damit auch der einfache und bequeme Zugang zu Bargeld. Zwischen 2016 und 2021 schrumpfte die Zahl der Geldautomaten in Europa von 420.000 auf 377.000 - ein Rückgang von 10 %. Das Netz der Geldautomaten in den USA schrumpfte allein in den letzten zwei Jahren um 3 %, während das Netz in Großbritannien zwischen 2018 und 2022 um massive 25 % schrumpfte.

Für diejenigen unter uns, die daran gewöhnt sind, mit ihrer Karte - oder zunehmend auch mit ihrem Telefon - zu bezahlen, mögen diese Entwicklungen weitgehend unbemerkt geblieben sein.

Aber auch wenn wir nicht viel darüber nachdenken, hat eine Welt, in der es immer schwieriger oder gar nicht mehr möglich ist, mit Bargeld zu bezahlen, Folgen, die für die Gesellschaft als Ganzes sehr schädlich sein können.

Die unbeabsichtigten Auswirkungen der Bargeldlosigkeit

Das größte Problem einer vollständig bargeldlosen Gesellschaft besteht darin, dass die schwächsten Bevölkerungsgruppen Gefahr laufen, noch weiter von der normalen Wirtschaft ausgeschlossen zu werden.

Die überwiegende Mehrheit der bargeldlosen Zahlungsmethoden - Debitkarten, Kreditkarten, Online-Wallets und mobile Wallets - erfordern den Zugang zu Bankeinrichtungen. Doch trotz verschiedener Initiativen in Europa und den USA gibt es immer noch eine beträchtliche Anzahl von Menschen, die keine Bankverbindung haben oder deren Bankverbindung zu gering ist.

Die Autoren eines unabhängigen Berichts über die Folgen der Bargeldlosigkeit im Vereinigten Königreich stellen fest, dass:"Der wichtigste Indikator für die Bargeldabhängigkeit ... ist das Einkommen. Je ärmer man ist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass man Zugang zu Bargeld hat...".

Andere Studien kommen zu einem ähnlichen Ergebnis. Laut dem Global Findex Survey 2021 der Weltbank sind beispielsweise Menschen mit niedrigem Einkommen, insbesondere junge Menschen, Frauen und Minderheiten, am ehesten nicht oder nur unzureichend mit Bankdienstleistungen versorgt.

Infolgedessen droht die Bargeldlosigkeit eine ungerechtere und ungleichere Gesellschaft zu schaffen. Eine Gesellschaft, in der diejenigen, die ohnehin schon Probleme haben, keinen Zugang zu wichtigen Dienstleistungen - einschließlich der Gesundheitsfürsorge - haben, nicht weil sie sich diese nicht leisten können, sondern weil sie einfach keine akzeptierte Zahlungsmethode haben.

Ein einziger Punkt des Scheiterns

Während die Risiken einer bargeldlosen Gesellschaft für diejenigen am größten sind, die nicht die Mittel und die Möglichkeit haben, bargeldlos zu bezahlen, gibt es auch für diejenigen, die dies aktiv begrüßen, besorgniserregende Schattenseiten.

Während Bargeldtransaktionen von Natur aus vertraulich sind, hinterlassen bargeldlose Zahlungen immer eine Papierspur. Und das kann zu ethisch problematischen Situationen führen.

Einige Banken haben das Kreditkartenlimit eines Kunden nicht wegen dessen übermäßiger Ausgaben gesenkt, sondern einfach, weil ihnen einige der Geschäfte, in denen der Kunde einkaufte, nicht gefielen.

Auch die automatische Kreditwürdigkeitsprüfung, bei der Kreditkartendaten und andere Finanzinformationen zur Risikobewertung herangezogen werden, hat es 49 Millionen Amerikanern unmöglich gemacht, eine Hypothek zu erhalten, eine Versicherung abzuschließen oder ein Smartphone zu kaufen.

Noch wichtiger ist, dass bargeldlose Zahlungen von der Technologie abhängen. Und wenn Bargeld nicht mehr akzeptiert wird und es zu einem größeren Technologieausfall kommt, kann der Handel nicht weitergehen.

Das mag wie der Stoff für einen Hollywood-Blockbuster erscheinen, aber das Risiko ist sehr real. Im Jahr 2021 zum Beispiel legte der Schneesturm Uri einen großen Teil des texanischen Stromnetzes lahm. Da der größte Teil der Finanzinfrastruktur offline war, konnten die Verbraucher nur noch mit Bargeld bezahlen.

Der Platz des Bargelds in der digitalen Welt

Die Risiken einer bargeldlosen Gesellschaft sind auch den Regierungen und Aufsichtsbehörden nicht entgangen.

