Entwicklung und Chancen im Ökosystem der eingebetteten Finanzierung
In diesem Artikel befassen wir uns mit dem heutigen Umfeld des eingebetteten Finanzwesens. Wie und warum wir dorthin gekommen sind, wo wir jetzt sind, und was Embedded Finance für Verbraucher, Händler und andere wichtige Akteure bedeutet.
Auf dem Weg zu einer flexibleren Zahlungsfunktionalität
Open Banking hat viele Aspekte der Umwälzungen bei Finanzdienstleistungen und Zahlungen ermöglicht. Und im Zuge dieser Umwälzungen hat die eingebettete Finanzierung zunehmend an Bedeutung gewonnen. Zusammen mit der Verlagerung auf das Internet im Zuge der Pandemie und den gestiegenen Kundenerwartungen an den Zahlungsverkehr hat dies die Geschwindigkeit beschleunigt, mit der wir dort angekommen sind, wo wir jetzt sind. Und das sind, kurz gesagt, viele weitere eingebettete Finanzanwendungsfälle. Das ist es auch, was die Wachstumsprognosen für die nächsten Jahre beflügelt - laut Lightyear Capital wird der Markt bis 2025 ein Umsatzvolumen von 230 Milliarden US-Dollar erreichen, wovon etwa 60 % auf eingebettete Zahlungen entfallen.
Die rasanten Veränderungen an der Kasse - zum Beispiel der Anstieg von Zahlungen mit Kryptowährungen(63 % Wachstum im Jahr bis Oktober 2021, wie wir in unserer Umfrage festgestellt haben) und digitalen Wallets(67 %) - sind ein klares Signal für alle Unternehmen, dass sie eine flexible Methode benötigen, um neue Zahlungsmöglichkeiten anzubieten. Denn auch wenn die Landschaft heute anders aussieht als noch vor 12 Monaten, so ist doch sicher, dass wir in weiteren 12 Monaten das Gleiche sagen werden. Aus diesem Grund ist die Integration von Finanzfunktionen in ihre Angebote - und damit meine ich Funktionen, die sich mit der Nachfrage ändern können - für die große Mehrheit der Marken von entscheidender Bedeutung.
Der Weg zum eingebetteten Finanzwesen: von offenen Gateways zu Open Banking und offenen Ökosystemen
Wir können die Innovation im Zahlungsverkehr als eine Entwicklung in drei Stufen betrachten. Früher - bevor wir in einer Welt der Pandemien und Aussperrungen lebten - konnten wir beobachten, wie Zahlungs-Gateways in den Vordergrund traten: sowohl dedizierte Gateway-Dienste, die vom Zahlungsanbieter bereitgestellt wurden, als auch solche, die von einem Gateway-Anbieter an den Prozessor geleitet wurden. Ziel war es, Reibungsverluste im Zahlungsprozess zu vermeiden. E-Commerce-Firmen und Händler, die online tätig sind, konnten einfach ein Zahlungs-Gateway jeglicher Art nutzen, um ihren Kunden die Bezahlung zu erleichtern.
Mit der Einführung des Open Banking entwickelte sich der Zahlungsverkehr weiter. Die reibungslose Abwicklung von Online-Zahlungen per Debitkarte war eine Sache. Die Kunden wollten mehr Auswahl. Open Banking bot die Möglichkeit, alternative Barzahlungsmethoden wie digitale Wallets anzubieten und den Verbrauchern die Möglichkeit zu geben, Dienstleistungen von ihren Bankkonten aus zu bezahlen. Die nahtloseren Erfahrungen führten zu mehr Wahlmöglichkeiten bei der Zahlung und zu einer Verbreitung von alternativen Zahlungsanbietern, um diesen Bedarf zu decken.
Da Verbraucher und Händler - und alle dazwischen liegenden Anbieter (Finanz-, Technologie- oder Fintech-Unternehmen) - immer versierter werden, hat sich die Plattformökonomie herausgebildet. Wir haben verschiedene Möglichkeiten zu bezahlen, aber wir haben auch eine Vielzahl damit verbundener Dienstleistungen in diesem Bereich in unserer Reichweite. Und wir müssen die Umgebung, in der wir uns befinden, nicht verlassen, um Zugang zu den von uns benötigten Produkten zu erhalten. Hier setzt das eingebettete Finanzwesen an, das die Erfüllung einer Vielzahl von Finanzbedürfnissen im Rahmen eines hoch integrierten Dienstleistungsangebots ermöglicht.
