Ist BaaS der Schlüssel zu mehr finanzieller Integration?

Die Globale Initiative der Weltbank zur finanziellen Eingliederungder Weltbank unterstützte beispielsweise Reformen in Ländern mit einer geringen Verbreitung von Bankkonten mit dem Ziel, den allgemeinen Zugang zu ermöglichen.

In ähnlicher Weise haben die USA mehrere Initiativen die darauf abzielen, die Gründe für die Ausgrenzung zu ermitteln und zu beseitigen, während die EU ihren Einwohnern das Recht einräumt, ein einfaches Bankkonto zu eröffnen.

Doch auch wenn diese Initiativen die finanzielle Eingliederung bis zu einem gewissen Grad verbessert haben - derzeit gibt es 1,7 Milliarden Erwachsene ohne Bankverbindung(2014 waren es noch 2 Milliarden), so haben sie doch einen entscheidenden Makel. Sie gehen davon aus, dass die Lösung für die finanzielle Ausgrenzung immer der Zugang zu einem herkömmlichen Bankkonto ist.

Aber was wäre, wenn das nicht der Fall wäre?

Was wäre, wenn die Menschen, die keine Bankverbindung haben oder keine Bankverbindung haben, kein Bankkonto wollen?

Tut mir leid, kein Interesse.

Für diejenigen unter uns, die den Zugang zum traditionellen Finanzsystem immer als selbstverständlich angesehen haben, mag es schwer zu verstehen sein, warum jemand kein Bankkonto haben möchte. Untersuchungen zeigen jedoch, dass dies unter den Menschen, die keine Bankverbindung haben, relativ häufig der Fall ist.

Einem Bericht der Financial Conduct Authority zufolge ein Drittel der 1,3 Millionen Nicht-Bankkunden im Vereinigten Königreich früher ein Bankkonto, möchte aber keins mehr haben. Ebenso sagen 56,2 % der Amerikaner, die keine Bankverbindung haben, dass sie nicht daran interessiert sind, eine zu haben.

In anderen Teilen der Welt sehen die Zahlen ähnlich aus.

In vielen Regionen mit geringer Verbreitung - Mexiko und die Philippinen, um nur zwei Beispiele zu nennen - gibt ein erheblicher Anteil der Nichtbanker an, kein Bankkonto haben zu wollen.

Was sind also die Gründe dafür? Und was sagen sie uns über aktuelle Initiativen zur Verbesserung der Integration?

Wer sind die "Unbanked"?

Der wichtigste Grund für die Ablehnung eines Bankkontos sind finanzielle Gründe.

Unbanked Filipinos, zum Beispiel, geben an nicht genug Geld zu haben, um die Mindestanforderungen für die Eröffnung eines Kontos zu erfüllen.

Ähnlich verhält es sich bei fast der Hälfte der Amerikaner ohne Bankkonto - 48.9% - sagen, dass sie nicht genug Geld haben, um die Mindestguthabenanforderungen zu erfüllen, d. h. den Mindestbetrag, den sie auf ihren Konten haben müssen, um keine Kontoführungsgebühren zu zahlen. Und bankenlose Einwohner des Vereinigten Königreichs sagen, dass sie in der Vergangenheit mit Gebühren und Überziehungskrediten zu kämpfen hatten und diese Erfahrung nicht noch einmal machen wollen.

Angesichts der Tatsache, dass die überwiegende Mehrheit der Menschen ohne Bankverbindung schutzbedürftig ist oder aus unteren sozioökonomischen Schichtensollte dies nicht überraschen. Für Menschen mit geringem Einkommen stellen Mindesteinlagen, Mindestguthaben und andere Gebühren hohe Eintrittsbarrieren dar.

Aber die Beseitigung solcher Hindernisse - selbst wenn sie möglich wäre - ist kein Allheilmittel.

Da Löhne und Gehälter von Geringverdienern häufig zumindest teilweise in bar ausgezahlt werden - zum Beispiel als Trinkgeld -, ist die Nutzung eines Bankkontos möglicherweise einfach nicht praktikabel, vor allem jetzt, da die Banken in aller Welt ihren physischen Fußabdruck verkleinern.

Der Computer sagt nein

Der finanzielle Status ist zwar der Hauptgrund für die Entscheidung, keine Bankverbindung zu haben, aber nicht der einzige.

Neu zugewanderte Ausländer berichten oft, dass sie Schwierigkeiten haben, Zugang zum Finanzsystem ihres Gastlandes zu erhalten, weil sie in der Regel keine Dokumente wie Rechnungen von Versorgungsunternehmen vorlegen, keine Bonitätsprüfung bestehen oder andere Anforderungen erfüllen können.

Mangelndes Vertrauen in das Finanzsystem und der Wunsch nach Schutz der Privatsphäre spielen ebenfalls eine große Rolle in den Köpfen der Menschen. In den USA zum Beispiel sind dies die zweit- und drittwichtigsten Gründe warum sie kein Bankkonto haben.

Mehr noch: Die Digitalisierung - die allzu oft als Allheilmittel dargestellt wird - hat die unbeabsichtigte Folge, die Ausgrenzung zu verschlimmern, insbesondere für diejenigen, die nur mit Bargeld bezahlen können.

