Der regulatorische Ansatz von Visa und Mastercard für den Direktvertrieb erklärt
Verstehen, wie sich das regulatorische Umfeld verändert, um einen breiteren Schutz für die Verbraucher zu gewährleisten, und was dies für spezialisierte Unternehmen bedeutet.
Seit 2018 haben Visa, Mastercard und Aufsichtsbehörden eine Reihe von Vorschriften erlassen, die zusätzliche Anforderungen für den Direktvertriebsmarkt schaffen und sich insbesondere auf Händler konzentrieren, die auf Abonnementmodelle setzen, einschließlich des Angebots kostenloser Testversionen, die in Abonnements umgewandelt werden. Da das letzte Update von Mastercard am 8. Juni 2022 in Kraft treten soll, ist es für Händler wichtig, sich dieser Änderungen bewusst zu sein und gegebenenfalls Maßnahmen zu ergreifen.
Hier sind einige der wichtigsten Änderungen, von denen wir erwarten, dass sie in diesem Jahr die größten Auswirkungen auf Direktverkäufer haben werden.
Eine neue Methode zur Berechnung von Rückbuchungen kann dazu führen, dass Direktverkäufer ohne einen Acquirer-Partner dastehen
Für Direktverkäufer ist es traditionell schwierig, Rückbuchungen zu verwalten, und dies ist einer der Hauptgründe, warum sie Schwierigkeiten haben, Händlerkonten zu eröffnen. Acquirer stufen Direktverkäufer als hohes Risiko ein, da sie häufig für betrügerisches Verhalten anfällig sind, insbesondere für unechte Forderungen wegen nicht erfolgter Lieferung von Waren oder Dienstleistungen. Aus diesem Grund gab es in der Vergangenheit nur eine begrenzte Anzahl von Acquirern, die diese spezialisierten Händler unterstützen. Und mit diesen Änderungen wird die Liste der potenziellen Anbieter möglicherweise noch kleiner.
Ein wesentlicher Grund dafür ist, dass VISA sein VAMP-System (VISA Acquirer Monitoring Program) zur Berechnung der Gesamtrückbelastungsraten im vierten Quartal 2021 angepasst hat. Die Rückbelastungsquoten der Acquirer für Zahlungen mit und ohne Karte werden nun separat berechnet und nicht mehr zu einer einzigen Zahl zusammengefasst. Dies bedeutet, dass Acquirer keine risikoarmen Einzelhandelszahlungen mehr verwenden können, um das Risiko auszugleichen, das durch wesentlich risikoreichere E-Commerce- und Versandhandelszahlungen entsteht. Diese Taktik, große Mengen an risikoarmen Kartenzahlungen zu verarbeiten, um das Risikoprofil des gesamten Portfolios eines Acquirers auszugleichen und die Rückbuchungsraten insgesamt niedrig zu halten, war bisher eine beliebte Taktik. Wir erwarten, dass viele Acquirer, die sich bisher auf ihr Kartenzahlungsvolumen verlassen haben, um ihr Portfolio auszugleichen, den Sektor verlassen werden, da sie nicht die Risikobereitschaft haben, die sie jetzt auf sich nehmen müssen.
Die Regeln für Abonnements und die Abrechnung negativer Optionen werden strenger
Wir haben bereits in der Vergangenheit Artikel geschrieben, in denen wir dargelegt haben, warum die Emittenten seit Jahren bestrebt sind, das Kundenerlebnis in Bezug auf Abonnements und Abrechnungen mit negativen Optionen zu verbessern. Mastercard ist kürzlich noch einen Schritt weiter gegangen und hat AN 4934 angekündigt, die überarbeiteten Standards für Händler, die Abonnements und Negativoptionen nutzen.
Das Hauptaugenmerk dieser Änderungen liegt darauf, den Verbrauchern mehr Transparenz über die Zahlungen zu bieten, für die sie sich anmelden. Und das ist auch nötig: Als wir die Verbraucher zu diesem Thema befragten, sagten uns 46 %, dass Abonnements zu schwer abzubrechen sind und sie an langfristige finanzielle Verpflichtungen binden, während 35 % angaben, dass sie zu viel für einen Abonnementdienst bezahlt haben, den sie nicht mehr nutzen, aber vergessen haben, ihn zu kündigen.