Was treibt diesen Trend an?
Das Phänomen der eingebetteten Finanzierung wurde sowohl von den Kunden als auch von den Händlern vorangetrieben. Die Kunden erhalten schnelle, nahtlose Erfahrungen. Sie erhalten Bequemlichkeit. Sie können in einem Umfeld und über eine Marke, der sie vertrauen, bezahlen, wie sie wollen.
Auch der Händler profitiert von zahlreichen Vorteilen. Geringere Transaktionskosten, höhere Einnahmemöglichkeiten, bessere Kontrolle darüber, welche Dienstleistungen er anbieten kann, und ein genauerer Einblick in die Ausgaben und Gewohnheiten seiner Kunden. Und da der Händler in der Lage ist, die richtigen Produkte am Ort des Bedarfs anzubieten, steigt der Wert, den die Marke dem Kunden bietet, und damit auch die Zufriedenheit und Loyalität.
Wenn es richtig gemacht wird, ist es eine Win-Win-Situation.
Auch die Wahrnehmung von Finanzdienstleistungen und derjenigen, die diese Dienstleistungen erbringen, ändert sich. Die Verbraucher sind zunehmend bereit, ihre Daten weiterzugeben, vor allem wenn sie dafür eine Gegenleistung erhalten. Wenn man ihnen die richtigen Anreize bietet, sind sie eher bereit, Finanzprodukte über andere Unternehmen als Finanzdienstleister abzuschließen. Vor allem, wenn es sich um ein Unternehmen handelt, das sie kennen und mit dem sie in der Vergangenheit gute Erfahrungen gemacht haben.
Alles in allem gibt es also eine ganze Reihe von Faktoren, die Embedded Finance zu einer perfekten Lösung für die Bedürfnisse von Verbrauchern und Händlern machen.
Der Übergang zu einer Plattformökonomie
Es gibt viele Anwendungsfälle für eingebettete Finanzlösungen, die schon seit einiger Zeit bekannt sind. Als Online-Käufer kennen wir alle die Möglichkeit, ein Produkt oder eine Dienstleistung in Raten zu bezahlen. Diese Art der eingebetteten Kreditvergabe an der Kasse - jetzt kaufen, später bezahlen - ist oft schneller und nahtloser, als die Kreditkarte zu zücken, die Daten einzugeben und auf die Genehmigung zu warten. Und der Händler profitiert davon, indem er den Kunden auf seiner Website hält und sich eine neue Einnahmequelle erschließt.
Andere klassische Anwendungsfälle für eingebettete Finanzdienstleistungen sind zusätzliche Finanzdienstleistungen zu einem Primärprodukt, wie z. B. die Integration einer Versicherung beim Kauf eines Gefrierschranks. Oder die Finanzierung größerer Anschaffungen durch Kredite, die der Händler ermöglicht. Diese Barzahlungsmethoden werden von Unternehmen in allen Branchen eingesetzt. Autohändler bieten nicht nur Leasing, sondern auch ihre eigenen Versicherungsprodukte an. Fluggesellschaften gewähren Ihnen einen Kredit für den jährlichen Familienurlaub.
Jetzt geht es um eine stärkere Integration. Plattformunternehmen wie Uber, Grab und Toast binden erfolgreich ganze Portfolios von Finanzdienstleistungen in ihr Geschäft ein und schaffen dadurch bedeutende neue Einnahmequellen. Bei diesen Beispielen geht es fast gar nicht um die Zahlung. Es geht um das Erlebnis.
Ein Stück vom Kuchen abbekommen
Möglichkeiten gibt es an beiden Enden des Spektrums. Aber um bei den Verbrauchern ins Schwarze zu treffen, müssen Unternehmen einige wichtige Fragen zu ihren Geschäftsmodellen stellen und nicht nur die erforderliche Technologie berücksichtigen, sondern vor allem auch das Problem, das sie lösen wollen. In unserem nächsten Artikel gehen wir auf einige dieser Fragen ein.