Die Wohltätigkeitsorganisation AgeUK hat festgestellt, dassWährend die Verwendung von Bargeld zurückgegangen ist, wäre es ein Fehler anzunehmen, dass jeder in unserer Gesellschaft bereit oder in der Lage ist, alle finanziellen Transaktionen digital abzuwickeln.

Die Möglichkeit, Bargeld zu verwenden, hilft Menschen mit geringem Einkommen dabei, ihr Budget effektiver zu nutzen, eine Pflegekraft oder einen Freund, der für sie einkauft, zu entlohnen, und dient auch als wichtiges Backup für diejenigen, die nicht online sind oder in einem Gebiet mit schlechter Internetverbindung leben. Für viele Menschen mit gesundheitlichen Einschränkungen, Behinderungen und Geschicklichkeitsproblemen ist das Bezahlen mit Bargeld viel einfacher als mit einer Bankkarte oder einem Telefon -für jemanden mit Sehbehinderung ist es nicht einfach, ein Kartenlesegerät zu benutzen, oder für jemanden mit schwerer Arthritis in den Händen, die richtigen Tasten auf einem Smartphone zu drücken.

BaaS: Ausgrenzung bekämpfen, indem man den Menschen in den Mittelpunkt stellt

Obwohl Initiativen zur Verbesserung der finanziellen Eingliederung zweifellos die besten Absichten haben, gibt es eindeutig ein Missverhältnis. Anstatt Lösungen zu entwickeln, die sich an den Lebensumständen der Menschen orientieren, werden sie oft zu einer Lösung gedrängt, die möglicherweise nicht ihren praktischen Bedürfnissen entspricht.

Es ist schön und gut, den Zugang zu Bankkonten und digitalen Finanzdienstleistungen zu verbessern. Aber dadurch wird deren Nutzung für Geringverdiener, sozial Schwache und Menschen, die dem Finanzsystem nicht trauen, nicht einfacher.

Die gute Nachricht ist, dass traditionelle Banken und Fintechs nicht mehr die einzigen Unternehmen sind, die Finanzdienstleistungen anbieten können. Auch sind Bankkonten nicht mehr der einzige Weg, wie Menschen Zugang zum Finanzsystem erhalten können. Mit BaaS - Banking-as-a-Service - haben wir die Möglichkeit, denjenigen, die keine Bankverbindung haben, den Zugang zum Finanzsystem zu ermöglichen, und zwar zu ihren eigenen Bedingungen.

Das Potenzial von BaaS liegt darin, dass es jedem Unternehmen möglich ist, Finanzprodukte anzubieten, die auf die Bedürfnisse seiner Kunden zugeschnitten sind, ohne dass es eine Bank sein muss.

Beispiel Bargeld.

Mit eCash-Produkten wie Paysafecashkönnen Tankstellen, Supermärkte, Apotheken und andere Einzelhandelsgeschäfte, die die Menschen bereits nutzen und denen sie vertrauen, als Bargeldein- und -auszahlungsinfrastruktur für Konten oder für eine breite Palette von Rechnungszahlungen genutzt werden, indem einfach ein für eine einzelne Transaktion erstellter Barcode gescannt wird.

Eine andere Möglichkeit ist der Umtausch von Bargeld in einen Prepaid-Gutschein, wie z. B. PaysafeCard, der dann zur Online-Zahlung verwendet werden kann. Oder die Filiale bietet digitale Wallets an, mit denen die Kunden bezahlen und bezahlt werden können. Im Gegensatz zu herkömmlichen Bankkonten sind diese Wallets einfacher zu eröffnen und haben keine Überziehungsgebühren, Wartungsgebühren und andere Gebühren, die sie unpraktisch oder unerschwinglich machen können.

Und das sind nur einige von Hunderten möglicher Anwendungsfälle, an die wir vielleicht noch gar nicht gedacht haben.

Einfach ausgedrückt liegt die Stärke von BaaS darin, dem Bankgeschäft Kontextrelevanz zu verleihen und Finanzdienstleistungsprodukte über den Kanal und in dem Format verfügbar zu machen, das am sinnvollsten ist, anstatt die Menschen zu zwingen, sich auf eine Weise zu engagieren, die für sie nicht funktioniert.

Warum die Quadratur des Kreises versuchen, wenn man die Menschen dort abholen kann, wo sie sind?

Bankkonten sind ein Mittel zum Zweck, keine Einheitslösung für alle. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass das Finanzsystem nur dann wirklich inklusiv sein kann, wenn es für die Menschen, denen es dienen soll, relevant ist.

BaaS ist eine Gelegenheit, genau dies zu tun.

Indem wir jedes Unternehmen in die Lage versetzen, Finanzdienstleister zu werden und Produkte zu entwickeln, die sich an den tatsächlichen Bedürfnissen der Kunden orientieren, können wir uns von Standardangeboten für die breite Masse lösen, die bestenfalls ein Pflaster sind, und beginnen, die Ursachen der Ausgrenzung zu bekämpfen.

Bei Paysafe haben wir eine Reihe von BaaS-Produkten entwickelt, die es Ihnen ermöglichen, schnell und kostengünstig eine umfassende Produktpalette anzubieten - von digitalen Wallets über integrierte Zahlungen bis hin zu elektronischem Bargeld.

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Dieser Artikel wurde ursprünglich von Finance Monthly veröffentlicht hier.