In den USA erlassen immer mehr Bundesstaaten, Städte und Gemeinden Gesetze, die es Unternehmen verbieten, Barzahlungen abzulehnen. Und ein Gesetzentwurf mit der Bezeichnung Zahlung Choice Act, der derzeit dem US-Senat vorliegt, würde die Verpflichtung der Händler, Barzahlungen zu akzeptieren, in einem Bundesgesetz verankern.

Die Europäische Zentralbank hat sich ebenfalls dafür eingesetzt, dass die Menschen weiterhin Zugang zu Bargeld haben.

Und die Europäische Kommission hat eine Empfehlung herausgegeben, die besagt, dass Händler und Einrichtungen in der EU, die wesentliche Dienstleistungen erbringen, Bargeld akzeptieren müssen, es sei denn, sie haben einen triftigen Grund, dies nicht zu tun, obwohl dies keine gesetzliche Verpflichtung ist.

Aber auch wenn es zweifellos ein Schritt in die richtige Richtung ist, dafür zu sorgen, dass die Menschen auch in Zukunft offline mit Bargeld bezahlen können, ist dies nur ein Teil des Puzzles. Genauso wichtig ist es, es den Verbrauchern leicht zu machen, mit Bargeld zu bezahlen mit Bargeld online zu bezahlen.

Der Handel entwickelt sich weiter, und das Bargeld muss es auch

Untersuchungen zeigen, dass für jedes 1 % Wachstum im elektronischen Handel etwa 8.000 stationäre Geschäfte schließen. Wenn man bedenkt, dass der elektronische Handel jährlich um 14,55 % wächst, sind das 349.200 physische Geschäfte, die bis 2025 geschlossen werden könnten.

Das Ergebnis ist, dass selbst bei einer bargeldfreundlichen Gesetzgebung die auf Bargeld angewiesenen Verbraucher immer noch Gefahr laufen, wirtschaftlich ausgeschlossen zu werden. Die Verbreitung des elektronischen Handels bedeutet, dass die Unmöglichkeit, online einzukaufen, mit der Zeit schwerwiegende Folgen haben könnte, wie z. B. eingeschränkter Zugang zu Lebensmitteln und anderen lebenswichtigen Gütern.

Das Akzeptieren von eCash könnte dieses Problem lösen.

Kunden, die nicht digital bezahlen können, weil sie keine Bankverbindung haben oder dies aus Datenschutzgründen nicht tun wollen, können an der Online-Kasse eCash auswählen, einen Barcode herunterladen und an einer von Tausenden von Zahlungsstellen bezahlen.

Von der Akzeptanz von eCash profitieren Online-Händler, Einzelhandelsgeschäfte und sogar Banken und Neobanken.

Als Händler können Sie mit eCash ein neues Kundensegment erreichen. Es besteht auch kein Risiko von Betrug oder Rückbuchungen, da keine finanziellen Details online mitgeteilt werden müssen.

Wenn Sie ein stationäres Geschäft sind, können Sie als eCash-Zahlungsstelle zusätzliche Umsätze durch Kunden generieren, die kommen, um Zahlungen abzuschließen oder ein Prepaid-Guthaben für Online-Zahlungen zu erwerben.

Und wenn Sie eine Bank oder eine Neobank sind, können eCash-Zahlungsstellen als virtuelle Bankfilialen fungieren, in denen Kunden Bargeld einzahlen oder abheben können, und Sie können wertvolle Dienstleistungen wie Finanzwissen anbieten, ohne den Aufwand eines Filial- und Geldautomatennetzes zu betreiben.

Damit die Verbraucher eine echte Wahl haben, müssen Barzahlungen eine Option sein

Die Verbraucher zahlen vielleicht seltener mit Bargeld, aber das bedeutet nicht, dass sie es gerne aus ihrem Leben verschwinden lassen würden. Im Gegenteil: Unsere jüngste Verbraucherstudie ergab, dass 70 % besorgt wären, wenn sie nicht mehr auf Bargeld zugreifen könnten.

Barzahlungen sind privat. Sie sind sicher. Und sie halten den Handel am Laufen, wenn die Technik uns im Stich lässt.

Und vor allem sind sie eine Rettungsleine für die Unterprivilegierten und die Schwachen - Menschen, für die wir als Gesellschaft die moralische Pflicht haben, dafür zu sorgen, dass sie nicht zurückgelassen werden.

Wie US-Abgeordneter Donald Payne Jr., der Kongressabgeordnete hinter dem Zahlung Choice Act, feststellt:"Wir können [die Bedürfnisse der Menschen]nicht ablehnen , weil sie keine Kreditkarte oder Apple Pay haben."

Wenn wir eine wirklich faire, integrative und widerstandsfähige Gesellschaft haben wollen, muss Bargeld Teil des Zahlungsmixes bleiben.