Die neuen Vorschriften verlangen von den Händlern:
- die vollständigen Bedingungen eines Abonnements, einschließlich der Kosten und der Häufigkeit der Zahlungen, bei der Aufnahme der Kartendaten offenlegen
- dem Verbraucher bei der Anmeldung zu einem kostenlosen Probeangebot die vollständigen Bedingungen, einschließlich der Dauer des Probeangebots sowie der Kosten und der Häufigkeit der Zahlungen nach Ablauf des Probeangebots, offenlegen
- Informieren Sie Verbraucher, die sich für einen kostenlosen Testzeitraum angemeldet haben, darüber, dass ihnen der Dienst in Rechnung gestellt wird, wenn sie das Abonnement nicht zwischen drei und sieben Tagen vor Ablauf des Testzeitraums abbestellen. Diese Mitteilung muss Angaben darüber enthalten, wie das Abonnement abgebrochen werden kann.
Diese neuen Vorschriften traten am8. Dezember 2021 in Kraft, mit Ausnahme der Offenlegung der Abonnementbedingungen zum Zeitpunkt der Erfassung der Kartendaten, die am8. Juni 2022 in Kraft tritt.
Parallel zu diesen Regeländerungen hat Mastercard die Händler darüber informiert, dass es seine Untersuchungen zu nicht konformen Test- und Abonnementabrechnungen von Händlern erheblich ausweitet und aktiv Geldstrafen gegen Acquirer verhängt, die sich nicht an die Vorschriften halten. Händler müssen damit rechnen, dass sie von ihrem Acquirer verstärkt unter Druck gesetzt werden und dass ihre Händlerkonten geschlossen werden, wenn sie sich nicht an die Mastercard-Richtlinien halten.
Und es ist nicht nur Mastercard, das schlechte Akteure auf den Plan ruft. Im Oktober 2021 gab die Federal Trade Commission eine Erklärung ab, in der sie ankündigte, dass sie die Durchsetzung ihrer Richtlinien in den Bereichen Zustimmung der Verbraucher und laufende Abrechnungen, die nicht abgebrochen werden können, erheblich verstärken würde.
Händlern, die sich nicht an diese neuen Richtlinien halten, drohen rechtliche Schritte. Eine weitere Folge dieses Schrittes ist jedoch, dass die Acquirer davon abgehalten werden, in diesem Bereich weiter zu arbeiten, da das Risiko nun nicht mehr tragbar ist. Händler, die nicht auf die Warnungen der FTC reagieren, werden mit einer Welle von Rückbuchungen von Verbrauchern konfrontiert werden, deren Rechte verletzt worden sind.
Auch hier zwingt die Bedrohung durch übermäßige Rückbuchungen die Händler, ihre Acquiring-Beziehungen zu überdenken. Möglicherweise gibt es eine vorübergehende Lösung: Einige Händler haben sich mit Acquirern zusammengetan, die ein geringeres Risiko eingehen und sich der Regeln weniger bewusst sind. Dies kann jedoch nur eine kurzfristige Lösung sein, und es wird nicht lange dauern, bis Bußgelder für die Nichteinhaltung der Vorschriften und übermäßige Rückbuchungen diese Option ausschließen.
Wie kommen wir also voran?
Im Jahr 2022 bieten sich beträchtliche Wachstumschancen, die jedoch von der Zusammenarbeit mit einem Acquirer abhängen, der über Fachwissen in diesem Bereich verfügt.
Um in diesem neuen Umfeld erfolgreich zu sein, muss man sich zunächst über die Vorschriften informieren, und es gibt spezialisierte Acquirer, die über Fachwissen in diesem Bereich verfügen. Direktverkäufer müssen mit diesen Akquisiteuren zusammenarbeiten, um in diesem schwierigen Umfeld langfristiges Wachstum zu erzielen.
Während zu erwarten ist, dass viele Acquirer ihre Direktvertriebshändler in diesem Jahr aufgeben werden, werden diejenigen, die am besten in der Lage sind, die Risikobereitschaft durch ein detailliertes Verständnis der Vorschriften und eine nachweisliche Erfahrung in der Unterstützung von Händlern in diesem Bereich zu steuern, weiterhin unermüdlich zum Nutzen der Branche arbeiten.
