Der Fahrplan für die Umsetzung des SCA im Jahr 2021

Der 1. Januar 2021 - der Tag, an dem die starke Kundenauthentifizierung (Strong Customer Authentication, SCA) für Transaktionen mit nicht vorhandener Karte (Card not present, CNP) eingeführt werden sollte - ist ohne großes Aufsehen gekommen und gegangen. Viele Kunden werden keine Änderungen an ihrer Zahlungsweise bemerkt haben. Viele EU-Regulierungsbehörden haben Migrationspläne unterstützt, um bei der Einführung von SCA zu helfen.

Die Banque de France und andere haben einen stufenweisen Ansatz gewählt und werden erst ab April 2021 mit der vollständigen Durchsetzung beginnen. Die FCA wird mit der Durchsetzung von SCA am 14. September 2021.

Angesichts der allgemeinen Marktbereitschaft und der Komplexität von SCA halten wir es für eine gute Nachricht, dass die Regulierungsbehörden diesen Ansatz gewählt haben. Ohne die verschiedenen Migrationspläne wäre die Rate der abgelehnten CNP-Transaktionen deutlich gestiegen.

Die Kehrseite der Medaille ist, dass die Händler mit einem Flickenteppich von Regeln und zahlreichen Entscheidungen zurechtkommen müssen, da die Migrationspläne sehr kurzfristig beschlossen wurden. Das hat zunächst für Verwirrung und Unsicherheit gesorgt.

SCA-Einführung: Was ist schief gelaufen?

Es gibt drei Hauptgründe, warum die SCA-Einführung so problematisch war:

• Regulatorische Unsicherheit
• Infrastrukturelle Probleme
• Mangelndes Bewusstsein

 

SCA hat sich von Anfang an als komplex und umstritten erwiesen. Die Akteure der Branche haben Bedenken geäußert dass eine obligatorische SCA zu Reibungsverlusten und Umsatzeinbußen in Milliardenhöhe führen könnte. Unterdessen war die Europäische Bankenaufsichtsbehörde noch dabei ihre Leitlinien überarbeitet Ende 2019. Und der Brexit und nun auch COVID-19 haben für weitere Unsicherheit gesorgt, so dass die FCA ausdrücklich die Pandemie anführte als Grund für die Verschiebung des Durchsetzungstermins auf den 14. September 2021 - sechs Monate später als ursprünglich geplant.

Die Frage der Reibung hat besondere Aufmerksamkeit erregt. In einem unabhängigen Test hat der CMSPI festgestellt, dass SCA, wenn es schlecht umgesetzt wird, eine Transaktion um bis zu zwei Minuten verlängern kann, was die Frage aufwirft, wie viel Reibung die Kunden tolerieren können.

Die wichtigere Frage ist jedoch, was mit den 29,1% der EU-Bevölkerung die in ländlichen Gebieten leben.

Dies ist eine beträchtliche Anzahl von Menschen, die aufgrund einer schlechten Mobilfunknetzabdeckung Probleme mit SCA haben könnten. Wenn SCA also nicht den unerwünschten Effekt haben soll, die digitale Kluft zu verschlimmern, muss die Branche ernsthaft nach Lösungen wie Kartenlesegeräten und sogar Festnetzcodes suchen.

Unglaublicherweise scheint jedoch das mangelnde Bewusstsein das größte Hindernis für eine reibungslose Umsetzung zu sein.

Im Jahr 2019, 75% der Händler nicht über die SCA-Anforderungen informiertnach Angaben von UK Finance.

Das Gleiche gilt auch für die Verbraucher. Nur wenige haben gültige Telefonnummern bei ihrer Bank registriert. Es gibt auch ein mangelndes Bewusstsein für die neuen Wege, die Händler einrichten müssen, um die SCA-Anforderungen zu erfüllen. Diese könnten zum Abbruch des Einkaufs beitragen. Das bedeutet, dass eine Aufklärungskampagne, die den Grund für diese Änderungen erklärt, sehr angebracht ist.

Was wird als nächstes passieren?

So wie es aussieht, scheinen die Regulierungsbehörden entschlossen zu sein, an ihren jüngsten selbst auferlegten Umstellungsplänen festzuhalten. Auch wenn es immer noch Zweifel daran gibt, wann die SCA-Regeln vollständig umgesetzt werden, wird die Verordnung bereits seit zwei Jahren in Kraft sein, wenn die neue Frist der FCA kommt. Irgendwann wird SCA durchgesetzt werden. Das Beste für Händler ist also, sich vorzubereiten.

Wir bei Paysafe sind der Meinung, dass 3DS2 eine gute Sache ist. Unsere bisherigen Untersuchungen haben gezeigt, dass die Kunden gewisse Reibungen in Kauf nehmen, wenn dies zu mehr Sicherheit führt. Und wenn überhaupt, dann bietet 3DS2 ein benutzerfreundlicheres Erlebnis als 3DS v1, weil der Kunde nicht zu einer Seite eines Drittanbieters navigieren muss, um die Authentifizierung seiner Zahlung abzuschließen.

Entscheidend ist, dass Händler von Ausnahmen profitieren können, die bei 3DS v1 nicht verfügbar waren. Transaktionen mit geringem Risiko, wiederkehrende Zahlungen und Zahlungen von Kunden, die den Händler auf eine Whitelist gesetzt haben, erfordern SCA nur bei der ersten Zahlung.

Diese Ausnahmen vereinfachen die Dinge nicht nur. Sie eröffnen Händlern neue Möglichkeiten, Kunden zu begeistern und sie zum Wiederkommen zu bewegen, denn Treue wird durch ein reibungsloseres, sichereres Zahlungserlebnis belohnt - eine Win-Win-Situation für alle.

Is ist an der Zeit, voranzukommen

Wir haben immer gesagt, dass Verbesserungen bei der Sicherheit von Kartenzahlungen überfällig sind. Angesichts der Verbreitung neuer Technologien seit 1999, des veränderten Kundenverhaltens und der immer raffinierteren Taktiken der Betrüger ist klar, dass 3DS v.1 nicht mehr zweckmäßig ist. 3DS2 verspricht, den Checkout sicherer zu machen.

Der Fahrplan für die vollständige Einführung von 3DS2 ist zwar inzwischen von den nationalen Aufsichtsbehörden klar festgelegt worden, aber für Händler, insbesondere für solche mit Kunden in ganz Europa, ist er immer noch verwirrend. Aber die Vorteile, die sich daraus ergeben, sind beträchtlich. Deshalb muss die Branche zusammenarbeiten, um das Versprechen von SCA einzulösen.