Die Rolle des Bargelds bei staatlichen Zahlungen
In den letzten zwei Jahren haben wir eine rasante Digitalisierung von Verbrauchern und Unternehmen erlebt, die durch die COVID-19-Pandemie vorangetrieben wurde (aber nicht ausschließlich eine Folge davon ist). Und wenn wir in die Zukunft blicken, wird sich dieser Trend nur fortsetzen.
Und wie wir bereits in früheren Artikeln erörtert haben, gibt es Gründe, warum die Digitalisierung auf die richtige Weise angegangen werden muss. Einer der wichtigsten ist zweifellos die finanzielle Ausgrenzung; mit der Digitalisierung der Welt besteht die Gefahr, dass nicht jeder in der Lage sein wird, Zugang zu Dienstleistungen zu erhalten. Dies gilt insbesondere für wichtige Dienstleistungen wie staatliche Initiativen, die digitale Registrierungen oder Zahlungen erfordern.
Finanzielle Eingliederung ist immer noch ein Thema auf föderaler und lokaler Ebene
Die Gespräche über die Bekämpfung der globalen finanziellen Ausgrenzung konzentrieren sich in der Regel auf die Entwicklungsländer. Es stimmt zwar, dass es in den Entwicklungsländern mehr Menschen gibt, die keine Bankverbindung haben, aber in den fortgeschrittenen Ländern ist die finanzielle Ausgrenzung immer noch ein großes Problem.
Nehmen Sie zum Beispiel die USA. Untersuchungen zufolge gelten nur 78 % der Erwachsenen in den USA als vollwertige Bankkunden. Die verbleibenden 63 Millionen Amerikaner haben keinen gleichberechtigten Zugang zu Finanzprodukten und -dienstleistungen, und für zwischen 6 % und sogar 10 % der Erwachsenen in den USA bedeutet dies, dass sie nicht einmal ein Bankkonto haben.
Für die Regierungen ist dies ein Problem. Und zwar eines, das durch COVID-19 noch verschärft und in den Mittelpunkt gerückt wurde. Die finanziellen und sozialen Folgen der Pandemie, wie z. B. Sperrungen und die Verlagerung auf digitale Dienste, haben unverhältnismäßig starke Auswirkungen auf diejenigen, die keine Bankverbindung haben, und das ist bereits ein benachteiligter Teil der Gesellschaft (Untersuchungen zufolge haben nur 3 % der Erwachsenen in den USA, die mehr als 40.000 Dollar pro Jahr verdienen, keine Bankverbindung, verglichen mit 14 %, die weniger als 40.000 Dollar verdienen). Die sozioökonomische Kluft zwischen den Reichsten und den Ärmsten in der Gesellschaft wird also immer größer, und sie wird sich mit dem Übergang zu einer digitalen Wirtschaft noch verstärken.
Und es gibt noch einen direkteren Grund, warum die Regierungen positive Maßnahmen zur Bekämpfung der finanziellen Ausgrenzung ergreifen sollten. Nicht nur, dass sie nicht in der Lage sind, an immer mehr Bereichen der Gesellschaft teilzunehmen, sie haben auch größere Schwierigkeiten, staatliche Zahlungen zu tätigen und zu empfangen. Dies hat sich bereits während der Pandemie gezeigt: US-Bürger ohne Bankverbindung mussten länger auf ihre von der Regierung ausgestellten Konjunkturschecks warten (sofern sie überhaupt dazu berechtigt waren), was bedeutete, dass einige der schwächsten Mitglieder der Gesellschaft noch weiter an den Rand gedrängt wurden und in noch prekärere Situationen gerieten, weil sie kein Bankkonto hatten.
Aber natürlich ist es die Entgegennahme von Zahlungen, bei der die Regierungen am ehesten mit den Bürgern in Kontakt treten. Dazu gehört natürlich die Zahlung von Steuern, aber auch andere Zahlungen wie Bußgelder, Versorgungsleistungen, Strafen, Genehmigungen und andere Geschäftskosten für Selbstständige. Wenn die Nicht-Bankkunden und diejenigen, die auf Bargeldzahlungen angewiesen sind, im Zuge der Digitalisierung der staatlichen Dienstleistungen von diesen Zahlungen ausgeschlossen werden, wird dies dramatische Folgen haben.
Die Notwendigkeit der Integration von eCash
Was kann also getan werden? Die langfristige Strategie kann darin bestehen, die finanzielle Eingliederung durch Initiativen wie niedrigere Gebühren für Bankdienstleistungen zu fördern und alle Bürger dabei zu unterstützen, durch den Zugang zu allen Zahlungsmethoden so viele Optionen wie möglich zur Verfügung zu haben. Kurzfristig muss es jedoch darum gehen, den Bargeldkonsumenten die gleichen Möglichkeiten wie allen anderen Bürgern zu eröffnen, indem sie sichere und bequeme Bargeldzahlungen an ihren Online-Kassen ermöglichen.
eCash-Lösungen überbrücken die Kluft zwischen denjenigen, die auf Barzahlungen angewiesen sind oder diese bevorzugen, und der digitalen Welt. Der Verbraucher beginnt die Transaktion online über die Online-Kasse, schließt sie dann aber an einem bequemen Zahlungsort vor Ort in bar ab. Das bedeutet, dass Kunden, die nur mit Bargeld bezahlen, denjenigen gleichgestellt sind, die mit einer von einem Bankkonto unterstützten Zahlungsmethode bezahlen.
Die Präferenzen der Verbraucher bei Zahlungen gehen über die finanzielle Integration hinaus
Und es sind nicht nur Verbraucher ohne Bankkonto, die eine Diversifizierung der Präferenzen für Online-Zahlungsmethoden vorantreiben. Laut unserer Studie aus dem Jahr 2021 haben 86 % der Verbraucher ihr Online-Zahlungsverhalten während der Pandemie geändert, und 59 % haben seit Anfang 2020 mindestens eine neue Online-Zahlungsmethode zum ersten Mal ausprobiert.
Es gibt eine Reihe von Gründen, warum sich die Verbraucher generell von Kredit- und Debitkarten abwenden, u. a. weil sie keine Bankverbindung haben, aber auch, weil sie sich nicht wohl dabei fühlen, ihre finanziellen Daten online zu teilen.
Die Unternehmen haben diesen Wandel in der Verbrauchernachfrage erkannt und handeln entsprechend. Zwei Drittel (65 %) der 900 Online-Unternehmen, die wir im September 2021 befragten, gaben an, dass COVID-19 die Zahlungspräferenzen der Verbraucher verändert hat, und 61 % haben deshalb ihre Pläne für eine Verbesserung der Kaufabwicklung beschleunigt.
Staatliche Zahlungen haben diesen Wandel bis zu einem gewissen Grad widergespiegelt. So können Sie beispielsweise einige Zahlungen der US-Regierung, wie Bußgelder und Strafen, mit alternativen Zahlungsmethoden wie digitalen Wallets tätigen. Das Spektrum der alternativen Zahlungsmethoden könnte und sollte jedoch viel breiter sein.
In den USA gaben 54 % der Online-Unternehmen an, dass sie ihren Kunden entweder bereits die Möglichkeit bieten, online mit eCash zu bezahlen, oder planen, dies in den nächsten 12 Monaten in ihrer digitalen Kasse zu ermöglichen. 59 % der Unternehmen, die diese Lösung anbieten, gaben an, dass der Prozentsatz der Verkäufe, die in ihrer Online-Kasse über eCash abgewickelt werden, gestiegen ist. Die Regierungen müssen erwägen, diesem Beispiel zu folgen.
Die nächsten Schritte zur Digitalisierung
Mit Blick auf die nächsten Jahre erwarten wir, dass die Verlagerung hin zu digitalen Dienstleistungen weiter an Dynamik gewinnt. Es besteht jedoch die reale Gefahr, dass dadurch in den USA eine Zwei-Klassen-Gesellschaft entsteht, in der ein erheblicher Prozentsatz der sozial Schwachen zurückbleibt und keinen Zugang zu den Waren und Dienstleistungen von morgen hat.
Die Regierungen sollten darüber besorgt sein und müssen daher Stellung beziehen und mit gutem Beispiel vorangehen. Die Erleichterung des Zugangs von Bargeldverbrauchern und insbesondere von finanziell ausgegrenzten Verbrauchern zu digitalen Dienstleistungen ist von entscheidender Bedeutung für die Verwirklichung einer ethisch nachhaltigen Gesellschaft, in der die Digitalisierung im Vordergrund steht.
